漫谈产品：车险，靠什么打天下（2000-2018年）
车险，靠什么打天下
（2000-2018年）
2018年，我国汽车产销量突破2800万，全国民用汽车保有量超过2.4亿辆，面对如此庞大的数字，汽车保险（车险）已成为关乎民生的大事。从保险行业发展的角度看，车险也举足轻重，在产险领域，其超过70%的比重决定着产险的兴衰。
国内保险业务恢复40年来，车险早已成为产险的当家险种。上个世纪80年代人保统计数据显示，国内业务恢复的第一年（1980年），全国运输工具及责任险保费收入仅为792万元（包括汽车保险、拖拉机保险、船舶保险和飞机保险，其中业务量最大的是汽车及其第三者责任险），第二年该险种同比增长545.33%，达到5111万元。1980-1988年的9年间，运输工具及其责任险年均增幅为103.87%。1988年，全国车险保费收入达到20.45亿元，占产险的比重达到37.6%（在总保费收入的比重为21.99%），开始超过企财险35.99%的比重，成为产险乃至当时国内所有保险业务的第一大险种。
2018年，新车销售量下降2.76%，车险应声而降，增幅4.16%，在产险中的占比下降4.71%，占比在连续12年超过70%之后首次低于70%。
这就是我们所认识的车险，是需要开始考虑“靠什么打天下”的问题了，因为市场已经饱和，蛋糕已经做成，你没有机会再做蛋糕，只能分蛋糕了。
汽车已成为现代生活不可或缺的一部分，极大地方便了人们的生活。工作、商务、应酬、旅游，都离不开汽车这个亲密伙伴，节假日驾车出游也日益成为现代人享受生活的一种新方式，驾驶着自己的爱车尽情地放松身心、享受生活，非常惬意。但您的爱车需要悉心地呵护，您的爱车可能产生针对第三方的法律责任，您的交通出行需要安全等方面的保障。
车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。主要产险包括交强险和商业车险，适用于客车、货车、客货两用车、摩托车、拖拉机和特种车等车辆。
表1给出了2000-2018年车险经营数据情况，包括车险保费收入、车险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、车险占比、车险赔款支出、产险赔款支出、车险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，车险在产险中的保费占比逐年上升，从2000年的58.91%上升到2016年的73.76%，2017年随着新车销量的下降，车险增幅放缓，2018年占比为66.64%。车险增幅与新车销售量增幅基本完全一致（后面详述）。
从图2可以看出，车险增长率波动巨大，因为70%多的业务都是车险，所以产险增长率基本与车险同步。2010年作为一个分水岭，之后车险增幅持续下滑。
从图3可以看出，除了2016年，其他年份车险赔付率都大于产险总体赔付率，除了2010年因为高速增长导致简单赔付率低于50%以外，其他年份基本都在50-60%之间波动。
车险与新车销售量、民用汽车保有量等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了车险增长率与新车销售量增长率之间的关系，可以看出，车险增长率与新车销售量增长率之间基本一致，随着新车销售量的急速下降，车险保费也进入了低速增长时代，可以预期2019年将出现负增长。
图5给出了车险平均保费（车险保费/民用汽车保有量），2006年交强险的实施，导致平均保费增幅较大，2010年因为行业监管原因，保险公司乱用折扣系数现象有所改善，平均保费有所上升，最近几年因为商业车险改革等原因，平均保费开始下降。
通过图4、图5可以看出，我国车险的发展与我国汽车销售量、汽车保有量发展基本同步，车险的发展不是因为保险公司，而是受利于中国经济的发展。
这么多年，我们不仅要反问自己，我们练就了什么看家本领，靠什么经营自己的看家业务？
自1998年之后，车险是我国产险业务的主力，一直稳居第1大险种（如图6所示），短期内看不到哪个险种能超越车险。
车险，这么多年一直是效益与规模相背离（如图7所示）,车险综合成本率大多数年份都在100%以上，预计2019年将出现较大亏损，车险经营面临困境。
近年来，经过一系列整顿，车险经营似乎已逐渐走上规范发展的轨道；但是新一轮的商业车险改革，却让很多公司迷失了方向，负面信息频频出现，无论是商业车险“高手续费”，甚至“费用赔付倒挂”等都在遭诟病，多多少少给行业形象带来不良影响。车险经营主体都在干什么？在闭门思过？在和监管博弈，还是在苦练基本功？不得而知。
车险，市场的激烈竞争使其已进入微亏时代，至于亏多少，那就看你的看家本领是什么了？
88家财险公司，超过50%的公司车险占比超过90%，如果没有几下真本事，你们靠什么行走江湖，更不用说还要用车险去打天下。
十八般武艺，样样精通！唯独没有看家本领。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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