漫谈产品：意外险，人身险公司的后战场（2000-2018年）
意外险，寿险公司的后战场
（2000-2018年）
自原保监会成立以来，先后出台了20多个文件专门规范意外险业务。例如，
2007年发布的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，从保护消费者利益出发，改变了过去以条款和费率管制为主的监管手段，废止行业指导性条款，要求公司加强内控、销售管理和再保险安排，发挥市场机制的作用，促进市场竞争和规范发展，标志着航空意外保险改革迈出了重要一步。
2009年发布的《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，以停售无记名短期意外险手撕保单为切入口，在整顿规范意外险市场、维护被保险人合法权益方面迈出了实质性步伐。
自2010年1月1日起施行的《人身意外伤害保险业务经营标准》，则是原保监会针对单一业务领域首次以标准的形式出台的规范性文件。该标准严格规范了人身意外伤害保险业务在单证、出单、销售、实时信息查询、财务和产品等环节的管理要求，有效杜绝“假保单”等侵害消费者利益的现象，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理。
这就是意外伤害保险（意外险），一个看似简单的险种，有时候我们却不明白意外伤害保险与定期寿险有什么主要区别？
意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。
意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。
意外险，较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。
如果说寿险是“主战场”，健康险是“新战场”，那么意外险一定是“后战场”。意外险经历炮灰洗礼后正式步入“后市场”时代。
意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。
表1给出了2000-2018年意外险经营数据情况，包括意外险保费收入、意外险增长率、人身险保费收入（人身险指寿险公司，下同）、人身险增长率、意外险占比、意外险赔款支出、人身险赔款支出、意外险简单赔付率、人身险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，意外险在人身险中的保费占逐年下降，从2000年的4.54%下降到2018年的2.51%，意外险的发展程度低于居民可支配收入的增长（后面详述）。
从图2可以看出，意外险增长率相对于人身险来说，一是波动较小，二是普遍低于人身险增长率，最近几年增长率维持在20%左右。
从图3可以看出，2013年以前，人身险简单赔付率低于意外险；2013年之后出现反转，开始高于人身险简单赔付率。
意外险与GDP、居民可支配收入等等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了意外险增长率和GDP增长率之间的关系，为了更清楚的反映二者的关系，图中同时给出了意外险增长率和GDP增长率之的平均值。可以看出，意外险增长率和GDP增长率之间基本是反向关系，在GDP高速增长时，意外险增速放缓；在GDP低速增长时，意外险增速放大。这可能与经济萧条时，大家对于个人风险抵御能力下降，需要通过一个相对便宜的产品进行分散。
图5给出了人均意外险保费、人身险意外险保障倍数、行业意外险保障倍数；其中，保障倍数=保险金额/人均可支配收入，保险金额计算时假设的费率为0.05%。从图中可以看出，意外险保障倍数逐年上升，也就是说意外险保费增长高于人均可支配收入的增长。考虑到产险经营的意外险，保障倍数从2000年的2.04上升到2018年的3.93。
按照正常的保险规划，意外险保险金额应该为年收入的20倍左右，显然意外险的发展空间巨大。
通过图4、图5可以看出，我国意外险的发展是周期性的，具有逆经济周期性；另外，意外险的发展速度虽然快于人均可支配收入的增长，但保障倍数仍然较低。
“漫谈产品：产险意外险，P2P拉动的虚假繁荣（2000-2018年）”一文给出了一组数据：“2018年，全行业意外险保险金额为3808.86万亿，人均保额272.96万元，人均保额为人均可支配收入的69.54倍。”
2018年行业意外险保费为1076亿元，如果保险金额为3808.86万亿，则保险费率不足万分之三（0.0028%）；这可能是因航空意外险导致的，航空意外险费率普遍为十万分之五（0.005%），好像也无法自圆其说。
所以关于这个数据的问题，不再深究，有兴趣的可以沿着这个思路考证下去。但通过前面的分析可以看出，意外险明显是保障不足的。如果保障倍数达到10，整个市场的意外险保费将达到2738亿元。
因为意外险是保障杠杆最高的产品，能够花费很小的保费就可以有很大的保障。所以，现在消费者已经开始明白一个简单的产品配置原则：
先大人：意外险＞重疾险＞医疗险＞（寿险）
再小孩：意外险＞重疾险＞（医疗险）＞（教育金）
后老人：意外险＞（医疗险或防癌险）
所以，意外险未来的市场空间可期，图6给出了意外险市场预测，预计2020年将接近1500亿。
这就是意外险，一个切实履行“保险姓保”的险种。意外险市场竞争日趋激烈，市场竞争格局已演变为产寿险公司分庭抗礼（如图7所示）。
意外险竞争的最终结果一定是费率越来越低，这是相对标准化产品的市场规律；就好比汽车市场一样，随着竞争的加剧，买车已经不赚钱了，所以我们看到2016年以后汽车销售已经转入“后市场”时代。同样，我们已经感受到意外险正在从一个盈利险种变成一个微利险种，正在走向一个微亏险种。
意外险对于保险公司的价值已经发生变化，保险公司要做的就是如何发掘意外险的“后战场”。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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