漫谈产品：健康险，寿险公司的新战场（2000-2018年）
健康险，寿险公司的新战场
（2000-2018年）
健康保险（健康险）最重要的功能是风险保障和健康管理，人身风险时时伴随着人的左右。我们先看几组数据，据统计（仅供参考）：
人一生受伤的风险概率是1/3，遭遇车祸的风险概率为1/12，死于车祸的风险概率是1/5000，死于突发事件的风险概率是1/2900，心脏病突然发作的概率是1/77，死于心脏病的概率是1/340，死于中风的概率是1/1700。
人一生患重疾概率男性平均74%，女性平均68%（根据原中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》非养老金生命表进行了测算），从统计学的角度看，罹患重疾真的是个大概率事件！
中国每年因雾霾死亡50万人，近30年来，我国公众吸烟率不断下降，但肺癌患病率却上升了4倍多。
显然，健康险已成为个人和家庭财务规划、保险规划的必备项目！
通过购买人身保险，投保人可以把个人、家庭的人身风险给家庭带来的经济压力转嫁给保险公司。投保人缴纳确定金额的保险费以后，若被保险人发生死亡、伤残、疾病、衰老等人身风险，保险公司将支付一笔保险金以保证被保险人家庭生活的稳定，避免因家庭主要劳动力成员发生保险事故造成的家庭收入减少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情况的发生。
现代人工作、生活节奏相当快，大多数人无暇关注自己的健康，更不用说进行健康管理。健康保险存在的价值，就在于保险公司在客户投保后，要主动给客户提供健康咨询、健康管理等服务。这些可以帮助被保险人更加清楚地了解自己的健康情况，及时进行治疗，减少保险事故发生概率，减少保险公司的保险金给付。
世界卫生组织（WHO）关于健康的定义：不仅是没有疾病，而是生理、心理以及社会适应能力的全面完好状态。
按照世界卫生组织关于健康的十条标准，我们自己可以做一个自我评估，感受一下自己的健康状况：
有充沛的精力，能从容不迫地安排生活，胜任工作；
处事乐观，态度积极，乐于承担责任；
善于休息，睡眠好；
应变能力强，能适应外界环境各种变化；
能够抵抗一般性感冒和传染病；
体重适当，身体匀称；
眼睛明亮，反应敏捷；
牙齿清洁，无龋齿；
头发有光泽，无头屑；
肌肉丰满，皮肤有弹性。
这就是健康险，一个变化中学科（从数理走向科技），正在从“健康管理”向“健康管理科学”演变，也将改变人身保险的战场，可以预期其将成为人身险市场的新战场。（部分内容请参考“产险健康险，不要忘记短期”）
健康风险是作用于人的身体、影响人的健康的一种风险，按照世界卫生组织给出的影响健康的十大风险为：饮酒、高血压、吸烟、超重和肥胖、高血糖、不安全性行为、缺少运动、高胆固醇、职业健康风险、不安全饮用水和消毒卫生设施等。
健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。
表1给出了2000-2018年健康险经营数据情况，包括健康险保费收入、健康险增长率、人身险保费收入、人身险增长率、健康险占比、健康险赔款支出、人身险赔款支出、健康险简单赔付率、人身险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，健康险在人身险中的保费占逐年上升，从2000年的6.65%上升到2018年的18.58%。
从图2可以看出，健康险增长率波动巨大，大多数年份都高于人身险增长率，并且多年出现增长率高于50%。其中，2014-2016年部分是因为和谐健康爆发式增长拉动的，“安邦保险”被接管后，导致2017年健康险增长不足10%，2018年开始恢复正常。
从图3可以看出，除2016年之外，健康险赔付率都高于人身险总体赔付率，主要是因为寿险期限短期化导致的，部分公司为了适应互联网保险的发展需要，开发了大量超短期产品。
健康险与GDP、M2供应量、居民可支配收入、卫生总费用、政府卫生支出、社会卫生支出、个人现金卫生支出、人均卫生费用等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了健康险增长率与GDP增长率、M2增长率、卫生总费用增长率之间的关系，可以看出，健康险增长率与这边指标之间的关系比较杂乱，虽然经过近20年的快速发展，但尚未进入平稳发展期。
图5给出了健康险在人身险占比、健康险在卫生总费用占比、人身险在卫生总费用占比。从图中可以看出，虽然健康险在人身险的占比从2000年的6.65%上升到2018年的18.58%，但在卫生总费用占比仍然不足10%。
通过图4、图5可以看出，健康保险在卫生总费用支出占比为8.41%，但医疗相关自付费用占比仍然高达30%，健康保险的提升空间可观。
从以下几个要素，可以进一步预期健康险市场将持续快速增长：
健康保险渗透率低：健康保险在卫生总费用支出中仅占8.41%，但医疗相关自付费用占比高达30%，健康保险的提升空间可观。
人口变化趋势：人口老龄化（超过65岁的人口到2040年预计将超过3亿)，由于城市化进程和西式的生活方式导致慢性病发病率上升（血脂异常约1.6亿人，其中高血脂约1亿人；高血压约2.7亿人；糖尿病患者约1亿人等）。
政策改革利好：放宽对民营及外资保险公司的监管，并对为员工提供商业健康保险的雇主提供税收减免的优惠。
国民财富水平：国民财富水平的提升驱动市场对于高端医疗服务的需求，而此类高端医疗服务通常由商业健康险提供保险保障。
保险意识：国人对于保险的意识的提升带动整体健康险市场的发展，与此同时亦需更多的努力去开拓市场。
……
基于上述原因，结合产险经营的健康险数据，图6给出了健康险市场预测，预计2020年将接近1万亿；预计2025年将超过非寿险总保费（产险剔除意健险），形成三足鼎立的局面（寿险、健康险、非寿险）。
面对如此巨大的市场，首先，应该改变我们的观念，中央财经大学中国精算研究院金融科技中心张宁博士如是说“从健康管理向健康管理科学转变”；Oscar如是定义自己“我们不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康”。
其次，我们要明白精准的风险控制是确保健康保险产品盈利的关键，需要整合健康相关数据源，建立个人健康风险评估模型，将评估结果广泛地应用于核保、定价、健康管理等重要环节（如图6所示）。
再其次，面对图6我们一定有畏难情绪，这并不是无解。部分传统保险公司已意识到未来数字化健康生态圈的崛起，也展开了健康数字化的举措。
例如，传统保险公司与创新健康公司（Discovery）合作，推出以行为导向的保险模式，这种模式以激励计划的方式引导客户实行更健康的生活方式，以降低医疗成本及保险理赔成本（如图7所示）。
最后，我们重新回到健康管理科学的定义“以健康和生命质量为目标，基于科学思维和量化方法，进行全尺度和全生命周期相关资源的配置、优化和管理。”以及定义背后所内涵的要素及影响：
理论：健康理论基础；
应用：健康规划、精准医学、高性能医学；
工具：数学、系统论、信息论、控制论、大数据、人工智能；
影响：健康保险将演变为作为健康资源配置的工具；
希望我目前正在进行中的“大数据与人工智能下的健康保险和健康管理研究”能够早日与大家见面。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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