漫谈产品：农险，靠天吃饭（2000-2018年）
农险，靠天吃饭……
（2000-2018年）
农业是国民经济发展的基础，同时又是典型的高风险产业。作为风险管理的重要手段，农业保险（农险）是世界各国普遍采用的转移和分散农业风险以及降低农业生产不确定性的重要保障措施，也是WTO“绿箱”政策部分允许的农业政策支持和保护工具。
中国农业保险制度经过几十年的曲折探索，从2007年中央财政农业保险保费补贴试点开始，农业保险进入了快速发展期：
一是业务规模迅速扩大，成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场，2018年实现保费收入572.65亿元，承保作物面积11.12亿亩，占作物总播种面积的45%，承保品种基本覆盖了关系国计民生和粮食安全的大宗农产品；
二是保障程度不断提高，农业保险提供风险保障从2007年的1126亿元增长到2018年的3.46万亿元，占2018年农林牧渔业总产值（以下简称农业总产值）的56.3%；
三是经营体系日臻完善，2018年农险经营机构增加到30余家，形成了商业保险公司为主、多元化保险经营主体参与的农业保险供给体系。
可以说，农业保险已经成为我国现代农业风险管理体系和现代农村金融体系中的不可或缺的组成部分，在促进现代农业发展、保障国家粮食安全和增加农民收入方面发挥了越来越重要的“防火墙”和“安全网”作用。
这就是我们所认识的农险，正在解决农民靠天吃饭的局面。
农业风险是人们在从事农业生产和经营过程中所遭受的不可抗力的不确定事件。农业区别于其他行业的特点是农业的主要活动都是在露天进行的，这就决定了农业的生产、经营活动更直接和紧密地依赖于自然界的力量，也最易受自然界的影响，在人类拥有的知识技术手段还未能更好地克服自然界的影响时，农业已成为自然风险最大最集中的行业。
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
表1给出了2000-2018年农险经营数据情况，包括农险保费收入、农险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、农险占比、农险赔款支出、产险赔款支出、农险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，农险在产险中的保费占逐年增加，从2000年的0.87%增加到2018年的4.87%，主要是得益于中央财政农业保险保费补贴。
从图2可以看出，2014年以前农险增长率波动巨大，2014年之后基本与产险增长率一致，主要是因为2014年之后农业保险承保面增幅不大，农业保险主要开设转向林业、渔业、牧业等，但基本上每年增幅都高于产险增幅。
农险与农业总产值、耕地面积、林业面积等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了农险增长率与农业总产值增长率之间的关系，因为中国农业保险发展较晚，所以我们看到农险增长率高于农业总产值增长率，但随着农险覆盖度的提高，农险增长率开始回归稳定。
图5给出了农险在产险中的保费占比、农业总产值在GDP中的占比，农险占比从2000年的0.87%上升到2018年的4.87%，而同期农业总产值占比从13.83%下降到6.83%，相应农险覆盖度逐年增加。
通过图4、图5可以看出，我国农险经过10年的发展已经开始进入平稳发展期，预期未来将保持一个平稳的发展。
农险的规模排名从2006年的13名上升到2017年的第2名，2018年受健康险、保证险的高速增长，排名下降到第4名（如图6所示）。
写这篇文章的过程中，看了一些文章，一直在思考这些文章中所提到的“保成本、保产量、保收益”，好像从这里能看到中国农业保险的未来。
如果现在我们是保成本，可以想象一下保产量、保收益之后的农险规模？真的会像一些报道所说的那样“千亿市场待开拓”“万亿级市场诱人”吗？
图7给出了2000-2018年年农险总产值、农险风险保障、农险风险保障比例（农业风险保障/农业总差值）数据，从图中可以看出，农险风险保障比例从2000年的4.02%增加到2018年的56.30%，风险保障水平已经超过农业总产值的50%（再强调一下，此处农业总产值是农林牧渔业总产值）。
农业保险保成本的保险金额是怎么计算的，真的不知道，我看了一些文件好像都低于产值的50%。我们假设农业成本为产值的50%，这样好像就出现了一个问题，2018年农险风险保障金额已经超过了农业总成本。
按照这种算法，农险已经实现了全覆盖，并且是超额覆盖。是我们的数据出了问题，还是我算错了，希望是我算错了？
2018年8月28日，财政部、农业农村部、银保监会共同印发《关于开展三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点工作的通知》（财金〔2018〕93号），推动保障水平在目前种子、化肥等物化成本和地租成本的基础上，进一步增加劳动力成本至覆盖全部农业生产成本或直接开展收入保险，切实促进农业保险转型升级，保障农户种粮积极性。
如果按照该文件给出的风险保障水平计算，预计试点结束，2020年我国农业风险保障水平将从56.3%提高到100%以上。
不敢再计算下去，好久没有晚上10点写文章了，如果算错了，就当我睡着了吧。
风险保障水平是衡量农业保险功效的主要标准，是农业保险政策效果的集中体现，是反映农业保险“三农”服务能力、现代农业发展护航能力和参与国家农业农村治理能力的一个核心指标。正因如此，党中央、国务院对此问题高度重视，在2016年、2017年中央一号文件等多个政策文件中明确提出要不断提高农业保险风险保障水平。好像我们真的提高了？
另外，我还看到了另外一个莫名其妙的文件。2019年2月11日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出组建中国农业再保险公司。
难道组建一个农业再保险公司就能解决农险的问题？这不是资源浪费吗？中国已经有三家国有再保险公司（中再、太平再、人保再），还有一家政策信保公司，再搞一家农业再保险公司；如果是这样，我建议直接成立一家政策性农业保险公司，接盘农业保险算了。
当然，我建议也没用。我还是看看庹国柱老师（首都经济贸易大学教授、博士生导师）2016年接受人民日报采访时所说的一段话：
目前全国各地的农业保险普遍依赖于行政的强力推动，虽然降低了农业保险的经营成本，但这种低成本很大程度上是以较大的违规为代价的，已经对农业保险声誉造成了严重的伤害，注定难以持续。
由于保险公司的关注点主要在政府补贴上，而忽视自身能力建设，经营管理不规范、虚假承保理赔等问题比较突出。甚至在一些地方，一定程度上存在“保费是垫出来的、赔款是谈出来的、财政补贴是套出来的”的现象，已经背离了农业保险的政策目标。
保险公司要真正深耕农险市场，提高业务的可持续性，关键是在提高自身产品创能力、风险控制能力上下足功夫。
我相信，这就是目前真实的局面，我们不要好大喜功，要切切实实面对存在的问题，实事求是。
如果说农业保险解决了农民几千年“靠天吃饭”的局面，但是保险公司经营农险是“靠天吃饭”还是“靠天（Die）吃饭”呢？
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
数说保险文章
......更多请关注小城不小。