漫谈产品：产险健康险，不要忘记短期（2000-2018年）
产险健康险，不要忘记短期
（2000-2018年）
2016年，百万医疗保险像一阵风一样，在中国轰轰烈烈的刮起来。百万医疗以极低的费率，看似极高的保障（百万住院报销），迅速成为年度网红产品。各家公司纷纷模仿（纷纷效尤），结果是保障越来越高，价格越来越便宜。
一款百万医疗，把产险公司经营短期健康保险（健康险）重新拉回来公众视野，原来产险公司也能经营健康险。接着就是关于“保证续保”的话题，产险公司没有忘记经营范围所限制的“短期”二字，结果就是保证续保越写越模糊。
产险公司模糊“保证续保”时，寿险公司也没有闲着，开始主打“保证续保”；此时产险公司只能气短，只能另辟蹊径。
百万医疗产生于城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗保险已经覆盖了近10亿人口的大背景下，产生于大家对医疗保险有了深度了解之时。在这期间，个人医疗费用支出占比从2000年的59%下降到2018年的29%，国家已经承担了近70%，所以百万医疗才有了存在的基础。
2016年，成为了产险健康险（或者说短期健康险）的一个分水岭，3年过去了，数据开始稳定：
健康险拒赔率大幅度上升；
健康险亏损公司超过50%；
健康险保费流量化（互联网）快速上升，短期健康险已接近40%；
健康险客单价值逐年下降；
重疾险赔付缺口没有得到弥补；
健康险每单盈利空间急剧下降；
健康险客户客观综合忠诚度急剧下降，短期健康险忠诚度已下降到20%左右；
……
这就是我们所认识的健康险，产险因百万医疗而起，但是我们却要面对“短期”二字带来的挑战。
寻求长寿和健康，一直是人类的美好向往。健康风险是作用于人的身体、影响人的健康的一种风险，按照世界卫生组织给出的影响健康的十大风险为：饮酒、高血压、吸烟、超重和肥胖、高血糖、不安全性行为、缺少运动、高胆固醇、职业健康风险、不安全饮用水和消毒卫生设施等。
寻求长寿和健康，一直是人类的美好向往。健康风险是作用于人的身体、影响人的健康的一种风险，按照世界卫生组织给出的影响健康的十大风险为：饮酒、高血压、吸烟、超重和肥胖、高血糖、不安全性行为、缺少运动、高胆固醇、职业健康风险、不安全饮用水和消毒卫生设施等。
表1给出了2000-2018年健康险经营数据情况，包括健康险保费收入、健康险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、健康险占比、健康险赔款支出、产险赔款支出、健康险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，健康险在产险中的保费占逐年上升，从2000年的0.21%上升到2018年的4.84%，这与我国健康险整体的发展趋势基本一致（后面详述）。
从图2可以看出，健康险增长率波动巨大，大多数年份都高于产险增长率，并且多年出现增长率高于40%，最近几年也维持在30%以上。
从图3可以看出，除2005、2006年之外，健康险赔付率都高于产险总体赔付率。产险健康险赔付率要与意外险合并来看，主要是因为税收原因，在进行保费拆分时，更多的放在了健康险。从产险意健险赔付率来看，基本都低于产险总体赔付率，但整体偏差不大。
健康险与卫生总费用、政府卫生支出、社会卫生支出、个人现金卫生支出、人均卫生费用等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了健康险增长率与卫生总费用增长率之间的关系，可以看出，健康险增长率与卫生总费用增长率之间基本没有关系，主要是因为这几年国家医疗体制正在变革中，同时健康险也是刚开始发展，所以我们看到的结果就是健康险增长率波动巨大。
图5给出了健康险在产险中的保费占比、卫生总费用在GDP占比，健康险从2000年的0.21%上升到2018年的4.84%，而同期卫生总费用在GDP占比从4,57%增加到6.44%。
通过图4、图5可以看出，随着商业健康保险支出比例的提高，我国社会卫生支出比例逐年上升，个人现金卫生支出比例逐年下降。
健康险，曾经是产险的第14大险种，经过近20年的发展，已经成为产险第5大险种（如图6所示），随着保证保险的暴雷，预计2019年健康险将回归第4大险种，冲击第3大险种。
产险健康险虽然得到了长足发展，但是相对于寿险健康险来说，占比仅为10.44%（详见表2）。
图7显示，产险健康险行业占比从2000年的2.03%上升到2018年的10.44%，有望进一步增加。
图8显示，大多数年份产险健康险增长率高于寿险和行业健康险增长率，寿险健康险增长率基本与行业健康险增长率保持一致，主要是因为寿险健康险占比一致维持在90%以上。
面对开篇所提出的问题，以及在行业健康险中的地位，以及短期健康险相对于长期健康险的劣势等现状，产险公司如何在健康险上突围，成为未来五年发展的关键。
面向未来，产险公司可供选择的路径有限，建议不妨学习Oscar Health，成为一个技术革新者（详见图9、图10）。当然，关键的关键，我感觉是要改变我们的思想，正如Oscar Health的口号那样：“我们不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康。”
此时，产险14大险种，我已经絮叨了12个，我不知道产险公司是否已经认识到自己面临的困境。未来五年的突破点在哪里？健康险，也许是一条出路。
希望我目前正在进行中的“大数据与人工智能下的健康保险和健康管理研究”能够早日与大家见面。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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