漫谈产品：产险布局14x88棋盘，如何落子（2000-2018年）
产险布局14x88棋盘，如何落子
（2000-2018年）
时光荏苒。产险14大险种20年的发展已经结尾，摆在我们面前的是一道崭新的课题：88家产险公司如何布局已成定势的棋盘，一个14x88棋盘的棋盘，并能精准落子。
花了三周时间，简单总结了一下14大险种的发展情况，给出了自己的一点看法。有时难免偏颇，有时难免草率，这仅代表自己的一点拙见，就当一个“靶子”吧。
企财险，经济发展的晴雨表
家财险，扶不起的阿斗
车险，靠什么打天下
工程险，不温不火很多年
责任险，期待下一个10年
信用险，曾经的贵族
保证险，金融乱象的替罪羊
船舶险，从中国的“泰坦尼克号”说起
货运险，错不在你
特殊险，从业十年与君无缘
农险，靠天吃饭
产险健康险，不要忘记短期
产险意外险，P2P拉动的虚假繁荣
其他险，包罗万象
我们从这14的险种中看懂了一些数据，读懂了一些故事。此时，你心中的棋牌是否已经布局完？是否已经准备落子？又落向何处？
产险主要的风险包括传统风险（市场风险、信用风险、保险风险）；激进经营风险；宏观环境变动风险；金融融合中的跨市场、跨区域、跨行业传递风险。
产险，为个人、家庭、企业提供全方位的保险保障服务，在建设社会风险管理和保障体系，推动实体经济发展，完善新技术、支持创新战略方面切实发挥“保险姓保”的职能。
表1给出了2000-2018年产险经营数据情况，包括产险（产险指产险公司，下同）14险种保费合计、实际保费收入、14险种赔款合计、实际赔款支出、保费差异率、赔款差异率；差异率=（合计值-实际值）/实际值。
从表1可以看出，2005年以前数据差异较大，2013之后数据没有差异；主要是因为我在收集整理数据时，涉及了多个数据库，并查阅了历年的保险年鉴，但给出的各险种汇总数据与银保监会每年公布的产险行业数据之间仍然有一些差异。
从图1可以更直观的看出保费收入和赔款支出差异情况。
整体来看，除2004年数据偏差有点大，其他年份数据差异都在误差允许范围之内，可用于分析研究；2004年的数据虽然偏差有点大，但未改变数据的整体趋势，所以不影响前面给出的分析结果。
对于产险的发展，我想还是从风险的角度入手，这样便于各家公司对号入座：
主要包括市场风险、信用风险、保险风险；在对14大险种分析时，发现我们很多问题出在对保险风险的不理解。如果保险风险都不明白，谈何保险。
保证保险的暴雷、车险的破釜沉舟、企财险的恶性竞争、意外险的P2P拉动，这些无意不是因为激进的经营造成的，这样的公司比比皆是，不再一一点名。
2000-2018年期间，中国经济经历了三个大的阶段：2000-2007年，需求拉动下的经济强力扩张；2008-2013年，危机后内生增长动能的逐渐衰减；2014年至今，产能和债务压力下增长的全面放缓。
同期，中国保险业也经历了几个发展阶段：1996年以前（老三家时代）、1996年前后（泰康、新华等入场）、2000年前后（外资入场）、2006年前后（民营企业入场）、2013年前后（地方法人机构和地产商入场）。
显然，如果产险公司成立后，没有认清宏观环境变动风险，我相信这些公司已经病入膏肓；这样的公司更是比比皆是，我也不再一一点名。
随着全球化、信息化和金融业综合经营发展，保险公司与银行、证券、基金等领域的交叉性有所增多，一些互联网理财和P2P平台利用保险问题征信，跨市场、跨区域、跨行业传递风险开始显现。
2017年，浙商财险等公司因为企业信用的暴雷而深陷其中；2018年，长安责任保险因P2P的暴雷而执迷不悟；2019年，阳光信保因为中安民生以房养老骗局而引火烧身；2020年，会有多少公司在消费信贷中无法自拔，让我们拭目以待。
14大险种，88家公司，20年的市场变迁，所暴露出的问题无非这四大风险，发展不能以风险为代价；保险公司是经营风险的，如果连自己的风险都经营不好，谈何管理消费者的风险。
切记：消费者只关心自己的风险是否得到了保障，而不会关心你发展的好不好？你经营不好，消费者会毫不犹豫的选择经营好的。
透过14大险种，思考产险未来的发展，虽然有时候很悲观，但是我们还要面对。在进入正题之前，我们先看一段平安产险的介绍（当然我仍然坚持学谁别学平安）：
2018年平安产险持续深化“科技+金融”，科技驱动不断加码，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术已在平安产险前中后台多个业务节点应用落地。比如：车险AI持续优化业务流程，目前实现96.4%现场案件5-10分钟极速处理；智能闪赔实现秒级定损定价，极简流程理赔服务“信任赔”，最快一单理赔仅耗时49.8秒，平均耗时不到3分钟；车险理赔触点客户净推荐率高达80%以上。
“平安好车主”APP通过聚合广泛优质的车生态服务资源，为用户提供车保险、车服务、车生活一站式服务，截至2018年12月31日，注册用户已突破5500万，绑车用户数突破3,400万，12月当月活跃用户突破1,100万。
同时，平安产险通过大数据、物联网等创新应用，聚合多项服务能力打造大数据风控开放平台——“KYR风险管理云”（KYR-Know Your Risk），以“保险+风控”、“线上+线下”的创新模式，持续提升风险管控能力，向客户提供专业化、科技化的风控服务。
此外，平安产险还将牲畜识别、人脸识别、声纹识别、OCR票证通、卫星遥感、无人机等科技创新引入农险，开创农险作业新时代，为农险承保、查勘、风控、理赔等环节的难题提供相应解决方案并大幅提升业务效率。
2019年平安产险将加强科技创新应用，深化“数据产险”转型，通过实现经营管理的全面线上化、搭建完整的数据生态体系，打造“智慧产险”。
这段话，我们可以读出多少信息量，如果你告诉我，没看懂，如果你还正好是管理者；算了，还是没有如果吧。
“未来已来”到底有多难？产险公司，面对行业发展各唱各调，却寄希望监管部门通过行政命令推动行业变革；面对保险产品的供需矛盾，却寄希望社会来唤醒消费者的保险意识；面对公司内部改革，永远争辩的是权责划分，认为内部权责都要精准有效界定，这不正是现在政府正在突破的地方吗？
“力不从心”的症结何在？产险公司，一直在和14大险种的一个车险较劲，如果这样，一定会是这样的结果：思想障碍难消除、运行机制难构建、利益藩篱难打破。
“零敲碎打”的局怎么破？产险公司，面对14x88的棋盘，要认真思考自己的生死问题，做到布局有序，落子有声；要通过顶层设计、上下联动，完善向死而生的目标机制。
产险市场变迁20年，88家产险公司，14大险种，家家有本难念的经。
“小城不小”通过“数说保险”“漫谈产品”等栏目，希望能遇见“数据产险”转型之路，更希望能预见“智慧产险”发展之路。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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