保险小牌照，小，并不代表美
数说保险 | 保险小牌照，小，并不代表美
所谓的保险小牌照，是指保险中介市场，其是保险市场的子市场，保险中介市场的发展以保险业的发展为基础，受保险发展规律和自身市场机制的双重作用。相对于保险大牌照，保险中介的“大与小”更是牵一发而动全身，我们要更多的思考“小而美”；因为保险中介的“大而强”已经不是保险层面的事情，而是资本层面的事情。
——小城不小说
《保险大牌照，大，并不代表强》谈了保险大牌照，包括寿险、产险、再保、资管；更谈了：
在“小而美”和“大而强”之间寻找结合点，变成了保险业“定向改革”问题。时代已经发生变化，相应的保险发展之学问也在不断变化；我们要重新思考“小而美”和“大而强”，否则，大概是跟不上时代了。
保险大牌照229家，相对于保险大牌照，还有保险小牌照，主要是指保险中介主体，主要包括（截止2018年底）：
保险中介集团公司：5家
全国性保险代理公司：240家
区域性保险代理公司：1550家
保险经纪公司：499家
已备案保险公估公司：353家
个人保险代理人：871万
保险兼业代理机构：3.2万家（代理网点22万余家）
银行类保险兼业代理法人机构：1971家（代理网点近18万余家）
图1 中国保险业市场主体
本文主要聚焦保险小牌照，这些小牌照是不是像我们想象的那样“小”和“美”。
年初，中国银保监会中介部主姜波在接受中国保险报（现中国银行保险报）采访时表示：
截至2018年底，保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国总保费收入的87.4%。其中，实现财产险保费收入0.95万亿，占同期全国财产险保费收入的77%；实现人身险保费收入2.4万亿，占同期全国人身险保费收入的92.3%。分渠道来看，保险专业中介渠道实现保费收入0.49万亿，保险兼业渠道实现保费收入1.07万亿、营销员渠道实现保费收入1.8万亿，分别占同期全国总保费收入的12.7%、27.7%、47%。
改革开放以来，伴随着我国保险业的发展壮大，保险中介也从无到有、从小到大、从弱到强。
1980年代，国内保险复业，为解决网点人员少、业务拓展能力弱的“缺腿”难题，人保公司将乡镇、街道以及铁路、民航等一些具有较强保险资源动员能力的行业性机构，发展成为保险业务代办机构，兼业代理自此应运而生，成为我国保险中介的雏形。
1990年代，在社会主义市场经济体制改革目标指引下，保险业对内对外开放加速，随着外资保险公司进入、个人营销员出现和股份制保险公司成立，保险行业开始了真正意义上的市场竞争，保险中介有了更加厚实的发展土壤，逐步迈入市场化、法治化的轨道，释放出了巨大能量。
2000年后，加入WTO促进保险业第二次开放，保险中介获得重大发展机遇。2001年到2014年间，保险专业中介机构由61家增长到2550家，兼业代理机构由6万家增长到21万家，保险营销员由108万人增长到300余万人，保险中介快速发展，逐渐形成了不可忽视和不可替代的力量。
2015年至今，随着信息技术的广泛应用和金融市场参与主体的日益丰富，保险中介市场形态多样、功能互补、覆盖广泛，成为保险市场重要组成部分。
这就是保险小牌照的“原生态”，是由保险代理、保险经纪、保险公估以及保险代理人构成的保险中介生态体系。
随着大量具备资金、技术、互联网流量优势的资本进入保险中介行业，保险销售日益呈现主体多元、渠道多样的特征，保险中介行业与多个行业产生深度融合。
据统计，截至2018年末，涉足保险业务的互联网第三方平台已多达3000家，通过互联网平台实现保费近2000亿元，
除了第三方平台之外，最近有文章预估，整个行业至少有3万左右的小型工作室挂靠在各种保险SAAS服务平台上，如齐欣云服、小雨伞等。这些小型工作室靠抖音、微博、知乎、公众号等社交平台吸引流量，再进行保险转化。
除了这些之外，保险中介新生态体系已经涵盖了保险营销、客户、服务、产品、运营、服务等各个方面，如图2所示。
图2 中国保险中介新生态体系
无论是保险中介原生态，还是保险中介新生态，关键是要明确自己在这个生态体系中的作用，只有这样才能“不缺位、不错位、不越位”，只有这样才能“定好位、补好位、站好位”。
相较于保险中介原生态，保险中介新生态的关系没有发生本质变化；本文以保险中介原生态为例进行阐述。
从生态系统食物链的角度来看，保险中介介于保险买卖双方之间，从事服务、协调、评价等中介工作，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。
在保险中介市场上，围绕保险中介服务的买卖，形成各种保险中介关系，其中，主要包括保险代理人与保险公司和投保人、保险经纪人与投保人和保险公司、保险公估人与委托人之间的中介关系。
在保险代理人与保险公司、投保人关系中，保险代理人与投保人之间是服务关系。基于这种关系，保险代理人应代表保险公司，为投保人提供专业化的服务。而投保人对此也应支付相应的费用。保险代理人与保险公司的关系从不同角度分析，有不同的性质，形成不同的关系。
从产业链的角度看，保险公司与保险代理人的关系是保险产品的生产者与销售者之间的关系。二者之间是保险产业“产销链”中的产销分工协作关系。基于这种产销关系，二者应充分合作，保持产销的协调发展。保险公司应根据各种销售信息，完善、调整保险产品结构，保险代理人应广泛搜集市场信息，准确掌握保险产品的信息，为保险公司进一步开发保险产品提供必要的、充分的信息。二者还应从保险产业的利益出发，共同维护市场，并合理分配保险产业利润——即在代理佣金标准的制定上，体现产销各方的利益。
从市场的角度看，保险代理人与保险公司的关系是保险中介服务的买卖关系。即保险代理人提供保险中介服务，保险公司购买保险中介人的中介服务，双方都是平等的、独立的经济主体，在各自经营业务活动中独立承担法律责任。基于保险中介服务的买卖关系，保险代理人与保险公司之间，应按照市场的规则买卖保险中介服务。在中介服务价格——佣金或服务费的制定上，充分体现价值规律、供求规律和竞争规律的作用，实现市场化运作。
从法律角度看，保险代理人与保险公司的关系是委托代理关系。保险代理人所从事的代理活动具有民事代理的一般特征：保险代理人在保险人的授权范围内，以保险人的名义进行代理活动。根据各国保险人的授权范围，一般都是代销保单、代收保费、代为查勘、理赔等。法律上，保险代理人的活动被视为保险人的活动，保险代理人以保险人的名义从事授权范围内活动的后果，即所产生的权利义务关系，由保险人承担。在授权范围内，保险代理人有权进行独立的意思表示。根据我国民法的有关规定，保险代理人在行使代理权过程中，必须履行应尽的职责。首先，不得滥用代理权。其次，不得进行无权代理。第三，不得进行复代理。此外，保险代理人不得利用代理形式进行违法活动，也不得违反国家法律规定从事保险代理活动。代理人不履行职责给被代理人造成损害时，代理人应当承担民事责任。
从产业链角度看，保险经纪人与保险公司是关系紧密的合作伙伴。保险经纪人的工作可消除社会对保险的偏见和顾虑，吸引更多的人投保；同时，保险经纪人通过分析投保人的保险需求，与保险人进行信息沟通，促使保险人根据市场的发展和变化，不断推出新的保险品种，使更多潜在的保险需求变为现实的保险需求。由此可见，保险经纪人也是保险人重要的销售渠道。
从法律角度看，保险经纪人与投保方也是委托代理关系。保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者，受投保人的委托，为投保人选择保险人和保险产品，办理投保手续，并在出险后为投保人或受益人代办检验、索赔等工作。基于委托代理关系，投保方应向保险经纪人付费。
从市场角度，保险经纪人与投保方也是保险经纪服务的买卖关系。投保人向保险经纪人购买保险经纪服务。
从技术角度看，保险经纪人是投保人的风险管理专家。为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务，对有特殊需求的客户，保险经纪人还可以提供风险转让、转包、出租、担保和项目融资，建立健全索赔机制，编制应急计划，建立设备及车辆管理系统，以及应用金融工程技术，利用资本市场转移风险等服务。
从社会分工和产业链角度看，保险公估人与保险公司是保险市场分工协作后，形成的业务链关系。保险公司提供产品开发及其管理工作，保险公估公司提供理赔以及承保风险认定工作。
从市场角度看，保险公估人与委托方之间是公估服务的买卖关系。保险公估人是公估服务的卖方，委托方（买方）可以是保险公司或投保方。保险公估人有别于其他保险中介人。除专属于保险公司的公估人外，一般意义的保险公证（估）人是保险市场上不代表保险公司、投保人双方任何一方利益的保险中介人，有着真正的“中立”身份。
无论是保险中介原生态，还是保险中介新生态，要做到“小而美”，需要做到“五合”：
监管机构：符合保险业调结构、转方式的政策导向；
保险公司：切合保险业发展方向和公司战略发展需求；
消 费 者：吻合潜在需求找到适合的供给模式：产品、服务、产品+服务等；
保险中介：契合消费者知识进化，实现长期利益的最大化；
资本市场：适合高成长业务领域、可持续价值模型、长期收益投资项目。
注：本文数据来自于中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家统计局公布的数据和作者通过各家公司收集整理的数据。
小城不小说
......更多请关注小城不小。