什么决定中国健康险的未来？
漏斗模型 | 什么决定中国健康险的未来？
健康险，保险公司有“资本”疯狂吗？投资资本为何如此“疯狂”？也许只有基于“健康风险漏斗模型+健康沟通漏斗模型+健康数据漏斗模型+健康集聚漏斗模型”所打造四位一体“未来健康漏斗模型”，我们才能透过健康险的“疯狂”领悟那摄人的冷静与理性，才能成就未来健康险的无限可能。——小城不小说
健康险：疯狂的“资本”
2019年10月25日，应爱问保险（公众号：iaskins）邀请，我作了题为《健康险：疯狂的“资本”》的报告，报告中首次提出健康险的“四个漏斗模型”。
“在疯狂动物城，每个人都有无限可能”，《疯狂动物城》这部影片最感动的地方就是朱迪可以一直努力不放弃自己的梦想，这就是“没有什么比得上疯狂的无限可能”。
健康险，连续三年成为保险的“网红”“热搜”，其可谓“疯狂”。
健康险，其魅力就在于其未来想象空间巨大，它使保险机构、创业公司、资本市场都充满激情，并在不断满足保险机构、创业公司、资本市场的冲动……
健康险，其魅力又在于其内涵了无数的羁绊，它使保险机构、创业公司、资本市场都想挣脱这些羁绊获得自由的空间……
无论是疯狂的资本，还是疯狂的“资本”，我们都需要透过疯狂领悟那摄人的冷静与理性。因为如果只有疯狂，没有背后的“冷静与理性”，那不是疯狂，是真的疯了。
下面我将通过健康险的四个“漏斗模型”，与大家一起透过疯狂领悟那摄人的冷静与理性，因为“疯狂”，所以成就了无限可能。
健康险，最重要的功能是风险保障和健康管理，人身风险时时伴随着人的左右。
我们先看一组统计结果：人一生患重疾概率男性平均74%，女性平均68%（根据原中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》非养老金生命表进行测算所得），从统计学的角度看，罹患重疾是一个大概率事件。从中国健康险的发展来看，同样取得了巨大的发展。
我们再来看一组统计数据：人口老龄化（超过65岁的人口到2040年预计将超过3亿)，由于城市化进程和西式的生活方式导致慢性病发病率上升（血脂异常约1.6亿人，其中高血脂约1亿人；高血压约2.7亿人；糖尿病患者约1亿人等）。
我们尚未认知健康风险何在？
我们通常用如下方法进行了个人健康险需求分析（团体健康险更多的是按照企业类型进行分析）：
第一步，评估个人客户支付能力，以家庭月均可支配收入进行客群切分（考虑各地区居民消费水平），分析各客群市场规模；
第二步，按照家庭可支配收入划分的客户群体，进行客户需求分析；
第三步，按照生命阶段划分的客户群体，进行客户需求分析；
第四步，将家庭可支配收入和生命阶段两个维度结合，进行客户需求分析。
综上，需求的模糊产生：家庭可支配收入和生命阶段两个维度结合，变成了一个人生财务优化问题。
需求的模糊对保险公司产品供给能力提出更高要求。
2016年，成为了短期健康险的一个分水岭，3年过去了，数据开始稳定：
健康险拒赔率大幅度上升；
健康险亏损公司超过50%；
健康险保费流量化（互联网）快速上升，短期健康险已接近40%；
健康险客单价值逐年下降；
重疾险赔付缺口没有得到弥补；
健康险每单盈利空间急剧下降；
健康险客户客观综合忠诚度急剧下降，短期健康险忠诚度已下降到20%左右；
……
可见，我们要明白精准的风险控制是确保健康险产品盈利的关键，需要整合健康相关数据源，建立健康风险评估模型，将评估结果广泛地应用于核保、定价、健康管理等重要环节。
疯狂不代表忘记风险。
我国健康险保费收入从2000年的65亿增长到2018年的5448亿，年均增长27.89%，健康险保费行业占比从2000年的4.06%增长到2018年的14.33%。同时，我们也注意到：
健康保险渗透率低。2018年健康险在卫生总费用支出中仅占8.41%，但医疗相关自付费用占比高达30%，健康险的提升空间可观。
人口变化趋势。人口老龄化（超过65岁的人口到2040年预计将超过3亿)以及城市化进程和西式的生活方式导致慢性病发病率上升。
政策改革利好。放宽对民营及外资保险公司的监管，并对为员工提供商业健康保险的雇主提供税收减免的优惠。
国民财富水平。国民财富水平的提升驱动市场对于高端医疗服务的需求，而此类高端医疗服务通常由保险公司提供健康险保障。
保险意识。国人保险的意识的提升带动整体健康险市场的发展，与此同时亦需更多的努力去开拓市场。
基于上述背景，结合最近几年健康险以及健康产业的发展，预计2020年健康险保费收入将接近1万亿；预计2020年健康产业总产值将接近10万亿。
机遇在于我们对健康险产业链的认知上。
面对如此巨大的市场，我们不得不思考“什么决定中国健康险的未来”。
首先，我们要改变观念：中央财经大学中国精算研究院金融科技中心张宁博士如是说“从健康管理向健康管理科学转变”；Oscar如是定义自己“我们不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康”。
其次，我们要明白逻辑：从健康到风险，我们需要“健康风险漏斗模型”；从风险到需求，我们需要“健康风险沟通模型”；从需求到供给，我们需要“健康数据漏斗模型”；从供给到生态，我们需要“健康集聚漏斗模型”。
最后，我们要了解趋势：重新回到健康管理科学的定义“以健康和生命质量为目标，基于科学思维和量化方法，进行全尺度和全生命周期相关资源的配置、优化和管理”；重新定义健康科学背后所内涵的要素及影响（理论：健康理论基础；应用：健康规划、精准医学、高性能医学；工具：数学、系统论、信息论、控制论、大数据、人工智能；影响：健康保险将演变为作为健康资源配置的工具）。
什么决定中国健康险的未来？
综上，基于“健康风险漏斗模型+健康沟通漏斗模型+健康数据漏斗模型+健康集聚漏斗模型”所打造四位一体“未来健康漏斗模型”，我们才能透过健康险的“疯狂”领悟那摄人的冷静与理性，才能成就未来健康险的无限可能。
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