藏器待时 | 制胜之术：平台型保险
藏器待时 | 制胜之术：平台型保险
《寂静的产险》三部曲提出，产险旧格局和新格局的叠加，预期产险市场将进一步分化为三类市场主体。对于专业化、结构化的“第二类市场主体”而言，在新科技、新经济、新社会、新思想下，可供选择的商业模式包括：工具型、专业型、平台型、伙伴型、活力型。
——小城不小说
《制胜之器：工具型保险》提出“只有在无知的黑夜中，天下乌鸦才会一般黑。”
《制胜之法：专业型保险》提出“我们所标榜的‘专业化’更多的是思维‘标签化’、行为‘包装化’、宣传‘拟人化’……唯独不具保险‘专业化’。”
顺着“守先待后”“目无全牛”写下去，自然而然的过渡到“藏器待时”。
藏器待时，出自《周易·系辞下》“君子藏器于身，待时而动。”比喻怀才以等待施展的时机。
最近研究了很多保险公司，看了很多关于保险公司的文章，关于发展战略的、关于模式创新的、关于风险暴雷的、关于股权之争的、关于祸起萧墙的……所有的都可以说是“一鸣惊人”，“藏器待时”去哪里了？
保险公司，不要太在乎别人的评价。嘴长在别人的脸上，如何评说，任由他去。我们唯一能做的，就是管好自己的嘴，默默地干好自己认为正确的事。事成之后，自然有人帮你去说。
当前产险业所遭受的批判，更多的是因为我们没有理解“一鸣惊人”，更没有做到“藏器待时”。
新科技、新经济、新社会、新思想下，产险旧格局和新格局叠加产生了新保险，产险公司为了实现平台化需要：以祥和的态度去和人交往，以平等的心情去应对事物；以古人的高尚心志自相期许，守住自己的才能以等待可用的时机。
金融平台说，即金融的PAAS化。此时金融成为广义的平台，并且是标准化的平台，通过该平台为客户提供金融服务。
PaaS（Platform-as-a-Service，平台即服务），是指提供给消费者的服务是把客户采用提供的开发语言和工具开发的或收购的应用程序部署到供应商的云计算基础设施上去。客户不需要管理或控制底层的云基础设施，包括网络、服务器、操作系统、存储等，但客户能控制部署的应用程序，也可能控制运行应用程序的托管环境配置。
所谓PaaS实际上是指将软件研发的平台作为一种服务，以SaaS的模式提交给用户。因此，PaaS也是SaaS模式的一种应用。但是，PaaS的出现可以加快SaaS的发展，尤其是加快SaaS应用的开发速度。
金融平台说的关键是通过输出领先科技（专业能力和专业工具）赋能金融生态服务圈，将现有各种业务能力进行整合，实时监控平台的各种资源，并将这些资源开放给金融用户。
具体来说，金融PaaS化主要具备以下三个特点：
平台即服务。金融平台所提供的金融服务与其他的服务最根本的区别是金融机构提供的是一个基础平台，而不是单纯的金融产品或金融服务。金融平台由专门的平台服务提供商搭建和运营，并将该平台以服务的方式提供给金融产品运营商和金融服务供应商。平台作为金融产品和金融服务部署的基础，由金融产品运营商和金融服务提供商负责产品与服务的提供与维护。
平台及服务。金融平台所需提供的金融服务，不仅仅是单纯的基础平台，而且包括针对该平台的技术支持服务，甚至针对该平台而进行的应用系统开发、优化等服务。这也是保证金融平台在以后的运营中得以长期、稳定运行的重要因素.
平台级服务。金融平台对外提供的金融服务不同于其他的服务，这种服务的背后是强大而稳定的金融用户资源，以及专业的金融支持团队。这种“平台级”服务能够保证支撑金融产品运营商和金融服务供应商与金融用户间发生的各种交易需求。
金融PaaS化的实质是将金融资源打通，为金融产品运营商和金融服务供应商提供有价值的金融用户资源和服务平台。
有了金融平台的支撑，这就为金融产品运营商和金融服务供应商开发用户带来了极大的方便，不但提高了客户开发效率，还节约了客户开发成本。
有了金融平台的支持，用户选择金融产品与服务变得更加敏捷；能够快速响应用户金融需求的选择，也为最终用户带来了实实在在的利益。
《平台：自媒体时代用影响力赢取惊人财富》一书中，作者迈克尔·哈耶特指出，在当今市场要想获得成功，必须拥有两个战略资产：让人欲罢不能的产品和有效平台。
所谓平台型公司，是连接供给和需求双方的中间公司，他们通过提供能够改变供需双方在市场交易中的交易成本获得竞争优势。
回顾互联网发展史，BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）成型的时间段，大体上都是在第一次互联网浪潮——新浪、搜狐、网易这些门户繁华了几年之后。三大门户很大程度上是一个工具，而BATJ正在形成某一种自我强化平台机构。
同期，我们也发现中国平安从工具型金融、专业型金融逐步过渡到平台型金融，并在向伙伴型和活力型金融迈进。2017年11月20日，中国平安2017年策略日上，发布了“从平安到平台：科技创新赢未来”报告，这是马明哲在2016年元旦致辞“全面开启平安3.0时代”之后，第一次对外展示平安的平台（如图1所示）。
图1 从平安到平台
平台型保险机构包括以下几类：
保险服务平台，是指为使用者提供保险产品交易的平台。保险产品交易是指通过合同或非合同的方式将保险产品转嫁给另一个人或单位的一种产品置换方式。
简单的来说，此时保险服务平台定位为保险产品购买、转让或交易的场所，可以是有形的物理存在的场所，也可以是无形的虚拟场所。保险产品服务平台同样可以分为保险产品交易一级市场和二级市场，或者称为初级市场或次级市场。
保险交易平台，是指为使用者提供保险风险交易的平台。保险风险交易是指通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式。
简单的来说，此时保险交易平台定位为保险风险的控制、融资或交易的场所，可以是有形的物理存在的场所，也可以是无形的虚拟场所。保险交易平台同样可以分为保险风险交易一级市场和二级市场，或者称为初级市场或次级市场。
风险定价平台，是指为使用者提供保险风险定价的平台，保险风险定价是指对风险资产的价格确定，它所反映的是资本资产所带来的未来收益与风险的一种函数关系。
简单的来说，此时保险风险定价定位为保险风险的全球定价平台、巨灾风险的全球定价平台、长寿风险的全球定价平台、健康风险的全球定价平台、保险衍生工具的全球定价平台等，可以是有形的物理存在的场所，也可以是无形的虚拟场所。保险风险定价平台同样可以分为保险风险定价一级市场和二级市场，或者称为初级市场或次级市场。
平台型保险，建立一个开放的平台为消费者提供丰富的保险产品和服务，平台上的产品可以不局限与自己的产品，甚至不局限于保险产品；最好的办法是“旁一个流量大佬”，因为没有流量的平台是死水一潭。
平台型保险除了将资源进行自由组合外，还可以把一个独立的商业需求想办法在平台上实现，它不受平台型保险自身的约束，也不参与竞争获利。一个核心的特点是：平台是一种网络关系，平台型保险提供的是网络的底层技术和基础，而并非与用户资源新需求直接相关的产品方案。
平台型保险不参与核心价值的创造，但是直接链接核心价值的创造者和用户两端。或者像“我们不生产水，我们只是大自然的搬运工”广告词说的那样，平台型保险可以让所有的提供各类服务的保险产品与服务供应商都可以在这个平台上为保险消费者提供服务，而平台型保险的作用就是让信息在这里汇集，让交易在这里进行而已。
平台型保险具有以下三个典型特征：
网络效应，也称为“马太效应”。在网络经济中，由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的垄断局面。一边是保险产品与服务供应商，另一边是平台型保险的用户。
平台型保险的用户在平台购买保险产品之后还会推荐其他用户购买，为其他用户创造价值，接下来其他用户会根据推荐购买保险产品与服务，保险产品与供应商就会开发更多的产品来满足用户需求。随着两类用户人数的上涨，供应和需求越匹配，用于寻找匹配的数据也越充足，产生的价值越高，而价值高就能吸引到更多参与者。网络效应带来的效益将随着用户的增加而呈指数形式增长。
边际成本趋零。平台型保险的成本主要由三部分构成：一是平台建设成本，二是技术维护更新成本，三是宣传推广等成本。由于平台建成后可以长期使用，其边际成本为零；只有第二、第三种成本与使用人数相关，即平台人数越多，这部分成本就会随之增大；但由于使用者往往会成为平台型保险的用户，其能够尽量避免平台出现额外的支出，因此其平均成本和边际成本都会呈下降趋势。
因此，平台型保险的平均成本随着用户的增加而明显递减，其边际成本则随之缓慢递减。到了后期，随着平台型保险品牌信誉的建立，在平台成本几乎没有增加的情况下，平台使用规模的不断扩大可以带来不断增加的收益。这种传递效应也使平台型保险呈现边际收益递增的趋势。
外部经济性。一般的市场交易是买卖双方根据各自独立的决策缔结的一种契约，这种契约只对缔约双方有约束力而并不涉及或影响其它市场主体的利益。但在某些情况下，契约履行产生的后果却往往会影响到缔约双方以外的第三方（个体或群体）。这些与契约无关的却又受到影响的经济主体，可统称为外部，它们所受到的影响就被称为外部效应。契约履行所产生的外部效应可好可坏，分别称为外部经济性和外部非经济性。
通常情况下，工业经济带来的主要是外部非经济性，如资源的过度利用，自然生态环境的破坏等等。平台经济则没有这些，其主要表现为外部经济性。因此，平台型保险形成的是自我增强的虚拟循环，增加了用户就增加了价值；吸引更多的用户，就能形成螺旋型优势。
平台可以分为三种，即资源型平台、流程型平台、产品型平台。
资源型平台。它能为保险产品与供应商提供发展过程中不可或缺的必要资源条件，降低各种形式的准入门槛，如资金、时间、渠道、品牌、人才等等。很多对外开放的保险实验室也是一种资源型平台。
流程型平台。相对于资源型平台，流程型平台是更高段位的平台型组织，也涵盖了资源型平台的一般内容。流程型平台不是凭空臆想出来的，往往是这类平台在保险活动中的成功运作造成同行们对其高效流程的认可。
产品型平台。是一种可以在各种资源中发现同道中人，遵循一些既定的流程，也不断创建新的流程，这是一种有机的组织。
平台型保险将传统的保险流程电子化、数字化，一方面以电子流代替了实物流，可以大量减少人力、物力，降低了成本；另一方面突破了时间和空间的限制，使得保险交易活动可以在任何时间、任何地点进行，从而大大提高了效率。
平台型保险所具有的开放性的特点，为保险产品与服务商创造了更多的发展机会。
平台型保险重新定义了传统保险的运营模式，减少了中间环节，使得保险产品与服务商和消费者的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个保险经济运行的方式。
平台型保险一方面破除了时空的壁垒，另一方面又提供了丰富的信息资源，为各种社会经济要素的重新组合提供了更多的可能，这将影响到社会的经济布局和结构。
平台型保险通过互联网，使得保险产业、上下游产业可以直接交流、谈判、签合同，消费者也可以把自己的反馈建议反映到平台型保险的平台上，而平台型保险则要根据消费者的反馈及时调查产品种类及服务品质，做到良性互动。
产品自身问题。因平台型保险的产品配置因人而异，可以说是千人千面，千人一面的产品很难适合消费者的需求，特别是在通过平台销售的过程中，人们无法得到对保险产品的最鲜明的直观印象。
交易安全问题。平台型保险的安全问题是影响平台型保险发展的主要因素。在开放的网络上处理交易，如何保证传输数据的安全成为平台型保险能否普及的最重要的因素之一。平台型保险的安全问题其实也是人与人之间的诚信问题，和现实商业贸易相似，均需双方的共同协作和努力。平台型保险的未来，需要所有使用者的共同协作。
管理规范问题。平台型保险的多姿多彩将会给保险市场带来全新的保险规则和方式，这更加要求在管理上要做到规范，这个管理的概念应该涵盖保险管理、技术管理、服务管理等多方面，因此要同时在这些方面达到一个比较令人满意的规范程度，不是一时半时就可以做到的。
另外，平台型保险的前后端相一致也是非常重要的。前台是直接面向消费者的，是平台型保险的门面。而后台的内部经营管理体系则是完成平台型保险的必备条件，它关系到前台所承接的业务最终能不能得到很好的实现。一个完善的后台系统更能体现一个平台型保险的综合实力，因为它将最终决定提供给用户的是什么样的服务，决定平台型保险的管理是不是有效，决定平台型保险最终能不能在市场中生存。
税务问题。税务是一个国家重要的财政来源。由于平台型保险的交易活动是在没有固定场所的信息网络环境下进行，可能会造成国家难以控制和收取平台型保险的税金。
标准问题。由于各保险产品与服务供应商的种类不同，平台型保险的交易方式和手段当然也存在某些差异，因此需要在平台型保险交易活动中建立相关的、统一的标准，以解决平台型保险交易活动的互操作问题，否则会呈现一种离散、无序、局部的状态。
电子合同的法律问题。在平台型保险中，传统保险交易中所采取的书面合同已经不适用了。一方面，电子合同存在容易编造、难以证明其真实性和有效性的问题；另一方面，现有的法律尚未对电子合同的数字化印章和签名的法律效力进行规范。
电子证据的认定。信息网络中的信息具有不稳定性或易变性，这就造成了信息网络发生侵权行为时，锁定侵权证据或者获取侵权证据难度极大，对解决侵权纠纷带来了较大的障碍。如何保证在网络环境下信息的稳定性、真实性和有效性，是有效解决平台型保险中侵权纠纷的重要因素。
最后，我用《围炉夜话·第一四二则》中的一句话结束今天的话题：
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