闲序保观：面向寿险的保险专业中介进入黄金发展期
闲序保观：面向寿险的保险专业中介进入黄金发展期
遗忘“让人类变蠢比让机器变聪明更简单”这句话，好好珍惜自己的“专业”二字，如此足矣，相信面向寿险的保险专业中介将进入黄金发展期。
——小城不小说
昨天，互联网保险在沉寂一段时间后，终于迎来了一丝曙光，互联网保险人显得无比兴奋。这一切皆因：
2006年成立的慧择网，向美国证券交易委员会（SEC）递交了公开上市申请书，这一切发生在慧择主营业务转型长期寿险之后；
还有，前天专注长期寿险的互联网保险创业公司蜗牛保险、小帮规划等平台单日保费分别突破1000万、600万；以及水滴保、轻松保等平台都开始布局长期寿险。
再有，大童保险、明亚保险、永达理等保险专业中介近几年的高速发展，引领了寿险专业中介的新未来。
……
这一切皆因“长期寿险”而起，我们是否已经感受到“面向寿险的保险专业中介开始进入黄金发展期”。
同样是昨天，一位朋友问了我两个问题，“您认为一些保险代理公司从财险业务转型做寿险业务的原因是什么？”“随着我国保险业日益发展，您认为专业保险中介公司的发展前景如何？”
面对这两个问题，我突然想到了2008年进入保险业时，朋友向我咨询车险，就是咨询车险服务；也不知道从什么时候开始，再咨询车险，已经变成了咨询返佣多少；说实在的，我也不知道返佣多少，因为我不卖保险。
为什么会发生这种事情，有人说是因为车险电销，有人说是因为竞争太激烈，有人说是保险消费者觉醒了，有人说是保险专业中介没落了……
我们知道，产险公司70%左右的业务是车险，现在车险监管越来越严，同时消费者对车险返佣已经“门清”，面向车险的保险专业中介已经没有利润空间，成了保险公司的通道（处理费用的通道），所以面向车险的保险专业中介有点鸡肋。
再说产险公司30%的非车险业务，已经被非专业的“七大姑八大姨”“各种小舅子”等控制，再有就是被打着“肥水不流外人田”旗号的内部经纪人（In-house Broker，内设的保险中介机构）等控制，所以这30%的非车险业务已经不需要“专业”，所以面向非车险的保险专业中介早就成为鸡肋。
当然，产险市场还有那么一点专业市场，中资保险专业中介真的很难“专业”，也就很难胜任了。所以，面对这一点专业市场，也只能选择记住Marsh、Aon、Willis等这些英文字母了。
所以，保险代理公司从财险业务转型做寿险业务，也就不足为奇了。我们再来看看寿险市场，可谓“天时、地利、人和”。
从2016年开始的“保险业姓保”要求，受制于投资型业务的限制，银保产品开始下降。同时，寿险公司也在寻求转型，因为投资市场的不确定性，银保业务早就不赚钱了，也不能天天赔钱赚吆喝啊，所以重新开始重视个人代理人，例如中国人寿2019年下半年也把重心放在了个人代理人上。
中国人寿、平安人寿等公司已经深耕个人代理人市场，但是对于一些中小寿险公司，特别是最近几年新成立的寿险公司，布局个人代理人市场周期会比较长，所以转向与专业保险中介公司合作也就顺理成章了。
综上，“面向寿险的保险专业中介开始进入黄金发展期”，我们已经看到保险专业中介已经或开始从产险市场转向寿险市场，预期将成为未来一段时间保险专业中介发展的主流趋势。
抱歉，面向产险的保险专业中介除了“专业”机构，已经变成了“通道”，更变成了“鸡肋”，不再赘述。
2019年1-7月份，寿险公司实现保费收入20413.95亿元，同比增长14.98%，各渠道保费收入、占比及增长率情况如表1所示。
为了进一步分析寿险公司各渠道保费收入情况，表2、图1给出了2005年至2019年7月份各渠道保费占比情况，可以看出保险专业代理、保险经纪渠道总保费仅为389亿元，占比合计不足2%，但可喜的是保持了告诉增长。
为了更直观的分析保险专业中介（保险专业代理、保险经纪）业务情况，图2给出了2005年至2019年7月份保险专业中介保费收入、占比及增长率情况，2016年以来，增长率维持在40%左右，远远高于其他渠道。
总体来看，保险专业中介占比不足2%，远远低于寿险公司自有代理人业务占比，未来发展空间可期，关键是如何发展，如果还停留在寿险公司代理人策略上，竞争优势不明显。所以，我们看到采取“网电结合”“线上线下”结合的慧择、蜗牛保险、小帮规划等异军突起。
综上，“面向寿险的保险专业中介开始进入黄金发展期”，市场空间足够大，关键是看自己如何异军突起。
图3给出了2019年7月份寿险行业、中资寿险、外资寿险各渠道保费占比情况，可以看出外资寿险专业中介占比略高于中资寿险公司。
表3、表4分别给出了中资寿险、外资寿险各渠道保费收入占比情况，具体差异不再分析。
不管是中资公司，还是外资公司，保险专业中介未来的发展空间都是一样的，面对的竞争对手都不是别人，而是自己。
最近看到一些面向寿险的专业中介公司开始恶性竞争，甚至相互诋毁，人员跳动频繁，请大家尊重自己的专业，明白自己的竞争对手不是别人，而是自己。
综上，“面向寿险的保险专业中介开始进入黄金发展期”，切记面对的竞争对手都不是别人，而是自己。
既然有“缘起”，也一定有“缘灭”。缘起缘灭，缘聚缘散，一切都是“天意”，所以我们应该好好珍惜当下，珍惜当下的“黄金期”。
这位朋友，还问了我另外一个问题，“有人说保险发展未来将逐渐‘产销分离’，对专业中介来说一大利好；也有人说保险业的发展有‘去中介化’的趋势，保险专业中介越来越难做，你怎么看这两个观点？”
首先，“产销分离”和“去中介化”是两个不同的概念。“产销分离”是因为专业化发展的需要，保险专业中介正是因“专业化”而生。所以，保险专业化发展是因，“产销分离”是果；保险专业中介不会因为“产销分离”而受益，而是因为专业化而受益。
再说，“去中介化”，首先去掉的是“非专业”，因为，“去中介化”不会“去专业化”。保险作为金融的一个分支，相对于理财、银行存款来说要复杂的多，因为我们要用保险去解决未来的不确定性。显然，如果不专业，则表示用“不确定性”去应对“不确定性”，这样的保险已经失去了意义。
所以，“去中介化”首先需要找到一个媒介可以替代“人的专业”，保险“去中介化”将预示人工智能时代真的来临了，或者说有一天“保险机器人”可以取代“专业的保险代理人”，则保险“去中介化”将成为现实。
显然，这不取决于我们的预测，而是取决于人工智能的发展。正如我在“人工智能时代真的来临的标志”一文所说的那样，现在“让人类变蠢比让机器变聪明更简单”，但是保险专业中介的发展决不能以此为“座右铭”，专业才是自己的立根之本。
你一定会问我，“面向寿险的保险专业中介的黄金发展期”什么时候结束？
当计算机也开始感觉到无聊时，我们自然就会知道计算机也开始变的智能了。
也许有一天，你给计算机安排了一项无聊的工作，比如识别视频图像中的门牌号，结果几个小时之后你回来检查时，发现电脑正在浏览朋友圈或者浏览色情网站，那时你就会知道人工智能时代真的降临了。
这一天，“面向寿险的保险专业中介的黄金发展期”也将缘灭。
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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