龙马乾坤 | 制胜之道：活力型保险
龙马乾坤 | 制胜之道：活力型保险
《寂静的产险》三部曲提出，产险旧格局和新格局的叠加，预期产险市场将进一步分化为三类市场主体。对于专业化、结构化的“第二类市场主体”而言，在新科技、新经济、新社会、新思想下，可供选择的商业模式包括：工具型、专业型、平台型、伙伴型、活力型。
——小城不小说
《制胜之器：工具型保险》提出“只有在无知的黑夜中，天下乌鸦才会一般黑。”
《制胜之法：专业型保险》提出“我们所标榜的‘专业化’更多的是思维‘标签化’、行为‘包装化’、宣传‘拟人化’……唯独不具保险‘专业化’。”
《制胜之术：平台型保险》提出“和气迎人，平情应物。抗心希古，藏器待时。”
《制胜之势：伙伴型保险》提出“金融伙伴化（金融民主化的基础）是社会发展的一个必然趋势，保险伙伴化亦是如此。”
顺着“守先待后”“目无全牛”“藏器待时”“风云际会”写下去，自然而然的升华到“龙马乾坤”。
龙马乾坤，演变自中央财经大学“龙马担乾坤”主题雕塑，由著名工艺美术大师韩美林先生创作，由中国再保险公司出资建设。基于此，“龙马担乾坤”成为中央财经大学校徽的主体，寓意中央财经大学既有中国第一所财经院校之历史，又具面向未来之时代精神。
龙马精神，比喻旺盛的奋发向上的精神，出自唐朝李郢《上裴晋公》诗：“四朝忧国鬓如丝，龙马精神海鹤姿。”所谓龙马精神即“龙”与“马”有着共同的灵魂，马亦是龙，它是刚健、明亮、热烈、高昂、升腾、饱满、昌盛、发达的代名词。
当前产险业所遭受的批判，更多的是因为我们没有理解“龙马精神”，又何以“吞吐大荒”。
科技、经济、社会、思想均是现代人类研究的重要问题，关系到每个人的生活质量与安全，更关系到金融的稳定与发展。这四者并不是单独的分子，而是在一个复杂的巨系统内相互关联、相互作用的子系统。科技、经济、社会与思想的协调发展是一个动态的过程，科技经济结合的最终结果正是社会的发展与思想的进步。
新科技、新经济、新社会、新思想下，产险旧格局和新格局叠加产生了新保险，产险公司为了实现活力化需要认识到：从社会发展的角度看，随着互联网、物联网等技术的进步，人与人之间的关联度增加了，人的追求也提升了档次。正如未来学家杰里米·里夫金所言“在新经济时代，人类得以从苦难和拜金主义中解脱出来，转而关注生活中的艺术，实现人性的升华。”
金融活力说，即金融的CAAS化、MAAS化、MaaS化、BCaaS化、BTaaS化、AIaaS化等，此时金融成为广义的连接器，并且是标准化、模块化的连接器，通过该连接器为客户连接金融服务。
CaaS（Communications as a Service，通讯即服务或协作即服务），CaaS是将传统通信能力如消息、语音、视频、会议、通信协同等封装成API（Application Programming Interface，应用软件编程接口）或者SDK（Software Development Kit，软件开发工具包）通过互联网对外开放，提供给第三方（企业、SME、垂直行业、CP/SP以及个人开发者等）使用，将通信能力真正作为服务对外提供。
MaaS（Machine to Machine as a Service，物联网即服务），这个概念伴随着物联网产生，物联网常见的两种业务形式就是MAI（Machine to Machine Application Integration，物联网编程接口）与MaaS。随着物联网业务量的发展，将实现物联网的泛在服务，即TaaS（Everything As a Service，事物即服务）。
BCaaS（Blockchain as a Service，区块链即服务），是指利用公有区块链产生的数据，提供基于区块链的搜索查询、交易提交，数据分析等一系列操作服务，该操作服务集合可能是中心化的，也可以是去中心化的。目前在区块链领域，区块浏览器、数字货币交易平台以及公链衍生应用：存证型（Factom）、数字身份型（uPort）等都可称之为区块链服务。
BTaaS（Blockchain Technology as a Service，区块链技术即服务），是指利用区块链技术构建了自己的私有分布式系统，该系统可以认为是经典分布式系统（Raft/Paxos/PBFT）的衍生和强化版本。结合现有云计算技术，可以为开发者和厂商提供平台级的区块链技术服务。
AIaaS（AI as a Service，人工智能即服务），人工智能即服务产品可以将这些类型的人工智能技术作为云计算服务提供。目前市场上的人工智能即服务产品一般分为以下几类：机器人和数字助理、认知计算API、机器学习框架、完全托管的机器学习服务等。人工智能即服务将创造一种通用的人工智能，可以作为云服务进行访问。
金融活力说的关键是把对科技的应用融合到人们的金融生活中，并将随着大数据、物联网、人工智能、区块链等技术的发展，逐步从信息互联网向价值互联网过度。
信息互联网，是指现如今庞大复杂的信息互联网，目前信息互联网不具备金融属性，通常需要强势的第三方中介提供可信的金融服务，在信息互联网中，技术与业务可通过架构分层来离业务和技术的耦合；
价值互联网，是指通过构建一个自带金融属性的互联网络，该网络中第三方中介系统不再是必需的（可以存在），目前来看通过区块链是去实现价值互联网是可行的；区块链通常自带金融系统，且具有排他特性，如果将该金融系统剥离，那么演变为经典分布式系统。
具体来说，金融活力说可以为客户带来如下的价值：
共享化，是指通过SaaS、IaaS、PaaS、BaaS、CAAS、MAAS、MaaS、BCaaS、BTaaS、AIaaS等，逐步实现一个共享的金融环境。
一体化，是指把各种模式进行高度的整合，然后同时实现了金融体系的一体化。
人本化，是指以人为本，它主要的目标是为了更好的提供金融服务，无缝衔接客户的衣、食、住、行、医等。
智能化，是指金融在网络、大数据、物联网和人工智能等技术的支持下，金融所具有的能动地满足人的各种需求的属性。
在万物数字化时代，“活力企业”这种商业模式能够使企业快速迭代，从而满足不断变化的客户需求和行为，从而应对行业的变迁并实现蓬勃发展。
对于保险业来说，活力型保险机构的出现，就是保险业利用智能化将一切与客户有关的事物和保险进行连接，它可以使保险机构每一次与客户互动的过程中，为客户提供绝佳保险体验。这既是渐进性的改变，选择这一模式的活力型保险机构不仅是简单地做“加法”（更多产品、更多渠道、更多应用等），也是逐步建立全新的业务模式，成为颠覆性的改变。
活力型保险机构想要成功，需要在行业内外都与客户保持超级相关性，从而提供与科技巨头同样甚至更为出色的服务，在所有触点都牢牢抓住消费者的注意力。
活力型保险机构将涉及两个方面：超级相关性和蓬勃发展。随着简单、迅速、便捷、无现金支付、非接触式的场景正如雨后春笋般出现，并传导到绝大多数行业和市场，传统保险产品的可见度正在降低，咨询和提供解决方案正成为活力型保险机构的杀手锏。
与客户互动时，这些服务应该超级相关、可靠、易得及具有吸引力。活力型保险机构应成为客户的朋友和知己，当客户在做决定时，活力型保险机构就应在身边，无论是线上还是线下。这就是“活力型保险机构”的内涵。它的独特之处在于拥有类似人类的“活力”，并且拥有朋友般的特质——陪伴、智能个性化、可靠、如一和慷慨（如图1所示）。
图1 活力型保险机构架构图
活力型保险，在伙伴型保险基础上发展形成，通过互联网、物联网、智能网持续地感知乃至预测出消费者需求，实时做出回应，提供高度个性化的消费者体验，其提供的产品和服务也将延伸到非保险领域。
陪伴。活力型保险就像“北极星”那样随时随地相伴客户左右。这意味着活力型保险能够助力客户在起起伏伏的人生中不断前行，提供有价值的保险服务。
智能个性化。活力型保险可以洞察客户，积极了解并预测客户需求和偏好，准确把握保险发展规律，强调通过更巧妙的保险服务方案满足客户需求，提供适宜的互动和价值至上的保险体验。
可靠。活力型保险在关键时刻（如咨询、投保和理赔）可以有效强化客户的保险意识、社交互动和反馈回路（如评分、意见、评论、收集反馈、做出回应），确保消费者能够享受保险服务。
如一。活力型保险可以随时随地、在任何渠道和设备上的使客户的保险体验始终如一，也包括活力型保险支持的外部渠道的保险服务体验。
慷慨。活力型保险可以采取各类战略性举措以赢得客户信任。例如，利用私人机器人管理客户账户、自动进行提高保障的交易，为用户提供保险外的增值服务。
改变。活力型保险坚守“因您而变”的经营理念，时刻准备着为更好地满足客户利益改变自己的一切。善于学习，勇于自我颠覆、自我革命。
“活力型保险机构”的背后是适应数字经济的智能开放平台，构建、迭代和运营此类平台需要互联创新，利用智能技术实现战略举措，分类包括：通讯服务型、物联网服务型、区块链服务型、人工智能服务型，即保险的CaaS化、MaaS化、BCaaS化和AIaaS化。
活力型保险可以为其活力服务树立“北极星”式目标。此目标可以契合品牌价值，明确切入的优先领域，确定新业务的驱动力，使其可以着眼于那些能释放最大禁锢价值的优先事项。最关键的是，活力型保险可以在任何地方以任何方式与客户、合作伙伴和竞争对手互动。
活力型保险可以在所有渠道提供更好地、个性化的客户保险体验。包括重新考量和设计实体空间，以反映数字化因素。数字和实体渠道与数据驱动的洞察结合后，能够提高各个渠道与客户互动的潜力。
例如，埃森哲基于一家大型欧洲保险机构的真实数据分析表明，全渠道模式相对实体网点模式，前者的平均收入是后者的2.1倍，前者的平均交叉销售额是后者的1.3倍，前者的客户流失率降低了66%。活力型保险因此可以随时随地、在任意渠道和设备上明确品牌价值，提供有效体现这些价值的服务，并注意管理自身的声誉风险。
活力型保险的背后是适应数字经济的智能开放平台，可以构建、迭代和运营此类平台所需要的互联创新，利用智能技术实现战略举措，包括：对内对外整合、开放API，为创新服务培育沃土；为前中后台配备机器人、智能投顾和人工智能；降低并抵御网络风险，创建机制保护客户的数字化资产；创造软件快速持续开发的运营环境和管理流程，培育敏捷变革能力。
开放的、连接多元的生态平台是活力型保险的基石之一，其能够满足合作伙伴和保险产品与服务供应商的即插即用需求，兼容满足客户需要的所有行业，并且与第三方生态系统互通，以此为消费者提供更多强相关的服务。
活力型保险通过培育与生态系统合作伙伴的密切关系，可获得更多能力、提供更多服务，包括新的或可替代的金融产品、科技巨头的产品和服务、捆绑金融和非金融体验、各类内容供应商、增值服务供应商、设备制造商，以及其他数字服务。
活力型保险在更多体验性与技术导向的业务模式中，可以使保险的服务始终保持柔性，并可以快速地学习经验、进行决策并做出响应，持续改进业务模式，由此确保有源源不断的活力，满足不断变化的客户需求，在竞争中立于不败。
如何构建好用户参与感、体验度，是活力型保险的主要风险点所在：
保险产品问题。活力型保险做一个产品之前，如果仅依靠智能技术，而没有进行市场深度扩展与调查、了解用户需求，只是纯粹跟风，这种产品往往死得快。一个好的产品肯定是有某个功能点能够戳中用户痛点，获得用户的喜欢，并且让用户成为你的重度使用者。
用户参与问题。活力型保险可以将保险产品需求、测试和发布都开放给用户参与，但前提是确保用户在参与之后能够获得满足感。如果不能让用户获得满足感，就无法形成用户对活力型保险的认同感。
激励机制问题。设置合理的用户激励机制，是提高用户参与动力的有效手段。但如果激励机制本身有问题，或者放低门槛，让一些没有激励可能的用户参与进来，也将无法实现活力型保险与客户之间真正有效的连接，甚至适得其反。
看得见的未来时代似乎是令人向往的，而看不见的未来时代则令人惊惧。这样极端矛盾的产生实在有趣。
单独从技术或者经济的方面来揣测未来就是矛盾的起点，试图这样做的人都犯了以偏概全的错误。而综合所有重要现象进行预测，却又不是一般人能做到的。因此，构建世界模型的能力至关重要，即有全面的世界观。
例如，能够把生物学和物理学知识融会贯通，又能在文学和艺术层次上把握人的情感需求，就能最好地适应社会，这也是“工具型保险、专业型保险、平台型保险、伙伴型保险、活力型保险”选题的初衷与本意，这也是我们认识再认识专业化和结构化保险的过程。
下篇《保险之道、法、术、器、势》中，我将总结“保险制胜之道、法、术、器、势”问题背后的“工具型保险、专业型保险、平台型保险、伙伴型保险、活力型保险”，对的错的，都会逐一得到验证。正如阿摩司·奥兹在《爱与黑暗的故事》所说的那样：
我们需要谈论现在与未来，也应该深入谈论过去，但有个严格条件：我们始终提醒自己我们不属于过去，而是属于未来。
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