提前还贷汹涌，房奴痛陈“银行拖着，就不想你早还”！

农历兔年春节后以来，楼市暖风继续吹，个人房贷利率一降再降，比如南宁首套房贷利率已降到3.7%的全国新低，一时击穿了全社会的心理底线。

除了高呼救市凶猛外，朋友圈很多感慨说，两年前楼市火热时，首套房贷利率要6%以上，但现在新房利率这么低，真划算啊！

有网友说，有人感受不到利率3.7%的香，是因为没经历过6.3%的苦，请珍惜这个低利率节点，说不定哪天就没了！

也有网友调侃说，国家狂救市但楼市还起不来，也许再过几个月，首套房贷利率会降到3%，都等着高处站岗吧。近期以来，超30城下调首套房利率，预期更多城市会跟进。

这透射出，当前楼市需求持续疲软，急需更大力度刺激，另外利率预期继续走低，购房者观望心理或更浓厚。

市场上持有存量房的那些房奴们，此时看不下去，坐不住了，前后没多久，房贷利差悬殊之大，令人瞠目！无论等额本金，还是等额本息，前几年月供的大头是利息。

“娃娃在成都工作，2021年7月按揭买首套房，2022年1月开始还贷，贷款120万，26年，利息5.98%。记不得是等额本金还是等额本息，反正就是利息多的那种。每月还7500左右，去年一年总共还贷9万，其中本才2万，利息就是7万。”

另一位成都朋友买房更早，大概2014年，当时基准6.5%，利率还上浮10%，贷了44.5万元，后来基准降了不少，月供从最初还贷3600元降到现在3000元出头，但现在房贷利率6%以上还是很高。

这位朋友第一次打开贷款行APP提示的“月供账单”猛然发现，等额本息模式下，8年还贷30万，居然有18万都是利息，看着都心痛。这位朋友感慨说，真是给银行默默打工啊！无论如何，赶紧得全还了。

应该说，2022年底开始，全国首套房利率一度降至4.1%的新低，市场上就掀起了提前还贷潮，如今首套房贷利率击穿4%后下探到3.7%，让房奴们更加焦躁不安了。

看着首套房利率一降再降，存量房利率却纹丝不动。光大证券早测算过，极限测试下，首套房贷（以九成计算）利率全面下调至LPR，居民房贷利息支出将减少1900亿元左右，影响上市银行年营收增速约2.9个百分点。

现有条件下，各商业银行不可能动刀割自己的肉，除了央行强行施压，这个不是没有可能，但房奴们不抱什么希望，我“提前还贷”总可以吧。

然而，现实情况却让人更加“大跌眼镜”。

地产密探调查发现，主流的多家大型银行，比如工行、建行等官方APP线上“提前还贷”功能基本已“瘫痪”，每天都是申请“拥堵”状态，到底是有那么多人申请，还是各家银行故意的？

从建行成都看，今年1月中旬，一位想“提前还房贷”的当地朋友告诉说，线上申请预约几无可能，后来打电话问了当初贷款的建行成都第四支行，先到柜台登记预约。

彼时，建行成都第四支行的柜台专员工说，去年底到现在，像提前还房贷的已累积有一个多亿额度，要等总行审批，目前预约排队等候通知，预约下来估计要两三个月，或者长则半年。

让人费解的是，提前还贷要等银行审批时间久、战线长，“若是你不及时还钱，银行分分钟就上传你的征信报告，为什么这个效率又那么高？”

当前，国内外经济十分不景气，大家有没有注意到，去年疫情管控放开后，银行频繁给打电话，问你“贷不贷点款，利率很低”。

这说明，银行放贷压力很大，也是赚息差，相比经营性放贷，存量房贷利率高风险低，对其而言，就是优质资产，规模还很大。

近日，经济学专家董希淼建议说，相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

实际上，围绕存量房市场，去年很多中大城市都出台了“带押过户”惠民政策，以畅通“换房难”问题，提振住房改善需求。

应该说，“带押过户”并不涉及银行本身的切身利益。对于风险，银行落实“带押过户”时早就想到了一套安全机制。

如今，市场强烈呼吁“让商业银行适度降低存量房贷利率”，除非央行强行施压，否则他们压根不会自我“割肉”。

相对于此，呼吁各大银行畅通“提前还贷”线上线下申请预约机制，给有余钱或想减债的提供些便利，这个并不难吧。

对银行而言，那些提前还贷的绝大部分是优质房贷客户，今天替别人着想，以后还能继续做他们更大的生意。

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