银保监会：两年表扬40余家险企，丰富人身保险产品供给，超50款产品和服务创新...
银保监会通报
人身保险产品的供给丰富情况
①连续两年
表扬40余家险企
超50款产品和服务创新
②老年人和带病体
癌症人群复发转移等都可保
③加大特定人群保障
优化开发管理，数字化转型助力
④股东、销售、制度、信披
多方基础已备，静待创新“火花”
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丰富人身险产品供给
这两年表扬40余家保险公司
1. 是该告别3.5%，还是该告别粗放式发展？
近期，保险从业人员们，关注最高的可能就是“寿险产品是否会告别3.5%时代”？
详见《召集20余家寿险公司！银保监会于三地开会：调研降低责任准备金评估利率的影响？》
从销售人员和险企的角度来看，如果产品预定利率上限下调，意味着之后的产品大概率会更贵，都想抓住这个窗口期多做些业务。
的确，从过往的行业发展看，销售产品大家都靠产品性价比和渠道费用去拼，中小公司最为明显。
但是，随着保险业加快向高质量发展阶段转型，曾经粗放式发展，只拼性价比和规模的模式，恐难以维系。
这一点，从这几年规模增长承压的环境下，不少中小寿险公司高额亏损也能看出来，详见《2022年寿险公司利润榜：平安第一反超国寿，友邦规模与效益“双优”！》。
而从其他保险市场的发展看，未来行业的差异化更大，相比规模险企更应该找准自身定位，修炼内功提升产品服务，丰富产品类型。
2. 这两年表扬了约40余家险企的产品和服务创新！
倒退几年前，消费者还对保险产品，不保老年人群、不保既往症等，颇有微词。
此前，监管方面也一直反复强调“保险姓保、回归保障”，更是在2021年下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》。
文件指明了未来寿险产品的发展方向，重点包括普惠保险、养老保险体系、人民健康保障需求、老年人、儿童、带病体，以及特定人群保障等方面。
这两年，各家险企也是按照文件要求，努力开发创新，持续提供多层次、广覆盖的保险保障。
近日，银保监会人身险部下发《关于2022年度进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》。
继2022年，表扬30余家险企的产品创新之后，又表扬了20余家险企约30款产品、服务、制度的创新。
2
加大普惠保险供给：从重疾险
满期生存金、到高保障医疗险
1. 产品种类扩展：从重疾到满期生存金
近年来，在各地政府的大力推动和险企的支持下，凭借门槛低、保费便宜、可保既往症等特点，“惠民保”这一商业医疗保险爆火出圈。
这也从侧面反映出，市场对普惠型保险的需求度很高！
在普惠型产品方面，2021年，太平人寿开发了专属重疾险产品，中国人寿开发了乡村振兴系列产品。
2022年，险企又将保障范围扩张到满期生存责任和意外风险场景方面。
比如，平安人寿开发的针对乡村县城低收入群体开发的部分人身保险产品，人保寿险的某惠农型两全保险，投保简便，收益稳健，详见上图。
2. 聚焦新市民：纳入抗癌创新疗法，提高保障水平！
此外，根据银行业保险业做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的通知，要持续改善农民工等新市民群体金融服务。
其中，就提到支持保险机构面向城乡低收入人群、农业转移人口、脱贫群众等，研发投保门槛低、责任适度、价格实惠、条款易懂的意外险、定期寿险和补充医疗保险产品。
2021年，平安人寿、农银人寿、阳光人寿，三家公司分别提供了不与户籍挂钩的健康险产品和全国通赔等服务。
2022年，利安人寿开发了新市民专属的意外险，详见上图。
平安人寿针对外来务工人员，提供异地就医的医疗保障，并将抗癌创新疗法等纳入保障范围，提升保障水平。
3
32款个人养老金产品
养老险公司“商业养老金”
1. 个人养老金保险产品：5个月扩容至32款！
近年来，我国加速向老龄化社会迈进，为解决养老保障方面的需求，2022年11月，作为政府支持的养老第三支柱，“个人养老金”正式实施。
按照此前银保监会的文件，养老年金和两全保险都可参与其中。
各家保险公司也是积极参与个人养老金产品的开发，截至2023年3月，已有25款个人养老金保险产品上市。
截至今日，个人养老金保险产品又增加到32款。
关于个人养老金的解读，大家可以进入公众号后台，点击小键盘，输入“个人养老金”了解。
关于养老服务方面，工银安盛提供综合配套服务，覆盖健康咨询、健康管理、居家照护等方面。
泰康养老的部分养老年金保险产品，提供养老金领取与养老社区服务的衔接，此前，银保监会还拟规范“养老社区”业务。
2. 专属商业养老保险获认可，再推“商业养老金”！
此外，之前试点的专属养老保险经过近两年的发展，也取得不错的成绩，根据银保监会披露的数据，截至一季末专属商业养老保险累计保费50.8亿。
而且，2022年14款专属商业养老保险结算利率，8款个人养老金，进取型全超5%。
去年年末，银保监会还下发《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，这标志着行业又增添了新的产品，参与到第三支柱养老保险建设。
这些产品将采用账户制，由养老保险公司为个人建立管理账户，同时，提供不同期限、风险等特征的产品。
目前，国民养老、国寿养老等公司的多款产品已经上市，详见《4家险企获批试点“商业养老金”：采用双账户模式，兼顾长期投资和流动性》。
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满足健康保障需求
提高老年人、儿童保障水平
1. 带病体、癌症复发转移责任，也可保！
随着，我国平均寿命的不断提升，未来带病长寿的人群占比也会提高。
因此，提高医疗保险的长期保障能力，放宽带病体的核保条件，也成为了消费者的迫切需求。
在2021年，险企聚焦专属疾病开发相关健康险产品的基础上，2022年，险企侧重老年人长期保障需求，比如，人保健康提供的费率可调长期医疗险。
截至2023年3月，行业已有17家公司63款长期费率可调医疗保险产品上市。
针对高发疾病，太保健康的部分产品，还保障已患乳腺癌人群复发转移责任，详见上图。
据统计，2022年商业健康险赔付支出，占全国卫生总费用支出比例已达5.3%。
2. 提高老年人投保年龄上限，注重长期护理健康管理等服务...
展望未来的健康险市场发展，保险产品责任扩展的同时，也必须提高健康管理服务能力。
比如，友邦人寿提供的“直通车”服务，包括异地医保信息咨询、门诊就医预约协助、就医接送、住院就医协助等，为客户提供全面无忧的就医体验。
此外，针对老年人群增多的现状，还需打造“适老”服务新模式，提升对老年群体保险服务的深度、广度和温度。
比如，瑞华健康为老年人设置服务热线，北京人寿提供专属健康管理服务，协助完成日常健康和疾病管理。
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加大特定人群保障
优化开发管理，数字化转型助力
1. 专属保险产品扩容：覆盖医护人员、快递员、网约车司机、建筑工程人员！
针对军人、医护人员、快递员、网约车司机、建筑工程人员，保险公司也开发了专属产品。
比如，泰康人寿为医护人员开发的意外伤害保险，提供医疗卫生职业安全保障。
再比如，利安人寿开发的建筑工程人员专属意外险。
中国人寿、人保健康，还为快递员、网约车司机，提供符合职业特点的医疗保险产品。
区域性人身险产品方面，继2021年海保人寿开发海南自贸港博鳌乐城国际医疗旅游先行区特药保障的医疗保险后。
2022年，太平人寿也开发了针对进口药品和特定器械的专属医疗保险。
大湾区重疾险和医疗险，近年来也保持稳定发展，截至2023年3月，保费收入分别为11.22亿元和915.51万元。
2. 优化开发管理机制，加快数字化转型，为产品创新护航提效！
此外，任何产品的创新，也都必须有制度和系统的支持。
在优化开发管理机制方面，中国人寿建立常态化市场需求感知体系，人保寿险建立产品创新大赛常态化机制，详见上图。
同时，各家险企也加快数字化发展，通过科技赋能，丰富数据信息来源，深化技术应用，降低产品成本。
比如，太平人寿上线智能核保平台，国华人寿在精准服务与风控领域积极应用大数据技术。
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股东、销售、制度、信披
多方基础已备，静待创新“火花”
当前内外部复杂的宏观环境，不确定性加大，站在百年未有之大变局的十字路口，中国保险业的未来发展，能否走出一条不一样的道路？
也许要从一个一个的“创新”和“尝试”中不断积累，而任何行业的根本产品都是第一位！
因此，这也是监管近年来围绕寿险产品，从科技化监管加快产品备案和创新速度，从定期披露问题产品建立负面清单机制后端护航。
从万能险分红险等加大公开披露增加市场透明度，从推动专属商业养老保险、长护险责任可转换、“双账户”养老金模式等系列创新，围绕产品创新发展推出系列监管举措的根本。
以往，险企习惯了粗放式发展阶段的快餐式经营模式，很少有人能够沉下心，专注于打造公司底蕴。
毕竟，曾经的时代从股东层、客户群、销售群体等，都有着自身的诉求，能够与经营层一起秉承同一信念，携手坚持的机会也少。
但是，现在监管开始加大公司治理，规范大股东行为，着手改革销售团队，再加上主力消费群体的变化。
多方面的底层制度支持也逐渐建立，面向高质量发展阶段，基础配套已经做好，大家可以思考下如何制定自身差异化发展的战略了…
相信各家险企在不同创新的碰撞中，终将擦出不一样的火花，为人民未来多样化的养老和保障需求，提供适合和具有中国特色的保险产品。
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