7300亿元！社保基金首现“收不抵支”？顶层频频吹风，商保时机来临！

社保的广覆盖、低保障显得越来越吃力。

1月26日，人社部召开新闻发布会披露，2020年三项社会保险基金（全国基本养老、失业、工伤保险）总收入5.02万亿元，总支出5.75万亿元，社会保险制度实行以来首次出现收不抵支。

第二支柱发展迟缓，第三支柱中的商业保险可以发挥更大的作用。

近年来，社会保障制度改革持续深化。

人社部官网显示，截至2020年底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为9.99亿人、2.17亿人、2.68亿人，分别比2019年底增加3128万人、1147万人、1291万人。

2020年全年基本养老、失业、工伤三项社会保险基金总收入5.02万亿元，总支出5.75万亿元，年底累计结余6.13万亿元，基金运行总体平稳。

回溯前两年，2019年全年数据显示，基本养老、失业、工伤三项社会保险基金总收入5.82万亿元，总支出5.41万亿元，年底基金累计结余6.85万亿元；2018年全年数据显示，基本养老、失业、工伤三项社会保险基金收入合计5.7万亿元，总支出4.92万亿元，年底基金累计结余近6.6万亿元。

经数据分析，随着社会保障制度改革持续深化，三项社会保险基金总支出持逐年上升趋势，累计结余越来越少。其中，2020年社保基金首次出现收不抵支的状况。

我国的多层次养老保险体系包含三大支柱。（通常说，政府的基本养老称作第一支柱，企业年金称作第二支柱，个人养老金称作第三支柱。）具体来说：

● 第一支柱是由政府主导基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；● 第二支柱是企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；● 第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示，"多层次养老保险体系‘三支柱’的市场化程度越高，就越能为参保人员退休后过上体面养老生活发挥有益补充作用。当前我国养老保险体系发展不够平衡，与一、二支柱相比，第三支柱比例偏低，个人储蓄型养老保险和商业养老保险需要更充分发展。"

随着全球老龄化发展趋势明显，“三支柱”模式正成为各国养老金体系改革的主流选择。

"发挥金融优势，大力发展第三支柱养老保障，可以有效缓解我国养老保险支出压力，满足人民群众多样化养老需求。”2020年10月21日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上表示，“我国已初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人商业养老在内的养老保障“三个支柱”。”

郭树清指出，第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，但第二支柱却规模很小，第三支柱长期处于起步阶段。与许多国家相比，第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。金融业可以，也应该能发挥重要作用。

2020年12月9日，国务院常务会议也指出，按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。

① 强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。② 针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。③ 鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。④ 鼓励保险业参与长期护理保险试点。

随即在2020年12月16日举的中央经济工作会议再次强调“要规范发展第三支柱养老保险”。在同一天召开的国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪也表示，加快商业养老保险发展，是保险业贯彻党中央、国务院要求，积极服务多层次、多支柱养老保险体系建设的重要着力点，也是认真落实养老金融改革相关工作部署、深化保险业供给侧结构性改革的主要落脚点。

下一步，银保监会主要从加快发展专业化经营市场主体、扩大商业养老保险领域对外开放、加大养老保险产品创新、强化养老保险基础建设、加强人才队伍建设，提升专业能力等几个方面来加快推进商业养老保险的发展。

例如，支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向，深耕养老金融业务领域，积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子，在第三支柱建设中发挥更大的作用。

坚持营造公平竞争的良好市场环境，完善相关监管措施，确保各项对外开放政策在养老保险领域落地实施。支持境外资本参股设立各类养老保险机构，支持外资保险公司经营商业养老保险业务。

开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。

完善数据标准，规范商业养老保险相关统计标准和统计规范，加强商业养老保险信息统计和保单管理，修订完善行业经验生命表、疾病发生率表等数据基础，扩大视野，加强与养老健康领域机构合作，多维度增加数据积累。

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