直面六周年大考，这家互联网险企未来想下怎样一盘棋？不追“爆款”，追产业链条！

当转型、变革、突围成为保险行业的高频词汇时，当疫情催化国民保险意识不断觉醒时，新的机遇和挑战也随之而来。没有一家公司不想“伟大”，但越是这个时候，越需要定力，越需要回望和思考。

对于经营健康风险和健康管理的企业而言，重要性尤甚。

根据《“健康中国2030”规划纲要》，到2030年，全民医保体系成熟定型，商业健康保险是重要补充，是建立全生命周期健康保障系统的重要辅助。而随着长寿时代的到来，更多人将长期带病生存，对于管理健康风险的企业而言，该如何应对？

挑战已至，保险行业必须进行新的探索。11月18日，泰康在线总经理刘大为在六周年内部信中指出，现在行业正在经历新的转型和蜕变，正在进入一个追求规范发展、追求超越单纯保险销售的服务创新、追求客户价值创造的新阶段。他认为，面对行业的整体转型，泰康在线“有先机、有沉淀、有准备、有信心”，将持续在健康险和车险方面进行覆盖上下游、从支付到服务的“全产业链”经营。

这不是泰康在线第一次提出产业链经营的思路，布局和变化早已开始。在六周年的时间节点，泰康在线再次向外界传递了决心，保险要实现真正的价值所在，打造“爆款”不是目的，实现全产业链经营生态圈，给消费者带来更美好的生活才是归处。『A智慧保』试图探究，到底什么是产业链经营，这种模式和思路能否在行业复制，迎来六周年的泰康在线未来想下怎样一盘棋？

产业链经营底层逻辑在哪？

放下“爆款心”，守住客户心

众所周知，国民健康的外部环境正在加速改变。人口老龄化程度在不断加深，长寿时代逐渐到来，科技数字化正催生新的业态；而且，行业环境也在变化，疫情催生国民保险意识提升，保险新的营销方式随之而来，险企原有业务模式受到挑战。

不过，万变不离其宗——商业保险是为消费者而生，它的价值则是为消费者提供服务。当内外部环境都发生变化时，行业更应该回归初心，把消费者的需求放在首要位置。从健康险角度来说，当长寿时代来临，更多已病人群将长期带病生存，他们在保险用户池中的占比会逐步上升，对健康生活有更高的期待，需要更全面的保障、更充足的保额、更便捷的体验和更优质的服务。

需求变了，保险公司的经营模式也必须走上创新之路，应当丢掉过去追求“爆款”的心，把重心放在研究消费者需求上。而泰康在线所提出的产业链经营模式，则是完全以消费者为核心、强调消费体验、关注个体个性化需求，真正去提升用户获得感。

在产业链经营思路下，泰康在线推动的“医药险”服务闭环新模式，正不断为消费者提供一揽子解决方案。实际上，泰康在线已经发布了多款“健康险+医疗+药品”保险产品，通过健康险与自有医疗体系、外部医疗体系的连接，覆盖线上、线下双重综合医院就医场景。在新冠疫情的影响下，消费者对线上化保险服务的需求更加强烈，险企的产品和产品体验也经受着线上化的考验，因为创新不只是把线下产品搬到线上，而是需要与消费者需求进行深度融合。

也正因此，泰康在线的产品创新逻辑不断跟随需求而变，从“线上保险+线下医疗”模式，逐步拓展到“保险直赔+线上问诊购药+送药到家”的方向。

例如，在门诊就医方面，由于难以有效控制赔付等原因，导致市场缺乏良好的产品供给方，更难以通过互联网这种风控难度大的渠道售卖。泰康在线不仅补齐了市场上健康险产品线中较为缺失的门诊险，成为首家把门诊保险搬上互联网的保险公司，而且形成了服务闭环。

去年11月，泰康在线推出“微医保·门急诊医疗保险”，同时提供线下、线上门急诊保障。在线下门诊方面，以“线上保险+线下医疗”模式减少用户费用负担；在线上门诊方面，首次打通线上问诊购药、保险直赔、送药到家全流程闭环服务；在药品方面，将门诊常用的36款优质原研药品形成商保目录，纳入“互联网门诊”产品中，全面提升门诊慢病用药保障。

此后，泰康在线的中药保险“神农保”、甚至宠物保险，将此种创新范式延续至更广阔的领域，泰康在线创新闭环中的药品也覆盖了包括日常普通用药、慢病用药、癌症特药、中医药、宠物用药等领域，成为“行业先行者”。

可以看出，只有不断对服务资源进行产业链整合，才能做到以服务为本的产品创新。

在“医药险”服务闭环新模式背后，其实是泰康在线对消费者需求的无止境探索，健康险不再只是金融支付工具，而是以“保险+医疗”、“保险+健康管理”为抓手，真正实现从支付到服务的全产业链经营。

险企如何实现新跨越？

由“点对点”到“全产业链”

尽管健康险市场依然广阔、前景被人看好，但现实中仍无法减少很多人的焦虑。尤其是近两年，健康险业务整体保费增长乏力，商业保险公司几乎都在谋求转型，寻找新的发展思路。

值得关注的是，在行业整体低增速的情况下，泰康在线今年上半年实现保费收入54.98亿元，同比增长11.73%；其中，健康险保费同比增速达到7.6%。不仅如此，其还在今年实现了历史性盈利，带给行业一丝暖意。为什么泰康在线能逆势而行？其中又有哪些值得行业借鉴？

或许，这与泰康在线所坚持的产业链经营模式不无关系。从健康险业务来说，泰康在线提供的不只是一款能让客户报销医疗费用的产品，还包括与客户健康息息相关的各个上下游环节，这里面包括健康管理、在线看诊、就医服务、用药服务、体检服务等等。作为泰康在线的主赛道，健康险技术含量高、经营难度大，同时也必须要全产业链经营。全产业链经营模式让泰康在线找到了新的经营模式。

在泰康在线看来，健康险和传统寿险的区别，决定了健康险必须走产业链经营的道路。就传统寿险来说，其经营思路是，在设计之初精算模型完成后，就能够知道产品能不能赚钱。但对于健康险而言，销售后的第一天，产品的生命周期才刚刚开始，能不能经营下去、能不能盈利，需要靠后续对用户的服务、与产业链之间的互动来实现价值和达到目的。

具体来说，在用户互动方面，不仅要管控疾病的发生率，更要管控疾病的长期治疗费用，甚至疾病再发的风险。在产业链经营方面，健康险和车险非常类似，从新车购买到上路、修理，是一条完整的从产业上游到下游、最后到车辆报废为止的产业链经营。因此，健康险的关键不仅是做大支付，也是做大赔付，打通从产品到服务的链条，用赔付来撬动后端的医疗资源，形成闭环，才能做厚价值，实现盈利。

据了解，泰康在线健康险接入绿通医院2600余家、合作体检机构700余家、覆盖齿科诊所1600余家；连接DTP药房400余家、线下O2O药品配送药房5500余家，覆盖OTC和处方药品17000多种，这些共同成为泰康在线的全产业链经营模式的基础。

在车险和其他财产险业务上亦是如此。泰康在线推出的艺术品保险，聚焦于展品交付、运输跟踪、勘察展厅、培训观展等多环节，不仅能在艺术品遭遇风险时提供经济赔偿，也能够为展览方及收藏家提供必要的风险管理服务，减少或规避艺术品风险。

新模式带来新跨越！今年，泰康在线迎来盈利拐点，上半年净利润达250.41万元，首次于报告期内实现利润正增长；累计服务客户超1.5亿人次，保单件数突破60亿件，位居互联网保险行业前列。

挖掘产业链背后的底色，

泰康在线优势凸显

泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升曾提到，“泰康连续三年跻身世界500强且不断攀升，最深刻的体会就是战略决定一切，所有的领域都要服从战略”。

一脉相承。成立六年来，泰康在线一直专注于互联网保险业务的创新开拓，致力于开发与医疗健康生态深度融合、与互联网生态完全贴合的保险产品。

战略决定一切。战略的领先与定力让泰康在线的经营模式和业绩增长始终处于行业前列。针对产业链经营模式，刘大为曾这样说：“健康险消费者的需求并非一家保险公司或健康医疗公司能够完全满足的，需要整个行业和产业链共同经营、共同努力。”

在过去的六年，泰康在线不断推陈出新，完善产业链经营：基于泰康自有生态建设推出“健康险+医疗”保险产品，将虚拟保险产品与实体医养相结合；基于外部生态建设推出“健康险+医疗”保险产品，和二级及以上公立医院、私立医院、专科诊所等合作，为泰康在线的用户搭建起一架架桥梁。

举例来说，泰康拜博口腔是口腔类保险产品的服务方，在北上广深等50余个城市拥有200余家口腔医疗机构，而购买泰康“泰心享·E齿康/爱牙保”等产品的消费者可在这里直接完成保健治疗、意外齿科治疗，不仅能降低费用，还可实现线上预约、到店治疗、签字即走的一站式流程。

在广泛链接泰康保险集团生态和外部生态之外，泰康在线还苦练内功，对医保医疗医药行业深刻洞察，积极探索健康险长期经营的方向。2020年11月，泰康在线推出国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，陆续建立多个人群疾病管理计划，覆盖肺癌、乳腺癌、冠心病、睡眠呼吸暂停等多个病种，深入服务于百万医疗险、药品保险、惠民保等场景。

11月17日，泰康在线发布《商业健康险疾病管理白皮书》，首次系统分享了泰康在线以患者为中心的肺癌疾病管理实践，如何通过为患者提供“严肃医疗”级患者管理，有效控制疾病的发生或发展，降低患者出险概率和实际医疗支出。据悉，在医患沟通方面，疾病管理体系通过完善患者个性化电子健康档案，提升医患沟通效率和准确性；在院外患者管理方面，疾病管理体系通过持续的医学支持，延缓疾病进展；在科学用药管理方面，疾病管理体系最高可提升患者药品依从性20%，最大可能地延缓病情进展。

战略是泰康在线产业链经营的“方向盘”，内外生态的链接、内部不停的探索是产业链经营的“两条腿”，而支撑泰康在线走得又稳又快的则是科技能力。六年时间，泰康在线在科技侧的投入超过10亿元，其理赔自动化率高达98%。泰康在线的统一风控平台“天机”、智能在线客服解决方案“天璇”、新一代运营中台系统矩阵及核心业务系统“天枢”“磐石”“北斗”都在其中发挥了重要作用。

产业链经营，不是一件容易的事，但做一件不容易、却真正有益的事，才能够真正推动行业进步。

中国保险业发展几十年，泰康保险集团发展二十多年，泰康在线发展六年，一切都才刚刚开始，期待这家互联网险企在市场的锤炼下，不断探索新的突破。

长按识别二维码 关注我们

长按识别二维码 进群探讨

投稿：请发邮件至[e-mail]

交流：请添加微信号 Azhihuibao

往期回顾