银行为什么逃离互金平台？

近期，支付宝、腾讯理财通、京东金融等互联网平台纷纷下架在售的互联网存款产品引发关注。蚂蚁金服之后，微信、京东、百度、陆金所、滴滴全部下架银行存款业务！互联网金融平台的银行存款产品已经迎来了史上最严监管。

一、金融监管

据称地方银保监局纷纷明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。

通知显示，地方银保监局在日常监管中发现，今年下半年以来，非理性揽存现象抬头，干扰区域存款市场秩序，推高负债端成本，加剧银行自身负债结构的脆弱性和流动性管理压力，影响货币政策传导有效性。

为规范辖内存款市场秩序，引导银行业稳健经营、服务实体，特针对当前突出的四类存款乱象，该局提出“治理结构性存款乱象，回归业务本质”、“治理各类‘创新’存款乱象，规范定价计息”、“治理‘以贷转存、以票引存’乱象，严防资金空转”以及“治理存款组织乱象，净化营销环境”四点监管要求。

其中，在治理存款组织乱象方面，通知要求：一是进一步规范存款吸收行为，不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。

二是严禁与票据中介开展合作或授意默许企业与票据中介合作，助长存款或理财产品质押循环开票开证等业务非常规增长，加强监测跟踪，对于疑似与中介合作的客户，准入上从严把关。

三是加大员工行为排查力度，严查员工与外部中介内外勾结有组织揽存行为，对于涉嫌违法犯罪的坚决移送。

四是严格遵循存款偏离度管理相关监管要求，重申不得设置存款时点考核指标，杜绝存款“冲时点”。

二、存款业务

近两年来，部分银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

该模式下，客户在某平台上多家银行的数十种存款产品中选中A银行产品，只需点击平台页面的“立即存入”按键，即跳转至A银行II类电子账户的开通页面。整个流程仅需几分钟，简便快捷。

据了解，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

此前，支付宝已经与超过300家基金、银行、证券等金融机构展开合作，全面接入存款、养老险、银行理财等全资管品类。用户可以通过支付宝APP购买各大银行的存款产品，部分产品一年期收益高达4.5%左右。

三、金融乱相

自2018年京东金融率先上线银行存款之后，陆金所、度小满、支付宝、360金融、小米金融、腾讯、宜信、国美金融等平台陆续跟进，互联网存款产品一时风靡。此类存款产品的发行模式并不复杂，其中，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。

此外，互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，增加了中小银行流动性管理的难度。同时，平台存款全额计入个人存款，导致流动性匹配率、优质流动性资产充足率和核心负债比例高估，不能充分揭示银行的流动性状况。

大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，进而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。不仅扰乱了市场利率机制，也容易误导消费者简单将利率当成购买产品的唯一导向。

据称通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。地方性银行实际上已经突破了营业执照中规定的营业范围，成为全国经营的银行。

校友原创，每日更新，年阅读量超百万👆

更多精彩内容不便公开，请关注👆

往期回顾  24岁受聘副教授；33岁猝逝的教授