银保监会也悲观，银行怎么了？

银保监会公开表示将及时研究适度下调贷款拨备监管要求的可行性，预期明年银行业不良率仍可能阶段性抬升，

一、银保监会悲观

近期银保监会普惠金融部在答复政协提案中表示，银保监会将在金融资产风险分类准确性提升、资产质量较充分揭示的基础上，考虑国内经济形势等因素，及时研究适度下调贷款拨备监管要求的可行性。

对于即将到来的2021年，银行业不良资产增加、不良率提升有普遍预期。今年8月，银保监会主席接受媒体采访时就表示，要密切关注、提早谋划、积极应对。在相关措施中，他也提到，要加大不良处置力度，分阶段下调拨备覆盖率的监管要求，释放资源全部用于处置不良。同时，要求银行采取多种方法补足资本，加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。

值得一提的是，为提前应对银行业资产压力。日前，国务院会议决定：明年一季度要继续落实好原定的普惠小微企业贷款延期还本付息政策，在此基础上适当延长政策期限，做到按市场化原则应延尽延，由银行和企业自主协商确定；将普惠小微企业信用贷款支持计划实施期限由今年底适当延长。

二、银行业现状

在很多人的印象里，“银行”是很体面的工作。高薪，稳定，舒服。前一段时间区区唐山银行招聘大批北大清华海归名校毕业生的新闻大热，颇为吸引眼球。经济波动，曾经风光无限的银行业，正迅速暗淡。减员，降薪，关闭网点，全员卖月饼，成为大部分银行的常态。

36家A股上市银行发布2020年中报。截至2020年上半年，工农中建4家国有银行员工人数合计高达154万，但较年初合计减员超2.6万。这已经是银行第五年连续减员。

今年上半年，除了至少1300家银行网点、分支机构被关闭。银行利润也下降了，36家A股上市银行支付给员工的现金总额，合计为4008.4亿元，相比去年同期的4014.3亿元，下降了5.9亿元，员工收入也随之下降了大约10%，工作年限在1—3年间的银行职员，年薪仅在10万元上下，远低于上市银行的平均薪资水平。

除了收入，银行员工的工作内容也在变化。很多过去稳稳当当坐在柜台或者办公室里的员工，现在不得不站出来，拉存款，拉贷款，卖基金，卖保险，办信用卡。为了赚钱，有些银行还做起了小生意：端午卖粽子，中秋卖月饼，夏天卖电器，冬天卖酒水。销售ETC要在周末，去车站、加油站以及饭店等地“拉人头”。银行基层每天都在监控底下干活，说的每句话、每个动作、甚至喝水、上厕所的频次、聊天的时长、内容，都制定下严格、详细、明确的规矩。银行柜员坐柜台成了流水线工作的“新型富士康工人”。

三、辉煌的过去

就在十年前，银行业还如日中天，有数据显示，2003—2013年，中国商业银行的净利润从63.05亿元增长至11356.08亿元，十年间暴涨近180倍，且每年始终保持着两位数的增长。

这十年，被称为银行业“躺着赚钱的黄金十年”。用当时民生银行行长的话说：“银行利润那么高，我们有时候都不好意思公布”。银行网点和ATM机确实在慢慢消失。根据银保监会披露的数据，光是今年上半年，全国就一共有1318家商业银行分支机构关停，仅仅是国有六大行关闭的网点数量，就占了总数的1/3。

光是工商银行，在2018年到2019年一年中，其营业网点就由16004个减少到15784个。自助银行数量也由26786个减少到25895个。ATM机更是由89646台减少到82191台，ATM交易额更是从10.5万亿元减少至8.3万亿元。

四、外资也关闭支行

12月20日，据银保监会信息统计，截至目前，2020年已有3家外资行分行、33家外资行支行退出，同时有7家外资行分行、6家外资行支行开业，即退出数量多于新开业数量。

具体来看，退出的36家外资行分行或支行中，东亚银行（中国）、汇丰银行（中国）分别占据16家和9家，渣打银行（中国）、华侨永亨银行（中国）均退出2家，其他7家银行均退出1家分行或支行，且阿布扎比商业银行、瑞典商业银行退出后在内地不再有分行或支行。

汇丰中国相关负责人表示，随着网络、通信、技术的快速发展，银行客户对亲临银行网点办理业务的需求随之减弱，2019年内地银行业离柜交易占比已高达近90%。通过在部分同城网点间整合营运资源，该行可以在保证服务质量的同时，进一步提升物理网点的营运效率，更有效地利用资源拓展业务。数据显示，在新冠疫情的推动下，数字化与“无接触”金融服务发展进一步提速，

截至今年5月，全国银行业关闭的物理网点超过800家。近期互联网巨头存款业务纷纷萎缩，也许是银行的利好消息。

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