FinTech公开课第20讲：金融科技时代，商业银行如何转型创新？

中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）联合中国人民大学国际货币研究所，邀请业界、学界、和监管层专家授课，分享真知灼见。

中国人民大学金融科技研究所高级研究员、中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚，担任第二十次公开课的主讲嘉宾，就“金融科技与银行业转型”进行讲解。

以下为演讲实录

很高兴和大家做交流，我研究的方向一直以来都是银行业，最近银行关于金融科技的话题越来越多，总体来讲，我们越来越感受到科技对金融，尤其是传统银行业的影响，今天给大家做一个简单的分享。

金融科技发展

金融科技名词解释

金融科技是指科技在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式，改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。

互联网金融与金融科技快速兴起，不仅侵蚀了银行传统的业务领地，更是对传统银行的业务模式和经营理念形成了极大的冲击，银行被颠覆的预言不绝于耳。近年来，金融科技迅速为人们所熟知，并得到了资本市场的追捧，但无论是在理论研究还是实践层面，金融科技的内涵和外延都还不算清晰。 结合中国实践来看，所谓的“金融科技”更多的是指科技在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式，改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。金融科技强调的是科技对金融业务模式的改变，而不拘泥于开展业务的主体。就这个意义上，我们所讨论的金融科技，不仅包括基于互联网的金融模式创新，也包括传统金融机构（如商业银行）的数字化转型，以及创新技术（如大数据、区块链等）在金融行业中的应用。

金融科技的演进阶段

从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，至今为止金融科技经历三大发展阶段：

一是金融IT阶段：主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体系内属于成本部门。代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

二是互联网金融阶段：金融业搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险、移动支付等。

三是金融科技阶段：金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

金融科技企业分类

金融科技的企业现在可以大致分几类，主要也是从金融业务的角度分类。

第一类是支付类的。我国这方面的牌照最多，支付这块在中国有很多的创新，而且有很大的影响力。现在微信支付已经横行中国了，这个跟其他国家形成鲜明的对比，很多发达国家在支付端创新方面也比中国差的很远。第二类是融资类，专门做提供贷款的，像银行一样。第三类是资管类的。实际上就是资产投资的理财产品，第四类是做科技输出的。最后一种是平台类的，综合上述几类的优点，国内名列前茅的有蚂蚁金服和京东金融。这些平台类企业的金融服务的生态，已经涵盖我们金融科技的各个领域，比如说支付他可以做，而且做的最牛，支付的速度、速度和瞬间抗压的能力，在全世界都遥遥领先。

商业银行与金融科技

金融科技背景下银行业变化

我用的电子支付渗透率基本是2017年腾讯零钱报告里面的数据，过去一段时间支付习惯变化非常大，这对银行和传统的金融机构带来非常大的影响。

第一个变化就是渠道的变化，就是银行业平台的离柜率上升。银行不在柜台办理的业务占所有业务的比重，在2017年达到了87.58%，然而这个数据远远低于我们当前的水平。离柜率最高的民生银行在2018年已经达到了99.8%。这个变化对银行造成了非常大的挑战。造成这个趋势最主要的原因是银行业务更趋向于在手机端办理，整个商业都在移动化，现在APP变成更重要的业务端口。

第二个变化是传统金融和客户之间的关系改变。变化体现在银行和客户之间的黏性变低了，尤其是我们这样的个人客户。在日常消费时，更多的是手机支付，微信或是支付宝背后虽然是关联的银行卡，但是对于客户来讲，背后挂的是一张工行的卡还是招行的卡，甚至是农村信用社的卡，没有什么区别。虽然不同银行服务之间存在差异，但支付服务之间的差异却一点都没有。

商业银行金融科技创新

第一个是渠道层面的更新。零售业务、企业金融业务、同业业务方面现在都有不少的和金融科技相关的创新，零售业务这端是最多的，包括支付理财、消费信贷，然后理财方面的智能头部都是非常热门的话题。

第二个是产品创新。主要包括零售金融业务创新、公司金融业务创新和同业业务创新。

第三个是生态创新。生态创新是指商业银行介入生态、场景建设。这种创新已经远离传统的金融服务范畴，而更接近于电商业务。从商业银行（尤其是大型银行）的角度，这种尝试有其道理，即通过生态圈建设来实现信息流、物流和资金流的“三流合一”，并据此开展各种金融服务，以应对来自互联网企业的挑战。但对传统银行来讲，这种创新（尤其是综合性电商平台）对银行的难度也最大。现有的实践效果差强人意，未来有无改变或爆发，还需进一步观察。

商业银行金融科技创新的原则

结语

未来怎样，我们只能继续观察。由于时间有限，只能给大家简单分享一下我对这些问题的粗浅的看法，今天我讲的所有的东西，都有可能被证明是错误的，但是错误也是有价值的。

我举个例子，马云是很成功的，但这个例子对我来说毫无意义，你不可能按他那样再成功一次。但是他踩的坑很有意义，至少我下一次就不会再踩了，所以错误比成功更有价值。以上观点供大家批评，谢谢。

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编辑/匡益成

审校/庞峥崎

责编/齐庆武

【延伸阅读】

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中国人民大学金融科技研究所（以下简称 “研究所”），英文名“FinTech Institute of Renmin University of China”，简称“RUC FinTech Institute” ，是专注于金融科技理论、应用与政策的新型智库和研究机构，也是人民大学金融科技学科“双一流”建设的延伸科研平台。研究所充分利用中国人民大学在金融、经济、管理、统计、法律以及计算机科学等方面的跨学科优势，打破学科壁垒，加强交叉融合，不断推进金融科技的前沿研究。研究所坚持理论联系实际，注重应用成果转化，不断加强学界、业界和政策部门的良性互动，重点打造一个“产学研政”四位一体的多元化平台，为推动金融科技行业健康可持续发展提供决策参考。

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