人没了，保险公司会主动理赔吗：我如何做保单管理的
据说，由于投保人因为种种情况无法通知保险公司，每年有上百亿元保费无法及时赔付。
最近帮客户做保单管理，顺便把其中的经验总结分享下：保险公司可以主动理赔吗，为什么做保单整理，以及如何做保单管理。尤其是最后一部分，经验沉淀含量较高。
一、
我们大都听说过这类故事：先生突然去世，太太偶然在压箱底中翻到了人寿保单，靠理赔款抚养孩子长大。
那么如果，突发意外或者疾病人没了，找不到保单了，保险公司不能主动理赔吗？这里分两种情况。
（一）保险公司可以主动理赔的情况
比如 2022 年东航客机失事，或者轮船、大巴失事，或者地震等自然灾害，这类社会关注度高的事件，保险公司有获取遇难人员的信息渠道，就会筛查其中有没有自家公司的投保人，并开通绿色理赔通道，简化理赔材料，主动赔付。
比如南方周末公众号曾经有篇文章，描述了「一案四轮十五赔」的故事：王淑纯 2 月份确认室管膜瘤，6 月初还能活蹦乱跳，6 月15 日就突然全身不能活动，三天后又因为不能自主呼吸而陷入昏迷。
因为患者昏迷失去意识，家人又着急慌乱，一时忘了保险的事。而且家人就算记得，也未必通晓每个险种的用途。
因为病情严重超出预期，本来约好的专家没有把握而拒绝收治。
这个时候紧急联系各大医院，要么没有把握完成救治，要么排队半月以上才能手术。
而患者当时的情况，「恐怕连一周都难以支撑了」。
危机时刻，还好患者的同事也是保险经纪人，帮忙统计患者已有的保险时，发现一份中端医疗保险含有紧急医事服务。
（侧面说明中高端医疗险在关键时刻真的可以救命。医保和百万医疗险可以解决「看病贵」的问题，而中高端医疗险可以解决「看病难」的问题。）
在保险公司的协助下，6 月 22 日上午患者转进了天坛普华医院，当天上午就进行了手术。
王淑纯后来说，「将我从鬼门关拉了回来」。
这个事情说明了两个痛点：
一是，买了保险，家人未必知道，没有人主动报案。
二是，发生风险时，客户本人或者家人不知道哪份保险可以拿来报销。
所以整理好家庭保险清单是十分重要的：列明险种和主要功能，才能清楚了解每项保障是解决什么风险的；并且告知至亲，或者给自己的保险顾问一个自己的紧急联系人。
二、
如果没来得及做家庭保单整理，不知道家人买了什么保险，有什么补救措施呢？
（一）短信、邮件、电话银行卡消费
可以查查短信、邮件、电话、银行卡消费记录，通常会有和保险相关的续费提醒消息。然后拨打对应保险公司的客服电话，保险公司会跟进接下来的理赔流程。
（二）保险万事通
可以关注中国保险行业协会的公众号——「中国保险万事通」。实名认证后可以查询自己名下的保单，点进去还有详情页：可以看到保单号、生效日期、缴费日期、保额、保费、理赔电话等重点信息，非常便利。
不过有部分保险公司暂时没有覆盖到，还有些特殊的保单查不到，比如保额在1000元以下的小额保单。
所以建议大家还是以自己或保险顾问做的「家庭保单管理表」为主，「中国保险万事通」为辅。
（三）保单管理 app
现在各家保险公司和经纪以及各类第三方科技平台都开始提供「保单托管」等管理方式，省心，界面优美，不过同样有些缺点。
保险公司和经纪公司模式：优点在于信息安全，查询方便；缺点在于只能查询单一公司信息，但是现在投保人的保险方案，往往涉及微信、支付宝和多家保险公司甚至多家经纪公司。
第三方科技平台托管模式：优点在于可以上传和统计自己的所购保单，缺点是内容不够详细，以及有信息泄漏隐患，用户有可能被二次开（推）发（销）所打扰。
目前看，最好的方式还是自己做直接负责人，做好基本的记录和归档整理。
三、
自己如何做家庭保单管理？
我喜欢通过文档整理些基础信息和注意事项，这样的话，对每份保单的保障内容、注意事项、续费时间和银行卡都一目了然，不用再临时翻找保单。
还可以查漏补缺，随着家庭责任的变化，比如有了孩子或者收入更高了，需要补充保额的时候，也更方便。
介绍下我的保单整理文档主要包括哪几个章节 sheet ：
（点击看大图）
（一）基础信息
主要用户梳理家庭成员的出生年月日，所在城市，交通工具，有无社保，是否有医保卡外借的情况，以及是否有手术（除剖腹产）、住院、门诊（除感冒发烧等小病）、长期服药病史，或者其他医生建议诊治的异常医疗记录？
涉及到险种的推荐、以及产品的选择、投保方式的建议，甚至决定是否可以购买保险、是否需要加费等。
（二）经济责任
梳理资产、负债和现金流，以及承担的家庭经济责任。
（三）需求分析
以终为始，在已有保单的基础上，梳理家庭风险承受能力，识别风险优先级：包括身故损失、意外伤残损失、重大疾病损失、养老风险、高端医疗服务、家庭资产传承等风险需求等。
（四）方案建议
针对不同的风险需求，对应不同的险种解决方案，或者对应不同的家庭成员，梳理整个方案和建议：包括具体产品、保额与保费、保障范围（如医院、地区、疾病）、特色内容等。
（五）保障整理
梳理最终投保方案，涉及具体产品、缴费期、保障期、基本保额、年交保费、生效时间（通常是缴费期左右）、扣费银行卡及卡号、保险公司客服电话等。
（六）注意两个时间点
合同收到后，请仔细阅读一遍条款，尤其注意以下两部分内容：
保障责任：这部分是指保险公司赔什么。
责任免除：这部分是指保险公司不赔什么。
其次，要注意两个时间点：
一个是我们无理由退货的时间，叫犹豫期。
我们买其他商品经常遇到的7天无理由退货嘛，保险厉害了，这个无理由退货的时间，也就是犹豫期通常是15天。从签收保单的那天计算犹豫期，犹豫期内退保没有损失，保费会原路退回。犹豫期后退保通常会有损失的，是拿回对应那一年的现金价值。
另一个是先不要着急体检或者不必要的检查，过段时间再去，叫等待期。
在等待期内，因为非意外导致的轻症、中症、重疾、身故，保险公司一般都是退回保费，解除合同。
等待期是从合同生效日开始计算的，医疗险的等待期通常是30天，重疾险的等待期通常在90天或者180天。
因为意外导致的轻症、中症、重疾等，没有等待期约束。
等待期的条款看上去也挺复杂的，不过如果我们从保险公司设计这个条款的角度出发就很好理解了：有些人明知道自己要得大病了或者要出事了，才赶快投保，直接获得赔付——不仅增加了保险公司承保风险的成本，也会损害我们正常投保人的利益。
我们需要意识到，其实保险公司和投保人并不是站在对立面的，两者其实是站在统一战线上，共同对抗不诚实的投保人以及不专业的保险销售员的。
（七）保单后续服务
1、资料保存
购买的保险合同及资料，请妥善保管。如果有电子保单的话可以打印出来保存，纸质保单也建议保存一份电子版在云笔记。
请一定要告知您信赖的家人或朋友或保单受益人，您购买了此份保单，并说明权益，留下保险顾问的联系方式给他们，以备不时之需。
2、及时续费
续费日是保单的生效日摂，续缴保费有60天宽限期，超过60天，保单效力中止。医疗险是30天宽限期，30天后合同失效。
需要申请复效——重新健康核保、计算等待期，不仅流程繁琐，健康状况有变还可能无法承保。
所以，请务必按时交保费。
3、万一理赔
请放心，保单是终身的契约和承诺，感谢您给予我们沉甸甸的信任。
（八）就诊注意事项
1、就医时跟医生说明自己有商业保险，要意识到大部分医生是不懂保险的，一些理赔纠纷由此产生。
2、就医注意措辞，不要夸大病情，非明确性、先天性、原生、N年前的、旧病复发等这些尽量不要写在病历上。
3、就医注意措辞，不要夸大病史，留意病情表述和发病时间是否准确，涉及保单等待期和既往症。
4、就诊前请检查合同中认可的医院列表或医院级别：比如百万医疗险通常只覆盖二级及以上公立医院的普通住院部；中高端医疗险可以覆盖国际部、特需部，以及私立医院的报销。
5、医疗险如果买的是社保版，请记得就医时先使用社保或者农村合作医疗支付。
6、由意外造成的要告诉医生，将意外的原因和时间写在病历。
7、医院给的一切资料是保险公司理赔部判断赔付与否的重要依据，请谨慎填写和保存。
8、办理出院要提前两天联系医院，调阅初始病例，看是否有重大错漏，因工作繁忙，医院病历并非我们想象般严谨 。
9、无论出现什么意外，特别是如果涉及第三方事故，请第一时间联系保险经纪人，以便第一时间报案及治疗注意的要点。
10、极端情况下联系不到经纪人，拨打保险公司客服热线，永远会有人为我们保单负责到底。
（九）寄语和联系方式
愿保险为您的家庭保驾护航！同时，保障是随着我们的经济责任而动态调整的，我把保险的作用再做简单梳理，供您对家里保险查漏补缺，并随着家庭责任的改变调整保障。
保险作为金融工具，从下到上可以帮助我们解决以下问题：基础风险部分，大病、身故、意外伤残对应的险种依次是重疾险和医疗险、寿险、意外险。
寿险，转移身故带来的经济损失，寿险是身故或全残就一次性赔付保额。保额就是我们对家人承担的经济责任，包括：
1. 家庭所有债务，房贷、车贷等
2. 孩子的抚养费，直至ta经济独立
3. 父母的赡养费
4. 家庭未来10年基础的生活开销
上述总和，就是我们对家人承担的经济责任，夫妻俩保额按各自的收入比例分配（收入高，意味着对家庭的经济责任也大）。
重疾险，是转移重疾导致的经济损失，和寿险一样，是一旦达到理赔条件，一次性赔付，自由支配。保额建议涵盖：
1. 医保外的费用，包括护理、营养、进口药物、异地求医的开销等，至少30万
2. 收入补偿。重疾往往伴随着自己收入中断，以及家人因为照顾我们导致的收入降低。但家里开销不变甚至增大，万一遭遇重疾时，至少有三五年的时间可以安心治疗、休养，损失的收入由保险公司给。这部分额度是维持家庭现有生活水平的。
所以，重疾险保额至少=30万+3年收入。
意外险，转移残疾带来的经济损失，残疾（尤其是高度伤残）不仅意味着收入损失，还伴随着长期高额的康复费用、护理费用。所以，建议意外险保额=寿险保额。
医疗险，用于解决「看病贵」的问题，基础的可以用百万医疗险解决；如果还希望解决「看病难」的问题，有更好续保、就医环境、获得一定的医疗资源协助，可以选择中高端医疗险，能用钱解决的问题，不要用人情。
解决基础保障后，建议尽早规划养老金。
我们这一代的养老要靠自己。随着老龄化和少子化，社保养老金领钱的越来越多，交钱的越来越少。长寿让我们在退休后还有三四十年的时间要依靠积蓄生活，个人补充商业养老金是发达国家通行的做法，确保活多久领多久。这笔和我们生命绑定在一起的钱，能保障老年生活质量。随着利率下行，早考虑就能锁定好一点的养老金。
您的亲朋好友如考虑保险，欢迎介绍给我，我也会尽心为ta做好保障规划。
恭祝
阖府安康
一直为您提供保险服务的 王紫君
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