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讲法说理丨人身保险真的能做到“离婚不分、执行不能、诉讼不给、继承不税”吗？
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本期主题 ：人身保险真的能做到“离婚不分、执行不能、诉讼不给、继承不税”吗？
上线律师 ：湖北今天（襄阳）律师事务所 陈玉芳律师
保险虽然很重要，但保险不是万能的，打破对保险的偏见，对保险有一个正确的认识。
1、保险概括，保险的分类，重点人身保险有哪些？
通过以上三个知识点，我们来分析人身保险在离婚的时候分不分？欠债要不要还？法院能不能执行？如果以后交遗产税要不要交？
一、离婚了保险怎么处理？
2、争议最多的是婚后以共同财产购买的保单。
老王是襄阳天贸城一批发老板，太太小丽是全职太太，二人有两个孩子，大女儿6岁，小儿子2岁。老王父母身体健康，但是不喜欢儿媳妇小丽。小丽在朋友的推荐了给自己买一份年交2万保额80万的重疾险。
（1）保险已理赔投保后的第三年，小丽因为恶性肿瘤赔偿保险金80万，第5年双方离婚的时候，老王是否可以分割该笔保险金呢？第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》关于婚姻家庭纠纷案件的审理第5条规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。同时《民法典》第1063条规定，夫妻一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿夫妻一方的个人财产。
（2）保险未理赔该保险的现金价值属于夫妻共同财产，离婚时需要分割。一般两种方式：直接退保，夫妻按照共同财产分割原则进行分配，但是一般不建议这样做。因为退保后就没有了保障，且现金价值远远低于所交保费。
第二种，被偿对方另一半的现金价值。比如小丽年交2万的重疾险，第5年的时候，保费已经交了10万，其实现金价值就在3万左右，小丽只需要补3万的一半给老王就可以了。
另外，婚后用夫妻共同财产给孩子买的保险，目前的判决的案例，大多是不用分割的。
二、购买保险，可以欠债不还、诉讼不给吗？
现实中经常会有人说购买保险可以隔离债务，避免被查封，但真的是这样吗？我们还是看老王和小丽的案例， 老王因为对外欠债，现债权人起诉到法院，老王做为投保人，只要保险合同约定的事项未发生，也就是没有发生重疾理赔，则保险合同的财产权益是保单所具有的现金价值，这份保单是可以强制执行的。如果保单发生了重疾理赔，比如小丽重疾赔付的80万，老王的债权人不可以强制执行。
所以保单是否可以被强制执行，主要看保单的现金价值属于谁，保单是否产生保险金。 三、购买保险，能躲避遗产税吗？
遗产税提了很多年，但一直未开征，所以目前不存在买保险可以避税这一事实。如果真正开征了，买保险可以避税吗？那我们就需要分析保险金是不是遗产了？区分保险金是不是就需要看保险金受益人是否明确。比如老王为投保人，被保险人，小丽为受益人购买了一份100万的终身寿险，投保第5年小丽去世，老王第6年去世，那100万的保险金归谁呢？因为该保险没有明确的受益人这时个保险金转化为老王的遗产，那遗产的话就需要偿还老王生前的债务，剩余才作为遗产进行分配。如果老王当时指定孩子作为受益人，那100万就是保险金，不需要偿还老王生前的债务。 如果有多的时间，可以按照老王的家庭需要配置合理的保险方案。
四、有人说保险可以规避婚姻风险，离婚时不用分割，保单真的能离婚不分吗？
想弄清楚这个问题，我们就要知道保单其实也是财产，只要是财产，就有被分割的可能。那离婚不能不能分，我们要区分该保单是婚前用个人财产购买，还是婚后共同财产购买。，如果是婚前买的保险，并且支付了全部的保费，那么就是你婚前个人的财产是不需要来进行分割的，如果你完全是在婚后才买的保险，并且是用夫妻的共同财产去支付的，那就是夫妻的共同财产了，这一部分是需要完全进行分割的。
但这里面也有一个点，虽然婚后保单做不到离婚不分，但是可以做到离婚少分，可以合情合理合法的去规划，因为离婚时分的不是保费，而是现金价值。比如说婚后交了100万的保费，当交第三年的时候，它的现金价值只有40万，离婚的时候并不是分保费100万，而是分保险的现金价值40万。
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来源：襄阳广播电视台、襄阳市律师协会
审核：襄阳市律师协会 胡青松
主办：襄阳市律师协会
承办：襄阳广播电视台