重磅！二代征信系统今日上线，影响每个苏州买房人！

最新消息！

“史上最严征信系统”落地了！

1月17日启动二代征信系统切换上线工作，

自2020年1月19日起，

征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

它将给中国14亿人的信用，画出一张张清晰明了、一目了然的画像，无疑将深入影响我们每一个人！

新版征信在哪些方面影响买房？

离婚买房首付可能变高

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：双方征信均体现负债。

影响解读：即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，也无法低首付购房。

信息更新及时

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通了。

征信内容更细化

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：申请房贷需要更多流水来抵消负债。

个人信息记录更加完整全面

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：频繁换手机号和居住信息都会被记录。

征信有效期内不良记录保持更久

旧版征信：主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。影响解读：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。
尚未采集水电费缴费信息
目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。
也就是说，如果你去查询新版个人征信报告，可能会发现报告中预留了个人水费、电费缴费信息的展示格式，但里面并没有具体信息展示。

本次新版征信对买房人的重要影响分析：

一、作为共同贷款人，夫妻双方均体现负债情况，假离婚买房行不通了。

新版征信系统包括的个人信用状况信息明显增多，例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。只要夫妻作为共同借款人，双方征信上均会体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

二、新版征信的信息更新更及时，再无时间差。

在过去，征信信息采集需要一个月乃至更久才能得到更新，而新版征信信息将更改为采用T+1的采集模式向征信中心报送数据，更新更及时。

以往因采集信息较久，许多人利用时间差漏洞，通过刷信用卡等方式买房。这就意味着，以后想利用这段时间差去申请贷款的买房方式也将行不通。

三、还款记录保存期延长至5年，逾期需谨慎。

旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告不仅不良信息记录会保留五年，同时还款记录也将由2年延长至5年。

不仅如此，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。这意味着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法也将行不通。

克而瑞房产分析师点评：

1.假离婚也不能首套首付购房

在旧版征信报告中，谁来贷款，负债就体现在谁的身上。离婚之后，只要一方“净身出户”，就不会体现负债记录，届时仍可享受首套房贷的政策福利。因此有人会以此为漏洞，在一些楼市限购，限贷的城市中，通过假离婚手法，不仅能腾出一个首套房的购房名额，还可以让购买的第二套房享受到低首付和低利率的政策，不仅买到了房，还能节省一大笔费用。

但是在新版征信中则堵住了这个漏洞，据悉在新版征信中，只要夫妻作为共同借款人，双方征信上均会体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。

2.分期金额全显示，车贷、装修贷要注意

在旧版征信中，对于很多分期贷款只体现名目，不体现负债。如车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，在旧版征信报告中是无法被识别出来。

但在新版征信中，将体现循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款等信息。除此之外还将进一步摸清个人在贷款、消费等金融活动中的详细信息，甚至体现分期时间和分期金额，以此来减少可能存在的漏洞。

3.月还款金额明确标注、拆东墙补西墙的日子不再

在旧版征信系统中，借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常，但是并不知道每个月究竟要还多少钱。而新版征信报告新增了还款金额信息，逾期或透支额也会标注出来。

此外，新版征信报告还增加了展示信用卡“最近半年月均应还金额”，这也意味着一些手持多家银行的信用卡的人，利用每张信用卡还款日不同进行“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的日子也一去不复返。

总体来看，个人征信报告中展示的信息会更全面也更准确。同时，二代征信系统的安全防护能力也升级了，将进一步确保征信信息安全。

今后对于要买房的朋友来说，大家要关注自身信用状况变化，切勿过度负债，维护良好信用记录，以免在将来买房贷款时，给自己带来不必要的麻烦！

新版征信如何查询：

目前，征信的查询渠道主要有两种：

1、线上可以通过央行征信中心官方网站查询；

2、线下可以通过全国各地人民银行分支机构设立的查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询。

个人通过互联网查询自身信用报告免费，通过柜台查询自身信用报告，每年前2次免费，自第3次起每次收费10元。

通过央行征信中心官方网站查询的流程

央行征信中心建议一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。

需要注意的是，短期内查询次数太频繁并不好。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。

央行征信中心网站截图

鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，央行征信中心建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

关于二代征信的详细报告，具体可参考——

一、表头

1、证件信息：除了身份证，军官证和护照也将录入系统。

2、防欺诈提示：个人可申请设置防欺诈警示，比如增加其他联系方式，供金融机构电联核实相关信息。

3、异议信息提示：如果你正在向征信中心提出异议申请且正在处理中，那么将显示在征信报告中。

二、个人基本信息

1、新增显示个人学历、学位、是否在职、国籍和电子邮箱。

2、新增显示个人填报的手机号的变更记录。

3、新增显示配偶的工作单位和联系电话。

三、信息概要

1、新增说明征信“数字解读”影响因素，比如逾期导致数字解读分值偏低。

2、新增违约信贷信息分类展示，让违约信息更加具体化。

3、根据信贷类型展示分层信贷信息。

4、根据担保主体的不同，分层展示担保信息。

5、非信贷信息展示。电信欠费和自来水业务欠费，这两个执行起来有困难。

6、公共信息概要。

四、信贷交易信息明细

1、被追偿信息。

2、非循环贷账户，如房贷显示最近60个月的还款记录。

3、贷记卡账户。

1、大额现金分期会单独显示。

2、新增贷款风险的五级分类：正常、关注、次级、可疑和损失，毫无疑问，只有“正常”才是好评。

3、新增“特殊交易类型”，比如被银行强制分期还款，会在征信中特别显示。

4、每个月的还款金额也会单独显示出来，所有金融机构都知道你每个月的账单金额了。

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