胡军锋：自主可控信贷业务平台全流程数字化实践

数字技术和数字经济的高速演进，持续服务经济社会高质量发展。习近平总书记指出：“数字技术正以新理念、新业态、新模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深刻的影响。”商业银行应紧抓数字化发展机遇，以数字技术重塑金融形态，增强发展内生动力，优化创新商业模式，实现金融服务提质增效。

中国邮政储蓄银行

软件研发中心总经理  胡军锋

信贷业务平台全流程数字化应用与实践背景

当今世界正处于百年未有之大变局，宏观经济金融环境发生深刻变化，特别是叠加“新冠疫情”黑天鹅事件，经济发展面临下行压力，中小微企业抗风险能力低，“融资难、融资贵、融资慢”问题更显突出。为助力乡村振兴、帮助中小微企业纾困解难，中央和地方的相关部门密集出台多项信贷政策，各金融机构强化金融科技赋能，在贷款定价、风险控制、服务优化等环节充分运用金融科技手段，持续提升风险管控能力和服务水平，加大对实体经济的支持，为保持经济平稳健康发展提供强力支撑。

邮储银行积极落实国家决策部署，依托数字技术，融入科技智慧，整合公司贷款、个人贷款、贸易融资业务，构建产品可灵活装配的端到端全流程数字化信贷业务平台。基于平台能力，不断拓展服务渠道，丰富服务场景，优化作业流程，重塑服务模式，完善风控体系，实现了线上线下融合发展、智能高效的数字化运营模式，确立了差异化竞争优势。

业务引领，开创数智化服务新篇章

1.企业级建模实现产品灵活装配。邮储银行以企业战略和现状痛点为切入点，围绕用户体验提升，按照“解耦－重构－复用”的设计思路，重塑业务流程，将信贷业务贷前、贷中、贷后全流程进行功能分解，对合约、账户、计息、放款、还款等核心功能进行组件化、模块化、服务化设计，实现产品信息标准化、参数化、配置化，运用科学的IT实施工艺，抽象出470余个属性，沉淀可灵活装配的百余个“乐高式”产品组件，装配出近400个信贷产品，快速响应市场需求。

邮储银行充分发挥企业级建模和产品快速装配的优势，主动对接“三农”客户融资需求。依托政府农业农村大数据、农业产业链经营数据以及本行农村农户信息，利用机器学习技术，建立区域产业、农村、农户三个维度的智能风险评估模型，推出面向种植、养殖、农机购买、涉农个体经营等多类场景的线上小额贷款产品，着重加强对农业大省和脱贫地区的服务支持，积极发挥金融科技赋能乡村振兴的示范效应。疫情期间，快速调整“极速贷”“E捷贷”等产业链信贷产品，积极引导客户通过线上渠道申请贷款业务，全力支持农副产品生产和春耕备耕农资供应。

2.信贷工厂提升金融服务质效。信贷业务平台通过端到端、流水线、标准化的规范操作，优化信贷业务流程，打造了“操作标准化、管理集约化、风控智能化、作业模块化、营销综合化”的信贷工厂模式，全面提升金融服务质效。一是优化信贷资源配置，将分散于各级机构的岗位人员、审批权限、风险管理等信贷资源整合再造，变分散为集中、改兼顾为专业，在市场销售、风险管控、人才利用等方面实现集约化管理。二是将流水线作业方式覆盖业务调查、审查审批、贷款发放、贷后管理等信贷业务全流程，实现贷前、贷中、贷后各环节作业流程集中化和标准化，通过“流程银行”实现信贷业务全生命周期管理。三是借助大数据、人工智能等技术，根据预设规则实现任务自动分配，通过智能决策引擎实现自动审批，减少人工介入环节，降低人为操作风险概率，提升运营质量和效率。

信贷工厂实施后，信贷业务处理效率提升60%以上，人力成本节约三分之一，有效满足客户融资的“短、频、急”需求。2022年上半年，全行累计放款超过9亿笔，累计放款金额近2.4万亿元，其中信贷零售放款近8.6亿笔，累计放款金额近1.4万亿元。

3.渠道协同构建多层次服务体系。邮储银行以客户为中心，构建全流程线上线下互通互联、触达客户的多层次有机协同金融服务渠道体系。一是全面实施“业务全渠道受理、数据全渠道协同、进度全渠道跟踪”，客户可以通过网点柜面、手机银行等任意渠道办理申请、支用等各类信贷业务，也可以从任意渠道查看业务办理进度并进行后续业务办理，实现线上线下全渠道协同。二是搭建全流程线上化服务体系，提供移动化、开放化、智能化信贷服务，实现面向贷款客户、行内客户经理、外部合作伙伴的“三个触达”，推动信贷业务向高效运营管理、智能场景服务转型。三是大胆创新业务模式，积极与第三方机构深度合作，打造个性化强、客户贴近度高的信贷产品，实现多方共赢。如携手美团，创新餐饮商户评级模式，将线上交易流水、门店规模、用户评价等因素作为资质参考，精准提供融资支持。四是借力邮银协同在物流和电商上的优势，构建特色金融渠道体系。推出贴合小微企业、“三农”的一揽子金融服务产品，打造以信贷业务为核心的跨领域、跨行业、多样化、多场景的信贷服务生态圈。

4.集约化管理实现高效智慧运营。邮储银行按照“前台全面综合受理、后台集中专业处理”的设计方案，打造集约化信贷运营和管理体系，实现“跨区域、跨专业、跨层级、跨渠道”的信贷业务一体化运营管理。前台通过手机银行、微信银行等面客渠道获客引流，在线填单实现业务办理无纸化；中后台通过标准化、流程化、智能化的流程引擎进行自动审批，实现“标准化接入、智能化处理、并行化作业、共享化服务、一体化管控”，提高信贷业务处理效率，降低运营成本，提升客户体验。

以贷后管理为例，传统模式的贷后管理往往需要投入大量人力物力，平台通过集中式运营、数据驱动的贷后管理模式，将全部贷后检查任务以“任务池”方式进行集中管理，以风控模型为数据驱动，实现贷后检查、逾期催收等各类任务的动态生成和分配。借助平台的视频通话功能，工作人员可以与信贷客户以远程视频开展贷后检查，实时记录客户视频影像，快速核实客户经营信息。特别是在疫情期间，远程工作模式保障了贷后工作正常开展的同时，有效降低了人员现场检查的疫情风险，提升了业务办理的效率和运营质量。

5.多措并举实现信贷全流程智能风控。在公司信贷信用风险管理方面，一是强化贷款“三查”，分级分类管理客户，加大重点行业限额管控力度，执行高风险领域限额管理。二是通过在线供应链金融平台，实现融资服务与实体产业场景的连接，实时获取核心企业上下游的交易信息，实现“信息流、资金流、物流”的闭环运行。三是在小企业信贷业务中引入工商、司法、税务、发票等数据，完善评级、评分模型，优化贷后预警规则，实现“定期”贷后检查模式向“触发式”贷后检查模式转变。

在个人贷款风险管理方面，一是实施差异化住房信贷政策，推进消费贷款跨级风险预警，在全行范围内推广消费贷款行为评分卡，提升风险管理及时性和有效性。二是推进数字化风控能力建设，搭载人脸识别、实时定位、电子签约及智能风控模型，构建贷前以移动设备为载体、贷中以自动审批模型为基础、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段的前瞻性风险管理体系，全面提升信贷风险防控能力。

科技赋能，确立差异化竞争新优势

近年来，数字技术赋能业务作用突出，已成为商业银行开展业务创新的重要手段。在银行资产端，贷款需求旺盛、客群多样、业务周期长、资金风险大，迫切需要大数据、人工智能、RPA等数字技术，解决客户画像难、产品创新慢、客户体验不佳、风控难度高等问题。邮储银行信贷业务平台积极探索数字技术创新应用，打造了自主可控的数智化技术底座。

1.云平台架构夯实技术底座。信贷业务平台坚持关键核心技术自主可控，从基础设施环境、基础软件架构和技术发展趋势等多方面综合考虑，形成了一套完整的高可靠、高可用的技术底座。一是采用安全开放云平台架构。基于开放平台PC服务器、容器云部署，作为系统运行基础环境，使用开源PostgreSQL数据库作为数据存储，使用Kubernetes进行服务编排，具备架构标准化、部署标准化、资源弹性伸缩等特点，为系统稳定运行提供有力保障。二是自主研发分布式运维平台。基于运维视角，融合内外部技术趋势，自主创新形成了“可见、可管、可计”的分布式系统运维能力。运维平台充分利用大数据、人工智能等先进技术，实现全方位监测和管控能力；将发布策略编排与自动化相结合，实现智能分级发布，提供高质高效的部署和交付能力；将数据采集、事件生成和策略触发相结合，构建洞察与处置一体化能力，全面提升运维效率和故障处理能力。三是采用多中心多活部署。具备多活容灾切换、故障感知转移等能力，支撑海量交易接入，确保极端情况下服务不间断，有效保障业务连续性。

2.组件化服务化实现高效研发。信贷业务平台基于分布式微服务架构，采用组件化设计方法，将公共技术能力抽取沉淀形成通用组件，实现技术资产共享复用。一是采用分布式微服务架构，将业务能力进行服务化拆分。平台通过企业服务总线进行服务治理，通过注册中心实现服务注册和发现，对开源配置中心进行深度定制，解决分布式环境下参数统一维护和同步难题。二是“深度定制+自主研发”多个技术组件。自研分布式数据访问中间件，满足海量数据分片后的路由及聚合查询需求；自研PostgreSQL数据同步组件，解决跨中心数据高效同步问题。三是采用组件化设计，沉淀多个应用组件。基于Flowable打造独立部署的信贷流程平台，通过优化数据存储结构提升流程执行效率，为统一接入和集中处理提供保障；自研PRC安全通讯组件，嵌入安全能力，支持国际、国密多种算法，为系统间、服务间提供安全、高效的通讯保障。

3.数字技术推动智能革新。信贷业务平台将人工智能、OCR、RPA、规则引擎等多项数字技术科学应用融入平台，为客户提供高效安全的金融服务。一是综合运用人工智能和大数据技术构建智能化决策体系。利用随机森林、梯度提升决策树、知识图谱等技术，结合政府、企业、协会外部数据，建立智能风险评估模型，打造集信息汇集、数据挖掘、风险决策、指令下达为一体的智能化风控工具。二是基于OCR、机器学习等技术提升处理效率。训练OCR机器人，实现卡、证、发票、财务报表、票据、合同等多类文件的OCR准确识别，实现自动填单和智能比对，以系统代替人工录入。三是使用RPA技术实现工作流程自动化。通过模拟人类与计算机的交互过程，按规则自动执行批量单据打印、报表打印等大批量、可重复性任务。四是基于规则引擎建设智能决策引擎，设计和开发200多类2000余条决策规则，通过计算机程序进行自动决策。目前决策引擎已应用到贷款受理、审批、抵押登记等各个环节。

4.大数据技术深挖数据价值。数据是银行数字化转型的基础，是金融业务创新和流程再造的基本要素，邮储银行充分运用大数据技术深挖数据价值。一是整合内外部客户数据，建立360度客户全景视图。实现客户智能营销、贷前尽职调查、贷中授信审批、贷后风控催收等各个环节聚合分析。二是基于数据分析开展业务创新。综合运用数据挖掘、客户画像、智能模型、智能感知等数据分析技术，深入分析客户需求、项目情况、市场环境，建立评级、风控多种主题模型，打通决策、服务、运营、风控等环节，全面支撑信贷业务创新。三是利用大数据全面防范业务风险。通过机器学习在贷前、贷中、贷后建立风控模型，将智能风控应用于贷款全流程，切实防范业务风险。

5.敏捷研发持续快速交付。工程采用“小步快跑”的敏捷开发模式，通过敏捷实现产品快速创新与高效交付。一是建立敏捷组织机制。确立自上而下体系化的敏捷沟通协作机制，全面保障工程从立项到验收的快速推进，确保组织快速决策和持续迭代。二是组建项目敏捷研发团队，业务技术人员合署办公，业技深度融合，共同推进项目实施，实现产品创意、设计、研发、运营一体化，以MVP方式每周交付1~2次，大幅提升交付效率。三是借助工具和自动化技术实现持续敏捷交付。使用DevOps研发协同平台打通需求、设计、开发、构建、运维各环节协作，实现信息和流程互通，实施持续集成、持续部署，引入质量门禁进行代码扫描和自动化测试，确保构建成功率、测试通过率95%以上，全面保证交付质效。

积水成渊，形成行业内可借鉴实践

作为邮储银行的重要核心系统之一，信贷业务平台项目实施为行业提供了可供借鉴的最佳实践。一是企业级建模、组件化设计，实现产品灵活装配，快速满足贴近市场客户需求。二是打造工厂模式，支撑集约化、流程化、智能化业务场景。将大数据、人工智能等金融科技应用于全流程，构建管理集约、作业标准、决策智能的高效运营体系，提升客户体验。三是采用云原生、微服务架构，通过对技术组件的“深度定制+自主研发”，打造自主可控的技术底座，满足系统高可用、高性能需求。四是综合运用人工智能、大数据、RPA、智能决策引擎等新技术，建成全流程数字化风控体系，全面提升信贷风险防控能力。

踔厉奋发正当时，笃行不怠谱新篇。邮储银行坚持关键核心技术自主可控，不断提升自主研发能力。坚定不移贯彻新发展理念，积极服务和融入新发展格局，坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，以客户为中心，深化支持普惠金融、财富金融、产业金融和绿色金融等领域发展，构建线上线下互联互通、融合并进的金融服务体系，以金融科技赋能高质量发展，持续打造服务乡村振兴和新型城镇化的数字生态银行。

（栏目编辑：郑岩）

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