地方金融丨重庆银行数字化转型战略下的绿色金融创新实践

文 / 重庆银行数字银行部  罗岚  熊艳

重庆银行

数字银行部数字信贷创新中心经理    罗岚

背景趋势

近年来，我国立足于新发展阶段、新发展理念、新发展格局，提出了以“碳达峰、碳中和”为目标的绿色经济发展目标以及大数据智能化支撑我国经济产业结构升级的发展目标。在中央统一规划部署下，近年来，各地方省市也纷纷围绕两大目标，陆续出台了符合自身区域定位、产业优势的战略地图和行动计划。其中，绿色金融也成为了支持双碳目标实现不可或缺的一部分。对于扎根本土、立足于服务西部区域实体产业经济的城商行重庆银行而言，如何发挥新时代下金融机构的社会功能，如何构建符合本行特色的绿色金融体系，如何在数字化转型创新的底色下书写绿色金融的特色发展，一直以来也是重庆银行举全行之力创新实践的课题。

战略政策与市场研究

1.提升集团战略部署，促进战略融合方面。重庆银行将数字化转型、绿色金融的发展创新提升为了全行十四五规划中集团战略的重要组成部分。前者关系着重庆银行未来将在数字新基建之上重构再造经营管理模式；后者则关系着重庆银行自身资产结构的优化升级，将在紧跟宏观经济发展趋势、支持产业结构转型方面，主动将金融产品和服务嵌入到绿色低碳产业中。目前，已着手从公司治理、组织架构、业务创新、风险管理、内外部联动合作等多个维度不断贯彻和推进两大战略的融合发展。

2.紧跟政策及监管导向，内生改革动力方面。近两年来，重庆银行深入研究绿色经济和数字经济的宏观政策和区域规划，对2021年《重庆市人民政府关于加快建立健全绿色低碳循环经济体系的实施意见》、2022年《成渝地区双城经济圈碳达峰碳中和联合行动方案的通知》、2022年《重庆市人民政府关于印发以实现碳达峰碳中和为目标引领深入推进制造业高质量绿色发展行动计划（2022年-2025年）的通知》等地方政策规划深入解读；并在重庆人行银管部、重庆银保监局等监管机构的考核和激励政策引导下，形成了构建绿色金融体系的内生动力。2022年初，在银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》下，重庆银行也更加坚定地认为，数字化的创新和应用将为绿色金融的高质量发展提供更加坚实的基础和便利的条件。因此，2022年我行也将数字信贷产品、数字化运营服务绿色产业的创新，纳入了年度全行重点工作任务中予以加速推进。

3.积极对接市场需求，探索绿色信贷数字化创新研究方面。碳中和目标将激发全国市场主体巨大的绿色融资需求，但是相较于资本市场巨大的投资需求而言，商业银行的绿色信贷产品还远远不能满足市场未来的需求。重庆银行始终践行普惠金融社会价值、以助力实体经济发展为己任，牢牢把握市场需求，研究双碳目标下区域实体经济在优化经济结构、构建低碳智慧能源系统、提升终端资源效率及电气化、压缩工业产品需求、投资低碳基础设施、倡导绿色低碳生活方式等方面的转型方向，同时结合产业数字化的大环境，整合内外部数据，以数字信贷为抓手创新绿色信贷为实体经济服务。

绿色信贷的数字化创新实践

除了通过在传统线下信贷产品、服务模式、授信政策等基础上进行优化改良，更好地满足绿色产业中不同规模企业信贷融资需求以外，重庆银行还致力于将绿色信贷与数字化创新融合，高效地将信贷产品和服务嵌入绿色产业链及其上下游环节。自2015年以来，重庆银行不断加快数字信贷产品创新、运营创新、风控创新的步伐，以银税互动为契机、普惠数字信贷创新为切入点，历经六年的实践，再造了小微信贷业务流程，重构了大数据风控体系，形成了多元化的普惠数字信贷产品，打造了具有同业标杆意义的“好企贷”数字信贷品牌。截至2022年半年末，在“好企贷”累计投放超300亿、服务小微企业客户超4万户的规模背后，已经逐步形成了集“战略统筹、基础架构、数字信贷、数字风控、数字运营”为一体的数字化五线创新战略。近两年我行发挥数字化转型的先行优势，开始在“精准画像、高效获客、差异定价、产品适配”四个方面逐步赋能绿色信贷的特色化创新，并已初见成效。

1.打造“产业慧链”，精准识别绿色产业客户。2021年，我行以产业数字化为出发点，依托知识图谱、人工智能、NLP等技术，以大数据与图平台携手构建的新型数字底座为基石，打造了用于对客户进行行业识别、价值评估、风险监测的“产业慧链”大数据分析工具。以绿色产业为例，“产业慧链”系统根据碳中和战略和国家绿色产业指导目录，从碳源头、碳应用、碳排放三大维度梳理碳中和产业链，分析研究碳中和产业上下游关系和产业风险，打通产业到企业的全链路关系；并结合企业国标行业、经营范围、产品介绍和专利数据等企业大数据，研发构建了一套绿色企业识别模型，形成了多层次、多维度的绿色企业清单库。

2.构建“产业数字化营销平台”，实现线上线下联动的绿色金融服务。在精准识别的产业客户基础上，重庆银行还创新性构建了“产业数字化营销服务平台”，构建了一套贯穿我行前中后台的企业营销价值评估和风险评价体系。该体系可结合行业的财务状况、经济指标、政策规划、新闻舆情、风险事件等多维数据，量化评估绿色产业及区域的发展前景、竞争格局、景气水平、风险状况等，并在此基础上，打通行业端与企业端数据，将绿色企业放入特定的行业/区域“赛道”，构建企业商机价值评价、营销触达评价和信用风险评价模型，帮助银行营销端筛选优质客户，截止目前，通过该平台，已为我行筛选优质绿色企业客户超3万家。将线上绿色产业客户的营销信息、经授权的白名单信息等，主动推送至线下机构网点、移动展业平台、线上企业微信等服务渠道，线上线下相结合，能够更加快速高效地触达客户，实现营销转化。

3.基于绿色产业价值标签，创新性地应用于普惠数字信贷差异化定价。2022年，重庆银行在数字信贷产品方面，创新性的将行业风险评价和行业价值度挖掘首先试点应用于了普惠数字信贷产品“好企贷”的风险模型中，完成了适用于小微线上业务的行业价值评估和风险评分模型试运行。深度挖掘了1200余户企业行业数据，通过行业景气度、政策导向以及行业舆情等信息的客观全面评价，实现授信额度精准差异化调节，促使信贷资源有效向绿色低碳、节能环保等行业倾斜，提升了新兴的绿色产业和企业在信贷融资方面的可获得性，进一步提升了重庆银行“好企贷”等普惠数字信贷产品在平衡资源配置及风险管理方面的管理质效。

4.定制化打造绿色信贷数字产品和特色化服务，升级普惠数字信贷运营机制。2022年，重庆银行正优先以绿色产业为蓝本，创新性地研发了基于新兴行业特征定制的首款行业数字信贷产品——“好企绿业贷”。在多元化的普惠数字信贷产品体系、完善的组织架构流程机制、以及坚实的金融科技架构基础之上，重庆银行目前已打造了“好企看看”辅助决策工具为枢纽的数字信贷数字化运营模式。在营销端，将通过对外部大数据的整合和挖掘分析，以行业和区域为经纬，更快的识别绿色企业、绿色项目的融资需求、融资特点、营销价值度；在风控端，也积累和沉淀的量化风控能力和风控经验，更加精准的还原和输出绿色企业的全息风险画像；由此，在产品服务端，更加高效及时地为绿色企业或绿色项目的参与主体适配最优的信贷产品和融资服务。以目前在线上成熟运行的“好企贷”普惠数字信贷产品为例，我们已能够通过对绿色低碳技术企业所拥有的专利等知识产权价值度评估，为其匹配“好企知产贷”等大额信用产品，用于该类轻资产企业的研发投入和经营生产；也可通过对政府采购项目中绿色项目和参与主体进行智能数据识别，匹配“链企政采贷”等供应链场景产品等。丰富的产品体系和线上线下的联动运营将是中小商业银行构建绿色金融体系最重要的支撑。

结    语

伴随数字经济的高速发展，我们坚信，未来所有金融机构在数字化转型过程中都有机会乘风而上，为绿色产业提供更加普惠、高效的金融服务。而作为中小城商行，当前更需要前瞻研究锁定目标赛道、布局新基础设施、在绿色金融领域不断进行探索实践。因此，重庆银行未来也将继续紧扣数字化转型与绿色金融发展的时代主题，践行地方金融国企在双碳经济发展中的社会责任。

（栏目编辑：马俊）

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