移动支付出海记

【品橙旅游】出国旅行，奢饰品专柜中随处可见中国游客的身影，LV、Gucci、香奈儿等品牌店门口中国游客排着长队。甚至，世界各大知名百货商店内，开始提供中文服务。中国游客出境游的过程中强大的购买能力绝对是毋庸置疑的。大规模的出境游人群不仅仅拉动了世界旅游经济的发展，同样把中国人的支付习惯带到了世界各个角落。

近日，支付宝发布的《2018中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示，中国游客境外消费使用移动支付愈加频繁，范围遍布全球。

中国游客出境游人次持续攀升，2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次，花费达1152.9亿美元。中国已连续多年保持世界第一大出境旅游客源国地位。随着中国人的足迹遍布全球，中国式智慧生活模式也受到了全球的热捧。

同时，国内电子支付市场日渐饱和，竞争者逐渐增加，加上电子支付环境逐渐趋严峻。在2018年上半年，支付宝和微信支付的市场份额均出现不同程度的下降。出海，也成为其必然的选择。

《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》中显示，2018年，69%的中国出境游客在旅行目的地消费时，使用过移动支付的方式。同比去年，移动支付的使用率提升了4个百分点，与银行卡支付和现金的使用率愈发靠近。其中，消费支出结构前三位的仍然是购物（25%），酒店住宿（18%）和餐饮（16%）。

从2007年开始，银联成为国内首家开展跨境支付业务的第三方支付公司。同年，支付宝加入其中。2013年到2014年，国家外管局发放了首批17家跨境支付牌照和5家第三方支付平台获得跨境支付牌照。2015年起，跨境支付走向了法制化和规范化道路。

尼尔森中国区总裁赵新宇说：“当前，无论中国游客境外移动支付使用率，还是境外商户对中国移动支付接入率都呈现增长趋势。然而，伴随中国游客出境旅游远程化和个性化的新需求，完善移动支付的全球化覆盖或是长远发展挑战。”

支付宝：出海造船3.0模式

2019年开年，支付宝宣布其全球用户数已超过10亿。

目前，支付宝的全球付服务覆盖220多个国家和地区，支持27种货币。通过“技术赋能+合作伙伴”模式，在“一带一路”沿线国家和地区落地了9个“当地支付宝”。接入的海外线下商户门店范围涵盖餐饮、超市、百货、便利店、免税店、主题乐园、海外机场等几乎所有吃喝玩乐消费场景。

早在2007年支付宝就已经开展了跨境支付业务。如今，1+9个本地钱包家族，不仅让”一带一路“倡议在移动支付领域率先成型，也让中国企业走出去的案例库中，经历过1.0时代（借船出海）、2.0时代（买船出海）之后，又多出了一种叫”出海造船“式的3.0模式。

“一地一策是支付宝走出去的基本方法论，在不同国家和地区我们首先要尊重当地的合作伙伴、找到当地痛点，可能采取不同的措施，但最终的目标其实非常一致的，就是这些国家或者地区的民众可以享受到跟国内一样的移动支付的便利。”蚂蚁全球本地化钱包技术负责人兼马来西亚本地钱包TnGD的CTO熊务真说。

判断一种模式走出去是不是具有生命力，除了看这种模式本身在发源地的成长是否有可持续性，还要看其走出去以后，外延生态落地的生根能力。以蚂蚁金服为代表的中国移动支付技术出海模式，被总结为“出海造船”。与之前的两种出海模式的不同在于，“出海造船”更重视本土化，注重经验和技术的分享，培育当地经济发展的新动能。

此外，从支付宝获悉，全球 “不用带钱包”的商圈在春节前已增至100个。这些热门商家中超过9成可以支持支付宝付款，让游客只带一部手机也能出门。今年春节期间，“海上目的地”也首次成规模接入移动支付：包括日本冲绳、马来西亚沙巴等在内的十大海岛成为首批接入移动支付的海岛，而中国的母港出发的所有邮轮，目前也都已接入移动支付，以方便游客的手机出游。

此前，支付宝曾定下一个小目标：争取5年内中国人出境游不用带钱包。如今，这个目标正在逐步实现。

微信：用社交开拓全球支付

有支付宝的江湖，就一定有微信支付。

2019年1月，腾讯公司旗下微信支付联合法国老佛爷百货旗下巴诗威百货公司在法国巴黎发布智慧百货解决方案，此次合作标志着微信支付跨境支付业务进一步布局欧洲市场。

当天，微信支付还发布了以“智慧生活零时差”为主题的全球战略，宣布将以跨境支付为依托，更好地连接境外商业与中国游客。

双方此次合作是在支付服务的基础上，借助微信生态能力打造一站式智慧解决方案，通过公众号、小程序、朋友圈广告等微信生态产品能力，助力巴诗威百货提升面向中国市场的数字化经营效率，并通过人工智能技术为用户提供多样化、个性化服务。

巴诗威百货经理阿芒迪娜·德苏扎表示，中国顾客在文化与消费习惯方面有显著的特点和个性化需求，巴诗威百货希望通过与微信支付合作打造智慧百货，借助微信生态的社交与营销能力，为中国顾客提供更完善的服务，并通过双方进一步的深化合作，探索微信生态的更多可能性。

据悉，目前微信支付跨境业务已支持49个境外国家和地区的合规接入，支持16个币种的交易，并自2019年起加大力度布局欧洲市场。微信支付副总裁李培库说，“与巴诗威百货此次合作是微信生态能力出海欧洲的重要里程碑，希望能够将这种‘中国创新’复制到全球，并期待与合作伙伴一同努力，让微信支付便捷的服务遍及全球。”

微信支付的出海，总是难免让人想起曾经微信社交出海失利。2011年，马化腾把微信视为腾讯走出去的唯一基础，但微信在海外用户的增长上难以突破瓶颈。也而此番微信支付出海主要针对于出境游的中国游客。所以，并不能算真正的走出国门。

银联：曾经跨境支付的前辈

同时，作为跨境支付的老前辈，银联的日子可没有那么好过。因为移动互联网的发展，传统的支付方式和理财方式发生了翻天覆地的变化，银联更是面对了前所未有的压力。希望通过移动端支付产品”云闪付”来抗衡支付宝、微信，在移动支付市场分一杯羹。

尽管云闪付的入场时间略微有点晚，但是有银联有各大银行的支持，云闪付的技术和资金安全也是先天优势。

目前，云闪付APP用户已可在全球44个国家和地区享受安全、便利的银联移动支付服务。其中，在境外，银联二维码支付服务已在亚太、中亚、南太、中东、非洲等25个国家和地区落地；用户还可在日本、新加坡、澳新、加拿大、俄罗斯等32个国家和地区的超过200万台POS终端使用银联手机闪付。

不得不承认银联的优势在于和各个国家地方银行合作以及银联卡的全球化，但想要更多夺取移动支付的市场份额，仍然不容乐观。

出海路上，变数很多

从最初欢迎姿态到政策抵制，中间发生了什么？

2018年6月，荷兰阿姆斯特丹举行的Money20/20欧洲大会上，支付宝欧洲、中东及非洲地区负责人王莉曾高调举例称，支付宝已经成为俄罗斯最大的市场占有者，在所有超市、零售店都可以使用，接受度很高。

转眼间，俄罗斯已经开始全面禁止支付宝、微信支付等外国支付公司向俄罗斯公民提供转账服务。2018年12月，俄罗斯国家杜马便颁布法案，提出加强对俄罗斯境外支付系统和电子支付服务(支付宝、微信等)活动的管控。根据法案，境外的支付服务或电子钱包将禁止向俄罗斯人提供转账服务，只有俄罗斯的银行可以有这项服务。

在日本，第三方支付一直没有受到其国民的信任。在东南亚市场上，中国提供商同样是屡屡受阻。“跨境支付业务涉及不同国家或地区的多套监管制度，各国监管理念和监管要求相差较大，加之近年来受到金融科技等创新因素的影响，国际监管形势普遍趋紧，不同国家和地区之间的监管政策差异更加明显。”中国支付清算协会陆强华、杨志宁在《深度支付》一书中表示。

同时，中国移动支付“出海”真正的价值体现应该是改变其他国家当地人群的支付习惯，而不只是针对出境的中国游客。相对来说，蚂蚁金服沿“一带一路”9个国家和地区打造出本地版支付宝，是非常值得借鉴的经验。

从短期来看，在金融安全和本土银行、支付机构竞争以及基础设施建设不完善的多重因素下，支付机构出海还面临着巨大挑战。

恒大集团首席经济学家任泽平表示，“国外银行系统从成本、利益角度考虑较多，不太愿意支持第三方支付平台，更不愿意承担低效益甚至负效益的安全认证服务和清算结算业务。另外，欧美信用卡组织成熟，对于欲取而代之的移动支付充满警惕，因此移动支付在欧美发展阻力较大。”

但未来，移动支付的普及是大势所趋，随着各个方面的日益完善和相互适应，未来海外移动支付市场依旧大有可为。