【小心中刀】购房屋保险后，索赔被拒绝的种种借口
6 big home insurance misconceptions
（本网编译）加拿大广播公司Go Public（面向公众）调查栏目报道说，加拿大购买房屋保险的客户在很多情况下不知道保险业运作的手法和方式，结果成为保险公司拒绝赔偿的牺牲品。
一位84岁的女士艾薇.司考特兰（ Ivy Scotland）为了治疗癌症不得不离开她位于安大略省Pembroke市的家，前往首都渥太华医院接受为期3个星期的癌症治疗。虽然在离家前她请邻居关照一下她的住宅，但回到家后还是发现由于取暖炉故障、再加上天气寒冷，家里的水管爆裂、水流满地。
修理费花去了1万1千，但她投保的公司Grey Power拒绝理赔，理由是保险合同上写明在冬天，房子不能超过4天无人居住；除非有人每天上门检查房子，以确保取暖温度正常，否则保险公司不会承担水管爆裂带来的水灾损失。
保险业专家很同情司考特兰女士的不幸遭遇，但Grey Power保险公司关于冬天房子要有人常住的要求,也是加拿大保险业的普遍规定。
加拿大广播公司报道说，加拿大人对住房保险普遍存有6大误解：
一）30天空房条款30-day vacancy rule
如果出租房超过30天连续空置（比如房客搬离出租房1～2个月），房东没有及时通知保险公司，保险公司可以拒绝赔偿任何火灾或水淹损失。30天的条例与房东是否每月按时付保险费并不直接关联。
“空置”和“无人居住”的区别在于房屋内是否有家具，体现出房主是否有继续使用该房屋的意向。以雪鸟Snowbirds为例，他们在一段时间内离开几个月，但他们的家会被认为无人居住unoccupied。
如果房东及时通知了保险公司，得到空置许可且在30天内购买了附加险，那么该房屋保险将继续发挥作用。
二）贵重首饰赔偿额度的上限Jewelry covered only up to a limit
房屋保险公司往往会对贵重首饰在房内被偷或丢失的赔付设定上限，比如5～6千元范围。
这常常大大低于贵重首饰的购买价格。要确保自己的贵重首饰有足够的保险额度，就需要购买附加保险。然而保险公司在同意附加保险之前会要求房主提供贵重首饰的照片、购买收据或者是价值评估文件。
三）贵重收藏品的保险上限（Limitations for rare items）
2013年12月23日，家住St. John的Stuart和Annie Brown家里发生火灾。这对夫妇过往喜好收集世界各地的古董，价值约39万6。大火毁了他们的家，而保险公司对被烧毁古董只赔了四分之一的损失。
专家指，通常，住房保险给集邮藏品最多1千元的理赔；硬币收藏理赔最多5百元。
四）污水倒灌、地震险不包含在普通险之内（Sewer backups, earthquakes not covered by basic policies）
许多加拿大人不知道保险公司的普通房屋保险并不包括下水道污水倒灌的风险，需要为之购买附加保险。可就在不久之前，普通房屋保险是包括污水倒灌的。
保险公司还认为，洪水、地震均是人力不可抗拒之风险。一次地震，足可以摧毁整个保险业。一般情况下，保险公司对此不负责赔偿。
五）忽视房屋维修导致拒赔Maintenance exclusions
物业保养不佳可能成为保险公司拒绝索赔额理由。比如说，地基上有条裂缝，导致水渗入。保险公司认为“这是一个维护的问题，而不是保险的问题。”从而拒绝赔偿。
同样，如果家庭周边的害虫对房屋造成损害，也会被拒赔。比如小动物咬坏了阁楼，引起要更换新屋顶。这包括浣熊、松鼠等一些小动物。房主需要自己及时修理出现了问题的房屋。
六）房屋改建或扩建后未通知保险公司Upgrades could affect policy
对房屋作一些装修或改建升级，可能影响到你现有的房屋保险费率，以致产生严重的后果，“比如加大了地下室的居住面积，用较高级的建筑材料取代原有的装潢，使得房屋增值。你需要让保险公司知道你已经更新了天然石的台面或升级了橱柜”。
随着房屋价值的增加，每年要支付的保费也需作相应的调整。如果不告诉保险公司房屋经过了改建、扩建，则索赔时保险公司可以拒绝赔偿、取消保单或者是减少赔偿额。
保险公司强烈建议业主仔细阅读财产保险条例，弄清楚理赔范围。有何疑问可以咨询加拿大保险局，或同保险公司联络。加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）网址：http://www.ibc.ca/bc/
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