揭秘 | 色情、诈骗、连环高利贷，史上最恐怖金融骗局！比贩毒还暴利！

不知大家还记得早前报道过的“裸条借贷”不？日前，微博红人“北京九叔”曝料女大学生通过借贷宝借钱，周利息高达30%，并被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，无法还款则将被威胁公布裸照给家人朋友，由此踢爆了臭名昭著的“裸条门”。

2015年上线的借贷宝，隶属于知名金融控股集团九鼎控股，对外宣称首创“熟人间借贷平台”。然而自上线以来，针对借贷宝的质疑声音就不绝于耳。因为其人拉人的奖励模式，一度被疑为是“传销”。几乎所有微商团队都参与过借贷宝的推广，一个注册用户至少可以获得20元的奖励，官方当时宣称将投入20亿元用于推广。

借贷宝简单粗暴的推广模式，一直都不为业内人士所看好，没人认为其能长久存在。而负面缠身的借贷宝存续至今，一方面是依靠某上市公司的鼎力支持，一方面聘请羽泉代言扭转形象，在诸如大学生群体中依然占据一定的市场份额。

上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告

而借贷宝光鲜的表面下的藏污纳垢，或许是其持续存在的原因之一。

在互联网上，充斥着大量因在借贷宝平台上借款被骗钱的案例，均发生在陌生人之间。而借款高额利差则让“玩家”感叹，“玩借贷宝比贩毒还赚钱，比毒品更容易让人上瘾”。并且，由于平台有漏洞，平台“本身又不作为”，希望获得“成功”者不断涌来，平台俨然成为“骗子聚集地”。而针对借款逾期不还的行为，借贷宝除了向借款人收取不菲的逾期管理费，更推出了“人人催”功能——通过遍布全国的数十万催收员追款，手段甚至包括“隔三差五打一顿”。

“比贩毒还赚钱，比毒品还上瘾”

陶利是在北京的一名借贷宝“玩家”。所谓玩家，就是利用借贷宝年化利率可以自行定义，不同的玩家从中赚其“利差”。

“举个最简单的例子。假设A为B‘好友’，A发布借款需求，以年化20%利率需要借款2个月；B此时也没有钱出借，但是B可以利用自己的信用发布年化18%的利率借款，然后再将筹集到的资金借给A，以此从中赚取利差。”陶利解释说，“当然现实中情况更为复杂，B往下还有C、D等人。”

在这一环扣一环的借贷中，如果每个人都信用良好按时还款，在陶利看来，“这本来没什么”。但现实是，越来越多的人遇到被借贷环节中的A逾期、卷款消失，导致整个“游戏”崩塌。

陶利透露，他在一次套利游戏中，被一个“团伙”套走了本金40万元。“一个山东的叫王XX的人，和他4个‘徒弟’，每个人操作一个帐号，每个账号都运作一段时间，先依靠各个借款间挪腾，有借有还建立信用，最后发起一笔数额大的借款，拿到钱就彻底消失。”陶利称，“这个王XX的团伙，总计套走的金额超过2000万元。”

而陶利提供的前述王XX的身份信息显示，此人年仅23岁，系一名技校毕业生。

“2000万元，还只是我根据王XX和他四个徒弟的账号显示的金额计算的。”陶利说，因为王某团伙卷款消失，他们在整个借贷链条里涉及的逾期款有多少成了未知数。但他相信“数额是非常惊人的”。

一位名为“张晋明”的江西人士，近期在互联网上发布文章，讲述亲身经历“如何在借贷宝玩套路成功赚取400万”。张晋明的讲述，与前述陶利所说的玩家群体，以及玩家被逾期卷款的情况一致。记者也从其他多个信源处证实，前述情况的确大量充斥在借贷宝平台上。

而另一位名叫“胡洋”的借贷宝玩家，则在自己的博文中说：“有人说玩借贷宝比贩毒还赚钱，不知道是宝友们闷声发大财，还是本人孤陋寡闻，为何我看到的是众多宝友轻松玩出一身债。无论借贷宝是否比贩毒还赚钱，借贷宝的确比毒品更容易让人上瘾。”

胡洋近期离开了借贷宝的套利游戏，原因是越来越多的“骗子”开始涌进这个平台。“整个借贷环境在恶化，看着别人逾期没事，我也跟着逾期，出现大量有钱不想还的情况。”但更多的玩家依然流连于借贷宝。

陶利被套走了本金40万元，他准备起诉开发借贷宝平台的人人行科技公司。但他仍认为这个平台“在出发点上是好的”。他回忆起初上借贷宝的情形时，那种乐趣依然留存。

“你知道借贷宝最开始的年化利率上限可以高达500%吗？后来下调了，先是到35%，现在是24%。”陶利出示了多张借出信息、电子借款合同，以佐证自己的说法。

在陶利出示的证据中，记者发现，在一笔发生于2015年8月29日的借款中，本金500元，到期日为2015年9月2日，到期还款总额高达2279.81元。

人脉变“债脉”，连环高利贷频发

陶利的经历并不是个案。“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在接受记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”

和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。

今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。

借贷宝主打的是“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。

在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。

这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。

但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？

江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空 手套白狼’，一本万利”。

他们的玩法跟上述陶利介绍的套利方法没什么两样：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。有玩家表示，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。

在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。

值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。

在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。

在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。

“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。

周息最高达30%！

意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。

危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。

上海融孚律师事务所合伙人叶家平表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。

借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？

“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元， 而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。

就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。

多米诺骨牌的倒下

连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。

到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。

今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。

在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。

结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。

除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。

眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。

江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。

但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人地高。

数位借贷宝用户也反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”

这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”。

惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。

在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据记者在多个借贷群了解的信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。

正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。

催收与高额的逾期管理费

可能有人会疑问？既然下家可以逾期：为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？

江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。

按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。

借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。

以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。

目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。

按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。

对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。

人人变身催债公司？

但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。

记者尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催 收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将 会被给予欠款25%-30%的奖励。

对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。

至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”

一位逾期五个月的浙江女士表示，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”

互联网借贷平台被利用？

借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。

据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。

2015 年7月6日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，2016年4月2日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日仍未恢复上线。

当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。

更多灰色交易：色情、诈骗层出不穷

早前，媒体曝光了借贷宝的“裸条”交易，所谓裸条，就是贷款人只需要发送裸照或者裸体视频即可作为借条，从放款人处获得500-5000元的借款额度，周息35%左右，主要针对的是在校女大学生。5000元的借款，一周利息1750元，远高于国家规定的民间借贷利息范围。

“裸条还只是冰山一角，背后是一条完整的产业链，包括裸照、裸体视频交易，还有逼良为娼，让女大学生卖淫。”一位知情人士表示。有媒体在多个借贷宝QQ群卧底，摸清了基于借贷宝的色情产业链。

在多个借贷宝QQ群，不断有人刷新广告，“500-5000秒放，支付宝、借呗、芝麻信用、学信网等验证，接受裸条。”一位放贷人表示，只要是在校女大学生，手持身份证裸照，即可获得最高5000元贷款，走借贷宝渠道需要一周，但走私下渠道很快能办妥。不仅女大学生裸条，还接受长得帅气的男生裸条。

据他介绍，借款的女大学生基本都是为了个人消费，买最新款的手机、给游戏充值、去旅游、甚至是为了堕胎，大多不好意思问家里要钱。有些家里条件一般般，无法支撑其高昂消费，就想钻无抵押无信用的民间贷款。

“大部分接受裸条的女生都有难言之隐，堕胎或者养男朋友是常见的理由，很容易让她们失去理智。”一位熟悉大学生借贷行业的人士透露，借款人急于要钱就不顾一切，不会考虑裸照的风险，更不会考虑高利贷的后果。所以，大学生的烂账率非常高。

出现烂账之后，放贷人会通过熟人催促，如果借款人不能及时归还，就会发送“裸条”要挟，大多数家长会选择息事宁人。因为，借款人作为在校大学生，收入来源有限，根本没有偿还能力。此外，放贷人会通过黑市交易裸照和视频来获利。

“出售裸条并不算什么，很多人还不起钱之后，放贷人就会诱导其卖淫。”上述知情人士透露，高利贷是利滚利的，5000块钱借一周就是6000多，再借一周就是9000多，三周不到就过万了，普通大学生根本承受不起。此时，借贷人就会诱导女大学生卖淫来还钱，但往往卖淫赚的钱还不够还高利贷的利息。

另一方面，一些有钱人会针对“裸条”放款，目的就是为了包养女大学生或者男大学生。一位放贷中介在群里广告说，一个48岁的富婆要收男裸条，要求一定长得帅，身体强壮，每个月可以支付20000以上的费用，原本的借贷变成赤裸裸的包养关系，这个流程很多会被放在借贷宝上进行操作。

除了裸条借贷，借贷宝本身的逾期管理费规则也成了骗子聚集的温床。

“借贷宝也是骗子的温床。”一位传统借贷人士指出，在借贷宝上出现逾期之后，可以花钱找人复活，逾期的记录会消失。记者在一个借贷宝群内发现，类似的操作确实存在，原本显示逾期的账户，在中介帮忙复活之后，逾期记录就会消失。

那位借贷人士表示，借贷看的就是信用记录，把逾期记录消除之后，放款人看不到真实信用，也无法评价借款人的偿还能力，这给老赖提供了很好的机会。上借贷宝上面看一看，那些承诺利息高达20%以上的，基本都可以判定为老赖，但信用记录却很好。

借复活名义进行骗钱的也不少。记者在一个借贷宝群内看到，一位借款人质疑另一位复活中介，收了手续费之后却无法帮其复活，最终找了另外一个中介复活。这位借款人介绍，很多打着复活旗号的中介，其实并不具备复活的能力，但却收取不菲的“前期”费用，抓住的是老赖急于恢复信用记录的心态。

“其实都是骗子骗老赖，想要复活的人都是老赖，信用记录差，急于洗白。骗子抓住了老赖的心态，骗取前期的手续费，老赖很容易上当了。当然，有‘后台老板’的人确实可以复活，一般复活一次收费300-500元，这要看情况来定的。有实力的老板，一天赚个几万很轻松。”一位知情人士透露。

“一个巴掌拍不响，不管是被骗还是骗子，都是心怀鬼胎。否则正常人怎么会被骗呢？大学生要是干正当事，怎么会去借高利贷呢？对媒体说是为了创业，其实都是为了自己消费，苍蝇不叮无缝的蛋。”一位业内人士如此评价。

针对“裸条”事件，借贷宝官方则回应称，“建议当事人及时向当地警方报案或向借贷宝客服反馈，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。”

不过短期内或许这条灰色链条很难被斩断，借贷宝还需要拿出更强有力的举措。否则，就可能沦落为灰色产业的沃土。

来源：网易财经、澎湃新闻，防骗大数据老司机编辑
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