优聚港险投保篇（五）｜香港保险中的“免付保费”条款到底有什么用？

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客户在投保重疾保险时，通常会发现保险合同中有这样一个条款——“保费豁免条款”（内地称为“保费豁免”，在香港保险中称为“免付保费附加契约”，如下图所示）。

“免付保费附加契约”是对投保人有利的一条重要条款，正确使用，可以为投保人节省巨额的保费。

优聚金融作为长期专注于香港保险的第一大海外资产配置平台，这次为大家科普一下“免付保费/保费豁免”条款的用途、以及正确的使用姿势。

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一个案例

程先生给女儿买了一份年交20万的保险，交费十年。投保后大概7个月，程先生在上班的时候突然肚子疼，到医院治疗确诊为急性胰腺癌，经过三个月的治疗后不幸身故。

由于程先生给女儿买的这份保单，带有投保人身故豁免功能，所以保险公司豁免了第二年至第十年的保费。换句话说，从第二年开始，每年20万元的保费，共180万，由保险公司替故去的程先生继续支付。也不影响后续问题。

通过上面这个案例，大家对保险豁免的意义有了大致的理解，就是在某些特定风险发生的时候，投保人不用再给保单交费，但保单的利益不受影响。因此，保单的豁免又被称为保险的保险。

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保费豁免

保费豁免的出现

保费豁免，最早出现在少儿险中，因为少儿险一般都是父母作为投保人，也就是支付保费的人，而保险又是分期支付的。

这就产生了一个风险，万一在交费期内，投保人失去了交费能力，没有人继续为保单交费，就会造成保单失效。而父母给孩子买保险就是为了给孩子一个确定的承诺，父母的风险可能会让这个承诺无法实现，因此产生了豁免功能。

保费豁免的对象

保险合同的豁免条款，约定当投保人发生某些特定风险的时候，保险费免交，保险利益不受影响。

以上说的是最早的保险豁免，经过多年的发展，现在的豁免形态已经很丰富了。首先我们来说豁免的对象，有投保人豁免，被保险人豁免，甚至有家庭豁免。

投保人豁免：就是投保人发生某些特定风险可以豁免保费；

被保险人豁免：就是被保险人发生某些风险，投保人也不用再交保费了；

家庭豁免：就是投保人的其他家庭成员，比如配偶，发生某些特定风险，投保人也不用再交保费了。

保费豁免的条款

有些保单的豁免条款是打包在保险产品中的，就是在原有保险责任的基础上，增加一项豁免责任，只要客户买这款保险产品就自带豁免责任。

有些把豁免作为单独的附加险，客户可以选择要，也可以选择不要。客户可以根据需要来选择。

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保费豁免的实用性如何

如今，越来越多的重疾险都加入了「保费豁免」这一选项，而且豁免的形式多种多样，从全残豁免，到轻症豁免，再到夫妻共保、亲子共保等等。

其实商家出这么多新花样，无非就是为了提高产品的竞争力。但是从消费者的角度来看，产品的花样越是繁多，选择产品的时候就越困难、越容易被误导：有可能花了大价钱，却买了个性价比很低的“花样”回来。

对于上面开篇所举的例子，大家一定会觉得「保费豁免」真是太有用了！因为小朋友没有收入来源，父亲意外身亡而失去收入来源，这时小朋友保险的保费能够得到豁免，真是给家庭减轻了很大的经济压力。

但这个问题，我们需要一分为二的看待。

一、没给自己买保险，先给孩子买了

辩证地来看这个问题：如果父母的重疾险或者是身故保障所获得的赔偿要远远多于小朋友所要缴纳的保费，家庭为什么会有经济压力呢？

而事实也是同样的道理。30岁的妈妈，终身重疾保额10万元，每年保费2000元，缴费20年；0岁的小朋友，终身重疾保额10万元，每年保费800元，缴费20年。如果妈妈用重疾赔偿所得的10万元，来缴纳小朋友每年只有800元的保费，可以说是“毫无压力”。

「保费豁免」实际上就是一个“以保单剩余保费为保额的定期重疾险”，这个定期重疾险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0：

● 小朋友0岁时，剩余保费为800元X19年=15,200元，即「保费豁免」的保额为15,200元；

● 小朋友1岁时，剩余保费为800元X18年=14,400元，即「保费豁免」的保额为14,400元；

……

● 小朋友19岁时，20年缴费期已过，所有保费已缴完，剩余保费为0，「保费豁免」永久失去价值。

（注：上图中的重疾发病概率为某保险公司精算定价工具中25种常见重大疾病的原始发病率，仅供参考）

从上面的示意图可以看出，小朋友保单的剩余保费与大人重疾险的保额相比，金额很小，而且「保费豁免」提供保障的时期，对于30岁的成年人来讲重疾发病概率较低。所以说，「亲子型豁免」的真实价值其实很小，小到在精算定价时几乎可以忽略不计。

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二、大人自己的保障足够

对于各类「保费豁免」，其所能提供的保障确实是实实在在的，我们不能否认其存在的意义，只是认为目前很多朋友在选择重疾险的时候，由于并不理解「保费豁免」的真实样貌而误判了其价值，将其过分夸大。

那么如果说在自身保障足够的情况下，为孩子投保的险种有「保费豁免」，那自然是实实在在的可以为家里省钱的，有意外事故的赔偿，孩子份保费豁免，当然是极好的。

在我看来，只要「保费豁免」的价格合理，是可以优先考虑含有「保费豁免」责任的重疾险，或选择其作为主险的附加险。通常来说，保险公司在为「保费豁免」责任定价的时候，所加的盈余要比重疾险本身小很多，意味着这项豁免责任的性价比较高。

但是，也不排除市场上有靠附加责任赚取暴利的产品（比如平安福所强制附加的意外险）。因此，大家要在心中对「保费豁免」的真实价值有所了解，按照需求选择，才更容易挑选到性价比高的重疾险。

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举个例子，我想给孩子买份年交10万，10年交的保险，这个保险没有豁免功能，我又担心万一我发生风险，没办法继续交费怎么办？我可以再给自己买一份保额90万的意外险（或者其他重疾险寿险），这样我一旦发生风险，保险公司就会赔给我90万，正好可以用这笔钱继续为孩子交保费。如果我担心发生重疾风险，我可以再买一份重疾险，这和豁免的功能是一样的。

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