互信金生｜养老领得多，但需要点实力

今天说个养老年金：

早在三月初就预告过这个产品，私下也给很多朋友安利了，但没在公众号里详细介绍过，一直欠各位一篇正儿八经的产品梳理。

刚好前段时间关哥在星球里分享了一段帮朋友选年金险的思路，里面有提到这个产品👇那我也交个作业吧

以上内容摘自关哥的知识星球

承保公司

这是一款由信美相互承保的养老年金险。

老读者对这个保险公司应该不陌生，关哥迄今为止最爱的一款教育金 就是它家的，我们对这家保司的好感度也一直很高，所以先介绍下保险公司背景。

信美人寿相互保险社成立于2017年，注册地是北京，由蚂蚁集团、天弘基金、汤臣倍健等十多家公司共同出资建立，初始运营资金11.76亿，2021年底又增资了1.76亿元。

它是一家相互制保险公司，也是中国第一家相互制保司。

与股份制保司不同，它不存在【股东】，长期险保单的持有者既是被保司服务的对象，也是组织的拥有者（也就是会员）。

最大特色就是「会员共同所有、会员共参管理、会员共享盈余」，像以下这些都是信美会员拥有的权利👇

1.盈余分配

直白说就是，投保人有分享经营成果的权利。

除了保单上的确定性「收益」以外，信美的会员还可以享有不确定的经营分红。

而且盈余分配的方式很灵活，有四种可选：

• 分配现金

• 增加保额

• 抵扣后续保费

• 董事会及会员代表大会认可的其他方式

PS：盈余分配的前提是公司处于整体盈利：弥补完既往年度的亏损，偿还完运营资金的借款利息，且净资产要高于必备的经营成本，其余的再分配给会员。

不过信美实现累计盈利还不久，所以暂时还没有盈余分配。

但信美的发展势头一直很好，仅用3年就实现盈利，打破寿险行业「七平八盈」的传统规律。按这种节奏，实现盈余分配也不会太久。

2.会员权益

信美有一套完善的会员体系，不同等级的会员对应不同的权益👇

它们还会举行一些线下沙龙、论坛等活动，让会员之间实现资源共享和整合，通过这种链接，帮助用户拓宽「社交小圈子」，建立私密化的高端社群，提供保险以外的价值。

3.会员积分

投保后可以兑换积分，如果是年交的保单，每年续费都可以领积分。

积分可兑换不少东西，比如京东E卡、各大视频网站的会员、肯德基电子券等等，也可以直接兑话费，还蛮实用的。

这是关哥的兑换记录👇

总体来说，信美相互是一家「自带资源」，创新能力十足的公司。

虽然现在知名度弱了点，但在业内的口碑一向不错，还是很看好它的发展的。

产品梳理

产品特点

1.保证领取20年

保证领取20年≠只能领20年哈。

互信金生的保障期限是【终身】：从起领日开始，每年领一次或每月领一次，一直领到身故为止，也就是所谓的「活多久领多久」。

而【保证领取20年】的设定主要是防止万一没领多久就「翘辫子」的风险。

它意味着：不管能活多久，有20年的年金是百分百能领到的。

比如选择从60周岁开始领取，保证20年领取代表：从60到79岁这20年内，如果身故了，保险公司要把被保人剩余保证领取年份里，没有领完的钱一次性赔付给他的受益人。

如果79周岁后还活的好好的，每年还是照常领取年金，一直领到身故为止。

假设张三投保了这款产品，约定从60岁开始领取，每年领取10万元，结果刚领完第一年，张三就身故了，那么他的受益人可以领取（20-1）*10万，也就是190万的年金。

2.年领金额高

买年金时，大家普遍会关注：能领多少钱？

以「年交3万，交费10年，60周岁领取」为条件试算，咱们先看看不同年龄和性别分别可以领取多少👇

各年龄段领至90岁的 IRR 基本在3.8%以上，看起来还不错。

再和其它产品横向对比👇

光明慧选 大家应该都知道，关哥同款养老金，领取情况算目前市场的第一梯队了，相同测算条件下，的年领金额居然比它还高一丢丢。

这高出来的一丢丢，也能充分证明它的实力与档次了

PS：这两个产品算不相伯仲，互信金生的年领金额会高些，但慧选也有背靠光大养老社区的优势，主要看自己更看重哪一块。

3.未领取之前，可以更换起领年龄

这点还挺意外的，因为许多产品是不允许更改的。不过想到承保公司是信美，也就不意外了，之前它家的教育金也是这样的设定非常人性化。

比如张三投保时候选了60岁领取，但过了几年又想改到65岁领，只要他还没开始领养老金，那么可以和保险公司提出申请，更改起领年龄。（相应的，领取金额也会变化）

不足

 确实好，可惜门槛也有些高。

大部分年金的起投金额都是5千或1万，它的起投金额却是3万！而且是10年交的情况，如果想要5年交，最低起投金额是6万，3年交或者趸交的最低交费则是10万。

从保费要求上就把大部分人「拒之门外」了，感觉到信美是卯足了劲想开辟中高端市场啊

而且年龄对缴费期的影响也比较大👇超过40岁选缴费期和起领年龄的受限很多，似乎更偏爱年轻客群。

不过从这两点也能看出互信金生的市场定位还挺明确的就像文章标题所写，这是一款经济夯实的朋友们可以重点关注的养老金。

如果你有这个「经济实力」，也有相关的需求与意愿，不妨可以点击下方小卡片，预约顾问老师带你更详细的梳理呀👇

最后想聊聊最近的保险市场。

近来关于预定利率下调的内容甚嚣尘上，想必各位都有刷到这样的新闻👇

【原因】以及【对我们的影响】这里就不赘述了，之前都有说过👉预定利率或将再次下调至3%，要去捡漏投保吗？

在这个节骨眼写年金，其实也是想借机给大家一些参考。

以下这段话请各位牢记：

不管年金还是增额寿，它们的本质都是保险，是否要投保，和利率下行并无直接关系，保险不是理财，不要代入太多理财的视角与思维，要重点关注的是它的功能性。

如果今天你仅因为利率下行选择投保，那么将来大概率会后悔。

因为这种类型的保险通常是好几十年的，会经历好几个经济周期，眼下经济形势的好或者坏都没有太大意义。

买保险的第一原则始终是能匹配需求。

不要被利率下行的大势下，保险能「锁定利率」的宣传给迷惑了，问问自己，「为什么要锁定利率？锁定后要做什么？」

这两个问题的答案就可以回答「你要不要买储蓄类保险，以及该买什么样的产品」

就像我们之前说的，政策调整或者下架什么的，只是一种契机，「逼」一把平时有投保拖延症的朋友而已。

如果有这个需求，不管调整与否，都得给自己安排上；如果没有这个需求，哪怕再怎么调整，也不会影响分毫。

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