如何把庭审程序引入信贷项目评测？

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作者：王祖锋  （自由撰稿人）

作者投稿并授权本平台刊发

评审会是信贷机构业务决策的重要组织形式。但对评审会的组织形式，一般采取“项目经理汇报--风控部汇报--评委决策”的流程。在汇报的过程中，主要依赖PPT等书面材料，且存在项目经理选择性汇报、风控部揭示风险随意性强、评委对项目材料不熟悉仓促决策，容易使该程序流于形式，难以起到科学决策的作用。笔者认为，在评审会中引入诉讼庭审的程序，有助于科学评审，提高评审的质量。具体阐述如下：

众所周知，诉讼是解决法律纠纷的重要途径，诉讼的程序，被实践证明是行之有效、公平合理解决争议的重要保障。诉讼程序的公正性，源于“诉、辩、裁”三方相互制衡、互为依托的原理。诉讼中的庭审制度，充分体现了这个原理。庭审最核心的三个阶段就是：

（1）庭审调查（原告陈述起诉事实和理由--被告进行答辩---双方围绕各自主张举证质证—法官向当事人提问）---

（2）庭审辩论（法院根据庭审调查的结果，归纳争议焦点，双方针对争议焦点进行辩论）---（3）最后陈述（当事人对案情做出归纳性或者补充性的陈述）。经过这样的过程，裁判者往往可以相对充分、全面、客观的得到案件所涉信息和观点，从而为做出公正的裁决结果打下坚实的基础。

同理，如果我们的评审会，引入上述庭审制度，也同样可以达到科学评审的结果。具体操作就是，业务人员作为项目申请人（相当于原告），风控人员作为项目评审人（相当于被告），评审会成员作为项目决策者（相当于法官）。该评审会由评审会成员主持，依下列阶段推进评审会。 

（一）庭审调查

1、业务人员作为项目申请者和发起人，先简要陈述项目操作方案；然后陈述操作的事实和理由。

2、风控部人员作为项目的审核人员，对项目经理方案进行评述，并对其陈述的项目情况、操作理由进行分析。

3、业务人员将调查搜集的材料，在评审会上一一展示（可以PPT或者实物形式），要说明采集过程、印证过程，证实其陈述的项目主要情况（财务状况、第一、第二还款来源、违约成本等）。

4、风控人员针对业务人员的调查资料，进行一一的评述（对材料的真实性、关联性进行分析）；如有不同观点，风控人员提供相应的材料，要说明采集过程、印证过程。

5、业务人员对风控人员采集的材料的真实性关联性进行回应。

6、评审会成员就项目情况，可向业务人员、风控人员进行询问，补充内心确认。

（二）庭审辩论

评审会主持人归纳项目的争议点，引导业务、风控人员进行辩论。业务、风控人员依照财务、法律、金融相关规则，结合调查情况，进行辩论，使关键问题论证更加充分，给评审会人员对该问题的判断提供依据。

（三）最后陈述

业务人员、风控人员对各自的陈述做补充、归纳性的发言，给评审会人员对项目有一个整体的意见。

在经过上述程序后，项目的相关信息、观点充分的展现，评审会成员结合评审会呈现的信息，形成对项目情况的内心确认。至于结果，可参照法官合议制度，对项目方案进行表决，表决结果分三种，同意、否决（要写明否决理由），再议（认为关键问题调查不清，要求重新调查后再上会讨论）。

笔者认为，如果将庭审制度引入信贷项目的评审会，可起到如下积极作用。

一、提高项目调查质量

评审会上引入相互制衡、相互辩论的机制，并贯穿证据思维，督促业务部对项目进行调查更加细致，并有意识提取相应的证据。而且，在可能出现的风险点，将提前做好相应的取证和分析，不会有意识选择性披露。因为对抗机制中，风控部门会将该风险在评审会上充分揭示，直接影响项目决策。同时，因评审会要求业务人员陈述、反驳、举证，提高了业务人员的表达能力、沟通能力、分析判断能力以及法律思维。而这种职业素养的培养，对业务人员的发展至关重要。

二、 提升项目评审质量

鉴于评审会要求风控人员对业务人员提出的方案、主要事实和理由、材料进行全面的分析、反驳，风控人员不能再选择性随意揭示风险，而是进入全面审查、而且要说明内心分析判断的过程，这样，让项目信息的矛盾点充分展现在面前。这就督促风控人员要加强学习、更加尽职的评审，对每个项目，每个风险点，除了分析的结果，更要有分析的过程。而且，某种意义上，过程笔结果更加重要。

三、促进项目科学决策

庭审程序要求项目信息充分展现、项目矛盾充分揭示，且采取了摆事实、讲证据的方式，评委面对的信息是丰富而有序的，判断的逻辑也是“证据—事实—判断结果”，这样清晰而可控。这样，将减少决策的随意性。

综上，诉讼中的庭审程序引入评审会，于信贷机构而言，将是一项决策方式的重要创新。虽然信贷机构中非法律人士对程序不熟悉，可能造成操作困难；但任何一项制度，都可以通过培训、实践来推行，如果这个创新的程序可以推进项目操作质量、防范风险，这种尝试，就应该是有益的。笔者期待有这样的信贷机构进行尝试。

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