信贷机构风险管理的5大策略！
本文是小微企业信贷系列的第20篇文章，节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》，更多系列文章可点击文末超链接模块进行查阅！
信贷机构应当根据本机构总的发展战略制定风险管理战略，确定本机构的风险偏好和容忍度，在风险管理战略指引下确定本机构的风险管理策略。信贷风险管理的策略一般包括风险规避、风险分散、风险转嫁、风险控制、风险补偿等五种。
回避就是不予贷款。风险规避是指信贷机构拒绝或退出某一高风险业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说，信贷风险规避就是信贷机构根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。信贷机构必须对借款申请人进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避，换句话说，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
对于信贷风险规避不能简单理解为不从事有风险的贷款活动，而是指对已经认识到的高风险或难以驾驭的贷款，有理性的主动放弃或拒绝承担风险的行为。对于信贷机构而言，放弃的是它不熟悉、没有把握或不具备相当条件和能力来控
制的贷款活动，而去选择那些自己比较熟悉、有能力和优势去控制的贷款活动。
防范贷款风险的最好手段，是把贷款风险控制在力所能及的范围内，在贷款活动中有所不为，才能更好的有所为。对自己不熟悉的或已被认为是高风险的贷款项目，要理性的退出，有选择有取舍的经营方式，是规避风险的最好手段。
分散策略是信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。信贷机构在面对难以回避的风险时，可实行分散搭配，避免集中的策略。对于信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点领域或行业，要注意做到行业分散和客户分散。小微企业贷款风险分散，具体包括对象分散、结构分散、行业分散、地域分散等，可以通过优化组合，以求在最小风险的情况下获取最大的收益。
就风险分散策略而言，信贷机构在实际运营中，应当避免将信贷资金集中到一个或几个主要客户，在贷款种类、贷款期限、金额等结构上进行合理配置，不要过分集中在某一行业、某一区域。比如，在信贷项目的行业集中度的限制上，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。
风险转嫁策略是指为了规避信贷风险，避免承担全部信贷风险成本，有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。
信贷风险转移并不等于不承担成本，因为转移本身也会产生成本费用支出，转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转移方式：贷款风险向债务人转移；贷款风险向与债务人有关系的第三方转移；贷款风险向保险机构转移；贷款风险向社会公众转移等。
信贷风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷中和贷后采取相应措施，防止或减少贷款风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种：
1、建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平。
2、推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。
3、加强贷后检查工作，积极清收不良贷款。
无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁风险的措施，风险损失总是可能存在的，因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。
风险补偿有两种方式：
1、自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；
2、自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。
需要注意的是，上述五类风险管理策略并不是截然分开的，针对具体的风险事件可灵活选择，变通使用。
⊙系列11——良好信贷业务的5大构成要素！
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本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。
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