一起随份子的相互保，值得参与吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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有朋友问支付宝最近新出的相互宝。
这个产品很有新意。芝麻分650分以上的，可以免费加入。实际上是采用一种分摊的方式，谁确诊了重疾，所需要理赔的费用大家一起分摊。分到每个人头上就很少了。
这是一种相互保险的形式。
随份子
其实这种相互保险是人类很传统的一种保障方式。
例如我们非常熟悉的份子钱，也是一种相互保险。
结婚的时候，通常开销都比较大，谁家结婚，亲戚朋友都会来随个份子，相当于把婚礼的一部分费用大家分摊了。
只不过这个方式，如今应用到了重疾险上。相互宝，就相当于给得了重疾的人随份子。
0元加入，后续缴费
相互保主打的是0元加入，实际上后续还是要交钱的。
比如说100个人加入了相互保，这个月有一人得了重疾病，需要理赔10万元，那这一期100个人就各自掏出1000元。如果这个月没有人生病，那就不用掏钱。
如果有10万人加入了相互宝，这个月有一人得了重疾病，需要理赔10万元，那这一期10万人就每人掏1元。
加入的人多了，分到每个人头上的就少。并且得重疾病的概率，是比较固定的，所以也不用担心后期每个月掏的钱特别多。
加入相互保的人数达到一定程度之后，每个月需要交的钱就比较固定了。
按照测算，大约一年下来，相互宝每个人需要分摊100到200元。相当于要为某个人的重疾病，随100-200元的份子。具体金额还要看情况，不过应该不会太高。
以后如果自己也得病了，参与相互宝的人们也会为我们随份子。
目前保障额度比较低
相互宝现阶段还替代不了传统重疾险。
一方面，相互宝的保障额度比较低，只有10万／30万。
实际上这个保障额度还是不够的，主要是对传统重疾险的一个补充。得了重疾，很难靠10-30万就解决的。可以回复公众号「保险」查看我们在生活中最需要的四种保险。
另一方面，相互宝到60岁自动退出，不像终身重疾险可以保终身。
支付宝这样做更多的是一个实验，看看这个产品形式行不行。
额度的问题不难解决，后面可能会继续升级，出现更高额度或者更长期限的产品。
降低门槛，从无到有
相互宝最大的一个好处，是降低了门槛。这是支付宝所擅长的。
就像当初的余额宝，把开户、交易货币基金的门槛降到非常低，一下子就引爆了市场。
传统重疾险还是比较贵的，通常一年几千元。对普通人来说，这个门槛比较高，还要犹豫一下。
不过相互宝，加入门槛是0，后续虽然需要缴费，不过需要交的金额并不会太高，让很多人可以非常方便的就开始重疾险的配置。
大部分中国人，是没有重疾险的。从无到有，这就是一个巨大的进步。
就像余额宝，让上亿中国人有了第一支公募基金。理论上相互宝也可以让上亿中国人有第一份重疾险。
这其实是一件非常了不起的事情。
总结
支付宝最擅长的就是这种低门槛的普惠金融，让很多老百姓享受到金融产品的好处。
相互宝相当于是一个「引子」，把巨量的保险潜在客户吸引、固定在支付宝上。后续再做其他产品或者升级，都会事半功倍。
不过单靠这一款产品其实对我们来说是不够的。就好比掌握了余额宝是不够的，我们还得学会指数基金的投资。
相互宝也是如此，后面期待还有更多实惠的金融产品推出～
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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