前段时间，我的一个好姐妹让我推荐几本金融方面的书。
我推荐了她一本《穷查理宝典》，还有一本我最近正在读的《千年金融史》。作为好姐妹，我语重心长地和她说，金融是经济学的一个分支，你可以先读读经济学经典著作，比如最简单粗暴的《经济学原理》。是那种教人怎么投资、读完就能赚钱的实操型书，不是这种泛泛讲理论的。我就知道，每次被问“金融方面的书”，都会以这样的方式结束全天聊天。现代人的时间多紧张啊，尤其是有娃的中年人，恨不得一分钟掰成两分钟用，哪有空花上几个礼拜半个月去读那些“泛泛的理论”。人家着急实现财富自由，你却让人家读金融史，真的是自讨没趣。说起“实操”，我觉得金融实操相比其他实操的一大特色就是，遍地陷阱。
倒也不是说全世界都想割你韭菜，而是你了解得太少，最后效果就和被割韭菜差不多。我以前待的银行，1欧元收购过一家破产倒闭的德国本土银行。几个“聪明”的banker把高风险高回报的理财产品卖给了一群客户，卖的时候猛吹回报，但没有强调风险。法庭判银行让客户原价赎回，人民的血汗钱没有损失，代价是银行倒闭了。
我和其中一个员工聊起来，他说，银行输了官司，是因为德国法律保护“弱者”，公平地说，这些投资者自己也有很大责任。产品的风险并没有被掩盖，白纸黑字都写在合同中，只是很多人贪图高回报，选择性无视。因为他们有个误区，觉得卖他理财产品的银行是“正经银行”，不会卷款逃跑，所以钱应该是很安全的。我在国内的一些亲友也有这种想法，说在国有银行买理财产品，应该非常靠谱，国有银行不可能吞我的钱。有这样的想法，就是缺乏对金融的“感性认知”的结果。如果你从框架上了解中国的金融体系，就会知道，中国的银行业是不允许在证券市场投资的，他们只是“代销”券商的基金。虽然你的理财产品是在国有银行买的，背后也可能是一个高风险的股权融资计划，如果黄了，银行概不负责。三是你口袋里有钱了，不会去券商转一圈，但很可能去银行，然后买下这些产品。当你知道银行里卖的理财产品，其实和银行关系不大，即使没人和你强调风险，你也会对风险更警觉。为什么国家整天强调金融严监管，但很少听说出版物严监管，科技严监管，家电严监管？
对我们散户来说，你把钱投进股市或者一个理财产品，风险是相当大的。你真的了解你买股票的公司吗？你真的了解你投资的这个理财项目吗？很多时候，你以为你了解，其实你了解到的只是券商想让你了解的，你一无所知。由于信息不对称，所以国家要帮你保护手里的钱，严监管金融业。尽管如此，很多合规的金融产品也伴随着一般家庭无法承受的风险。作为卑微的散户，我们也没有能力去透彻地分析了解投资对象。我的ex同事讲过一个（真实性无从考证的）故事，说华尔街分析师怎么判断油价走势？分析员坐着直升飞机，在“石油重镇”上空飞过，用热感摄像机拍那些大型储油罐。通过分析这些油罐里的储油情况，他们可以在政府发布石油报告前，准确拿到石油的市场行情。如果那些所谓的技术分析真的那么准，他们这又是何必呢？与其一头扎进各种“详细”的技术流分析，不如从“大面”上着手，建立对金融知识的基本框架。
基本框架，包括了解金融的本质是什么，银行的运作机制是什么，国家怎么通过利息调控经济冷热，中国的金融体制是什么样的，国外的金融体制又是什么样，造成这种不同的历史渊源是什么，等等等等。从整体上逐渐建立对金融的“感性认知”，在实操过程中自然就会更有底气，也就不容易被忽悠买一些容易让人血本无归的理财产品。很多人觉得，宏观政策和我账户里的钱关系不大，学的话，也应该学分析公司财报啦，量价关系啦，涨跌信号啦，这些都可以学以致用。
一听到银保监会喊金融严监管啦，避免催生泡沫啦，就得看看手里那些非保本高回报的理财产品，该清盘就清盘。一听到央妈说要加息啦，提高存款准备金率啦，就得考虑是不是要减持一些股票了。
看看今年的新能源和教育股，就知道政策才是王道，中国的股市是24k政策市。国外也一样啊，国家也是用利息和存款准备金率调控市场冷热，直接影响你账户里的钱。
你不去了解这些宏观的东西，而是光听一些神棍讲怎么操盘，怎么抓这个那个信号，从月线看到周线，从日线看到小时线，感觉每分钟都会出现买入信号，那一定是会亏钱的。我上大学的时候，和身边很多同学一起备考CFA，发现怎么上来一大块的内容，说的都是宏观经济学知识，比如利息这么变，对股市有什么影响，对出口什么影响，对通胀什么影响。然后我们当时就觉得特别不解，说又不是去当宏观经济学家，考这个干什么。很多学金融的人，都热衷于算这个公司值多少钱，分析那个公司的财报，看各种指标信号，忽略了宏观调控对市场的巨大影响。所以说，金融科班的学生，也不一定了解金融，甚至缺乏对金融最基本的感性认知。
我最近读金融史，觉得脑子里很多零散的东西终于被串成线了。就像在海滩上捡贝壳，好看是好看，但不知道干啥用，用线串在一起做成项链，才能戴上臭美。那你就不如一开始就拿根线，边捡边往上穿，也免得半路弄丢了贝壳。你可能会问，你怎么大学专门学这个，还是学了一堆贝壳？因为现在全世界沿用的教育模式，也就是源于德国的普鲁士教育模式，对社会来说是一个“好模式”，但对个人的认知体系构建来说，有很多弊端。你肯定有过这种感受，学科和学科之间其实是有关联的，当你发现了这种关联，就会有种打通任督二脉的感觉。普鲁士教育模式，就是把这些同源的东西分割成不同学科，然后老师再帮你继续分割成一个个小知识点。你觉得好像每个知识点都弄懂了，考试也都能答上来题，但你接受的始终是“割裂”的信息，没有一个网状的知识结构。所以，包括我在内的很多金融学生，其实不敢说自己真正懂金融。你有没有发现，大人学习和娃学习有一个相似的地方：先建立感性认知，再到理性认知。
大人是“自上而下”地学。先阅读一些“泛泛的理论”，构建框架，然后在框架上细化具体的知识点。娃是“自下而上”地学。从点滴经验开始，接触一些具体和细枝末节，然后慢慢向上“总结”，在脑中形成抽象的框架。
娃学东西，先知道“你有3个苹果我有2个苹果加起来一共5个苹果，我有2个苹果你有3个苹果加起来也是5个苹果”，然后再慢慢总结出来，无论谁3谁2，加起来都是5。大人呢，先学公式a+b=b+a，然后再套这个公式，知道3+2=2+3。自己学习，一头扎进细节里不能自拔，却对全貌没有兴趣。让娃学习，反而力求从大处着手，面面俱到，全面而系统。
我和好姐妹掏了这些话，她说，你成功说服我了，但我耐不下心来慢慢学框架什么的，咋办？
如果是这样，我觉得还是算了，就算给你一本《钱生钱绝世秘笈大放送》也没用。很多人赚不到钱，不是选错了股票和基金，而是忍受不了慢慢变富，是为命。好啦，今天的5毛钱就到此戛然而止了，快给你的跨界博主点赞“在看”转发一条龙，也欢迎在留言板分享你的投资理财心得！
到底是为什么，有爱的家也会那么伤人？
零花钱给多了，对娃没有啥好处