孙文凯：减免小微企业及个体工商户支付手续费，有利于经济进一步复苏

孙文凯  中国人民大学经济学院教授、国家发展与战略研究院研究员、中国宏观经济论坛（CMF）主要成员，本文刊发于10月1日央广网。

本文字数：2136字

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9月30日，小微企业和个体工商户支付手续费减免工作正式开始实施。这一新政，贯彻了2021年《政府工作报告》中适当降低小微企业支付手续费的要求，落实了6月25日人民银行、银保监会、发展改革委和市场监管总局《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。据悉，面向小微企业、个体工商户等小微主体的降费项目包括银行账户服务费、转账汇款手续费、电子银行服务费、支付账户服务收费等四大类10小项。

目前，6家国有大型商业银行和多家全国性股份制商业银行均已发布公告，部分商业银行、支付机构还提前落实了部分或全部降费措施，面向小微企业和个体工商户的支付手续费降费工作扎实稳步推进。

对此，央广网记者专访了中国人民大学经济学院教授、国家发展与战略研究院研究员、中国宏观经济论坛（CMF）主要成员孙文凯。

央广网：怎样理解小微企业、个体工商户在国民经济中的重要地位？

孙文凯：2005-2020年，中国的小微企业和个体工商户数量快速增长，尤其是在2014年“双创”提出之后，增速较快。

小微企业在我国国民经济中的地位举足轻重，有“五六七八九”的传统说法。小微企业和个体工商户占市场主体99%以上，税收贡献在不断提升，吸纳就业作用明显，在稳定就业、促进发展方面起到了重要作用。二者的各项重要性，实际上都在进一步加大。

央广网：国家为帮助小微企业、个体工商户发展，曾做出哪些努力？

孙文凯：近几年，国家不断出台政策支持小微企业和个体工商户发展，在减费降税、推动创新、促进出口、支持特定行业和区域、降低经营成本、优化金融服务、援企稳岗等多方面出台了超过50项优惠政策，比如阶段性减免“五险一金”政策、小型微利企业和个体工商户所得税减半征收政策、延期还本付息政策等。

地方性落地政策更是层出不穷。这些政策中有长期的，如税收优惠，也有短期的，尤其疫情期间出台的相应政策最多。这些政策对提高小微企业和个体工商户绩效起到了良好作用。

央广网：怎样理解小微企业、个体工商户与支付产业的关系？支付机构响应国家号召，能为自身发展带来怎样的积极影响？

孙文凯：小微企业和个体工商户日常经营与支付产业紧密相连，支付机构提供的单位结算账户服务、对公转账、票据、安全认证、刷卡等服务是小微企业日常经营不可或缺的，提高了小微企业和个体工商户经营效率。同时，相关手续费也已经成为商业银行和其他支付机构收入重要来源。

支付机构响应国家号召降低相关费用，会在短期降低收入，尤其是以此为主营业务的机构，所受影响较大。但长期来看，需求上升便能起到一定补偿，这样其实能够优化市场结构，推动相关机构提高服务质量和服务品类，推动支付服务市场健康发展。

央广网：此次小微企业、个体工商户支付手续费降费政策亮点何在？聚焦基础支付业务是出于怎样的考量？

孙文凯：推动金融机构减费让利、惠企利民是中央对金融机构让利作出的进一步具体部署。此次降低手续费针对基础支付业务，是小微企业和个体工商户日常使用最多的服务，降低费用对减小这些市场主体的经营成本起到了积极作用，提高了经济效率，有利于经济进一步复苏。中央通过顶层制度设计引导支付机构服务实体经济，一定程度纠正当前支付市场的垄断行为，也有利于此市场长期健康发展。

央广网：目前，部分会员单位已提前落实部分或全部降费措施，已取得了哪些成效？有哪些经验可供借鉴？

孙文凯：据报道，今年相关金融机构已就多方面采取具体减费措施，如将网络支付商户手续费降低10%，降低银行卡刷卡手续费，推动减免小微企业跨行转账汇款手续费，推动降低自动取款机跨行取现手续费，鼓励免收小微企业、个体工商户等支付账户提现手续费等。这有利于帮助小微企业、个体工商户降低成本，减轻成本上涨压力。这些政策减免最重要的、使用最频繁的支付手续费，体现了政府部门干实事、真干事的态度。

央广网：“降费不能降服务”，保障降费措施顺利实施需要哪些工作进行配合？

孙文凯：据介绍，人民银行会同相关部门推出了一系列配套措施，确保本次降费政策落地见效，切实惠及市场主体，做到“降费不降服务”。如要求银行和支付机构建立“小微企业动态识别机制”，合理界定小微企业身份等。另外，各部门也将对支付手续费收费行为进行监督检查，监督落实情况。

央广网：此次降费将为小微企业、个体工商户带来哪些实惠？如何确保降费措施真正惠及小微企业、个体工商户，让政策“能用、会用、好用”？

孙文凯：直接降低经营成本，有利于小微企业和个体工商户进一步利用金融支付，提高效率，要加大宣传力度和政策监督执行力度。

央广网：为促进降费政策落到实处，应如何开展相关督导工作？

孙文凯：一、要建立“小微企业动态识别机制”，合理界定小微企业身份。对于无法准确界定小微企业身份的情形，要秉持“应降尽降”原则，最大化惠企利民。二、针对误收费等情况，健全“费用退还机制”，简化退费办理的手续和流程，确保降费政策应享尽享。三、加大监督。

央广网：未来如何进一步扩大“降费让利”的广度和深度？

孙文凯：金融机构“降费让利”还应推广到小微企业之外的中型企业，尤其是民营企业，这将有利于降低整体经济金融成本。

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