关于理财，这些年我的学习经历分享

看到这篇文章的部分小伙伴可能并不了解我的经历，先附上：

2010年毕业，本科，中文师范专业；

2010-2013 菲律宾，汉办志愿者教师；

2013-2015 美国，汉办-美国大学理事会项目Guest Teacher；

2015-2017 英国，结束美国两年任期回国结婚，和王同学一起赴英国。他在英国某大学做博后。我在约克大学读完应用语言学语言教育硕士，同时兼职教汉语；

教学相关的文章可以在这里找到：《2015-2018 文章分类目录》。

2017.9 至今 意大利，因为王同学的工作缘故，移居托斯卡纳。（2018.8 宝宝出生，计划是宝宝满三岁送幼儿园，同时重回职场。）

今天这篇文章接着2018年写的关于记账和存钱的话题（见文章：《这件事，我做了八年……》）总结一下在理财这条路上这几年的成长。会有一些学习资源、包括书籍、纪录片、文章的推荐。

《小狗钱钱》和《富爸爸穷爸爸》

大概是2016还是17年读了这两本书。好像我们文化里有羞于谈“钱”的部分，“用钱生钱”更是邪恶得不得了……这两本书帮助我清理了这些不知道什么时候被塞进大脑里的想法，学到了一些关于“钱”的基础知识。

当时用kindle读的，读完就迫不及待地发给了妹妹丽君和好友彭洁（当初的邮件还在）。但是我一直没有行动，只是继续坚持从2010年毕业后就一直在做的事情：记账和存钱。

理财的钱从哪里来？绝大部分普通人都是靠工资，攒下来。在菲律宾和美国任教的五年里，我的储蓄率都在60%以上。也就是薪水的60%都存下来了。这个跟我当时在私立学校工作有关，学校提供住宿。在美国的两年，住宿、水电、网费都不需要付，学校餐厅除了假期，都提供一日三餐。

刚刚工作的那几年，弄清楚自己把钱花在了哪里特别重要。如果你感觉到钱都不知道花到哪里去了，就很有必要记账。有的人在消费上很理性，只买自己需要的东西，那就没必要记账。

我用的工具是免费版的APP“懒人记账”，我甚至都没有注册账号。如果注册了账号，可以两个人管理一个账本。我们家都是我记账，王同学买东西回来，小票放在桌子上。我自己买东西的时候就随手记了。月底会核对一下APP里显示的余额和常用银行卡的余额，做个对比，如果有出入，就及时处理。每年到年底把关键的数据整理到Excel表格里。

每年年底更新一个年末收支统计表（一年的收入、支出、结余），年初更新一个账户明细（理清钱都在哪里：支付宝、银行卡、借出等）。

这些方法都需要你去做，然后慢慢调整、最后固定下来。

记账可以理清钱的去向，只要你自己觉得花得值就没什么大问题。此外就是，做好自己的工作比理财更重要。靠理财挣大钱一方面需要本金、需要理财能力，还需要运气。比如，下面是标准普尔500的走势，2008之后的十年可以称得上是黄金十年（最近因为疫情跌了一些）。

《钱，7步创造终身收入》

偶然看到书单推荐这本书，上网搜了简介，觉得很有意思，就让王同学读了。他每读完一章就讲给我听（证明他真的读懂了）。这本书是针对美国读者写的，前面花了好多篇幅讲摆脱负债状态、存钱（积累第一桶金）的重要性以及方法，还有“复利”到底是什么等等，很厚的一本书，讲得很详细。

作者提到他给很多明星做财务管理、财务规划，发现挣得多的人花得也多，有一部分人并没有多少钱存下来去投资，又或者乱投资被坑了。有的人一旦遭遇某些意外，比如事业下滑，收入减少，就会入不敷出，陷入负债的困扰。

有个例子我印象特别深刻，讲数字是怎么迷惑我们的。先涨了50%，然后亏了50%，最后是亏了还是赚了？如果先亏了50%，之后涨了50&，最后是亏了还是赚了？

答案：都是亏了。

再比如，我很早就在好几本书里看到过“复利”这个概念，但是对它并没有直观的印象。王同学做了这样一个表格，算出来给我看：

2018年他就开始运用学到的知识，开始实际操作，用我们俩的支付宝账户购买基金。

这个阶段主要是他在操作，跟我解释部分内容，投资的原则，他怎么分散风险等等。2018年是我们用支付宝定投基金的第一年。那年比较特别，账面亏了一些，但是我们俩都很淡定。2019年三个月过去，就全部涨回来了。

看了更多的故事后，我认为一开始账面上亏一点并不是坏事（实际上基金没卖出，就不是真的亏了）。因为如果一开始就通过理财赚到钱，赚很多钱，就会忽视这里面的风险。

我是极端厌恶风险的人，也不会看公司财务报表，“股市有风险，入市需谨慎”就像一句咒语飘在上空，所以短期内我和王同学决定不买股票。这点很重要，尊重自己的知识边界，不懂的东西不要随便去投资。

《指数基金投资指南》

之后王同学就不断自己找资源一边学习理财知识，一边实践。去年，他读完银行螺丝钉的《指数基金投资指南》，又让我看了一遍。2019年的收益挺好的，我们挺满意😂。

去年圣诞节，王同学根据这本书的理念做好了接下来一年的投资计划（落到纸上很重要），解释给我听，然后我负责每个月记录、调整……

表格内容包括：每个基金的要怎么定投，定投多少，什么时候暂停定投，什么时候卖出等等。我负责每个月更新一次表格，并做相应的操作。

这本书对把概念说得非常清楚：指数基金、货币基金，宽基指数、行业指数……“价值投资理论”结合“低买高卖”。很实用。

此外作者还强调年轻人要好好工作，三四年工资翻一倍是有可能的，但指望投资做到这个，不现实（本金和理财能力都有限啊，此外还要看行情，后者不受你控制）。

我们才开始两三年，在我看来，收益有多少并不是最重要的。最重要的是，我们开始学习投资的知识，迈出了这一步。未来还有几十年，可以在这个方面不断学习，不断成长。前不久，我和王同学有一段对话，如下：

我：李笑来在他的书中说，我们常常把电脑比作人脑，但是其实可以换一下，把人脑比作电脑。有的人的大脑从某一刻开始就再也不升级了。无论是硬件还是软件。

他：That's just mean.

我：有的人30岁就真的停止升级了啊。

他：硬件就是会越来越糟啊。

我：你说的那是50岁以后……

过了一会儿。

我：他其实还有提到一个观点，就是夫妻要同步升级。比如，关于理财，你看了书，然后做好规划，解释给我听就算是带着我升级观念。现在这样就很好啊。我们就算同步升级了。这样的情况下，我们关于这个话题就没有太多分歧。

FIRE对我的启发

这里插播一段。

学习理财的路上，微博博主@花kai富贵老娘发飙 在2018年写的关于“FIRE”（financial independent retire early）的文章：《十年就可以财务自由，脱衣舞娘行你也行》对的我影响很大。我和王同学倒是没想着FIRE，他喜欢科研我喜欢教书，都觉得干到65岁是至少的。但是这篇文章给了我以下几个冲击：

1. 积累了足够的本金，靠本金的理财收益覆盖源源不断的日常所需是可能的。已经有一批人做成了、又或者以此为目标走在路上了。

2. 积累本金的过程也可以用理财来“加速”。举个例子：很多人想的是一年存五万，十年就是五十万（二十年是100万）。但是，如果你理解了复利的概念，在前面十年的过程中，如果好好理财，十年后就变成100万并不难。

3. 理财是一种可以学习的能力，你不能等到有了足够FIRE的本金才来学习。一边学习、一边实践，慢慢进步是更现实的路线。攒了一部分钱后，越早开始越好。

花开博主还提到：每个人都应该存一笔应急资金，大致等于6-12月之间的生活费，以应不时之需（比如这次的新冠肺炎疫情）。这个对所有人都试用。她还有一篇文章介绍了Fu*k U Money这个概念，感兴趣的可以一起看：《在一个裁员的年代里，如何安全自由》。

小白理财课的逻辑

市面上有不少公司推出了小白理财课，共同点是都很便宜，甚至免费。他们用这种课来吸引目标受众。有的只要几块钱，大家习惯了免费的，几块钱就能筛选出一部分想要学习理财知识的人。当然，学完了课，他们就有机会把一些更贵的课程卖给这些人，通过更贵的课程来赚钱。

公众号去年到现在接了同一个公司的课程广告，一共三次。估计对方发现我公众号的订阅者还挺好学，所以才有第二次和第三次。读者各种反馈都有。我一开始很犹豫，但是想到这的确是一个需要学习的能力，加上通过身边朋友了解得知他们也有这种需求，才决定接。

如果这种课能让一部分人真正去看几本基础的理财书，学到一些基本概念，我认为就可以了。

谈谈金钱观

我想专门谈谈这个话题。结婚后，我发现自己和王同学的金钱观很不一样。我们的经历差不多，但是观念有很大差别。

他和我同一年本科毕业（2010年）。他们学校很多人出国读博，他也不是没动过心。他英语一般，但是经济条件不可能允许他去报培训班。即使不报班，申请出国这个过程花费就不小，考托福、考GRE都需要花钱。

那是2010年，我大学每个月生活费是400元。这些考试的价格对我们来说都是天价。所以他最后选择留学校读博（拿到了直博的资格）。同时家里是希望他早点出来工作的，希望他早早出来挣钱，经济独立。后来读博也没花家里一分钱。读博阶段一直处于很穷的状态（他自己这么说）。

我很注重记账和攒钱，钱很重要，是工具。王同学的核心观点是：钱不是目标，钱是手段是工具，你要找准你的目标。

举一个以前在《日常》里写过的例子。

我：我觉得钱很重要，环游世界就需要花很多钱啊，所以我要攒钱，只有攒够了钱我才能去环游世界。

他：既然环游世界是目标，攒够了钱然后花一整段时间环游世界只是一种实现方式。其实还有一种方式，一个个国家挨个来，你看，这样每次也不需要特别多的钱，也不需要一大段完整的时间。你可以一步步实现环游世界的目标。这样一来，攒一大笔钱就不是目标了。

（其实我并没有多想环游世界，我的重点是很多事需要攒一大笔钱才能去做。虽然我也不知道是什么。）

这是我从他身上学到的东西：一定要搞清楚目标是什么，不要被自己的思维局限了，然后去寻找实现目标的多种方法。

有时候也会很好奇为什么我们都是来自农村家庭，父母都是农民，但是对钱的态度不一样。

读书的时候，父母常常跟我们三姐妹算钱，算有多少钱花在了我们的身上（送我们上学、养我们长大）。我们三姐妹从来没上过补习班，没学过任何才艺。但是父母会强调花了很多钱在我们身上，如果没有我们，他们早就把房子盖得多漂亮了，等等。

我大学每年花了多少钱他们都会跟我算。比如，大一结束的时候父母算出来假设说是9000元（学费+生活费），再过一年，他们再算的时候，这个数字就变成了12000，再过两年，同样算那一年的花费，就会变得更多。即使是去看医生，我都会保留医院的收费单据。不然说不清楚。类似的事情还有很多。

我的反抗方式你们也看到了，一个是大学就开始兼职做家教，尽量少用他们的钱，另一个就是记账。所以其实我大学的时候就开始记了，虽然不像毕业后后面那么有系统。（我两个妹妹的反抗方式也很有意思，以后有机会再谈。）

我认为大家都很有必要去审视自己的金钱观，可以问的问题包括：

你对钱到底怎么看？

你觉得挣钱重要还是攒钱重要？

你的金钱观是怎么被塑造出来的？

你觉得钱该怎么花？

钱花在哪里是有最有价值的？

......

写在最后

这里我想谈谈影响我理财观的其他因素。这几年我看了一些关于女性贫困、养老问题相关的书籍、纪录片。我注意到了两个事实，对我的观念、以及行动产生了影响。

1. 平均来说，我们会比父母辈、祖父母辈活得更长。那么现在的我们可以为老年阶段的生活质量做哪些准备？

2. 大家可能听说过 pay gap，以及“Motherhood Penalty”（ 母职惩罚）。平均来说，女性和男性的收入差距基本上是在30岁以后拉开的。大多数女性意识到的时候，已经太晚了。作为个体，我能做些什么？

前不久在微博上看到一个例子。两个旧日的超女在直播中闲聊。她们那时候20出头，成名后一起去香港Shopping，买名牌包包。那时候年轻，大家都很兴奋。其中一个女孩A，并没有那么有名，回来后，把名牌包包当枕头，在北京的出租屋里一个人暗暗下定决心要好好存钱买自己的房子，另一个女孩B说她当时下一个月商演定下来后，就预支收入去香港买衣服。

女孩A对B说：所以你在我们所有人当中，衣服的品味最好。女孩B当时人气高，有的商演收入低，就拒了，而女孩A因为有明确的目标，要攒钱买房，所以B拒了的商演，她都尽量接。若干年后，A在北京买了房子（她是那年的超女中第一个买房子的，90万全款付的公寓）、又去湖南买，不断接商演不断攒钱不断买。而B留下了很多名牌衣服、名牌包包、有大笔的收入就换新车。（请大家注意，买车是消费，房子才是资产）十几年过去了，A的房产不断增值，不需要靠商演挣钱了，而B即便是当年的人气王，现在也很少有商演的邀请。

时间花在哪里，最终都是看得见的。

我并没有一夜暴富的故事，看这篇文章的很多人可能都比我有钱得多。我和王同学一直在外面漂，第一套房子还不知道在哪儿。但是我还是愿意写出来，是因为，我认为自己作为一个普通人、一个普通的女性，这样一份普通的学习经历或许能给比我们年轻的小伙伴们一点启发。

有很多东西，我们所有人都知道它重要，比如健康、比如英语，但是有一类知识，我们不知道它重要，甚至不知道我们自己不知道，理财知识就属于后者。如果大家觉得追求“财务自由”不现实，那么，就可以以“财务安全”为目标，先理清楚自己的财务状况，从记账和攒钱开始，然后一边学习、一边进步。

就写到这里。希望这篇文章对大家有用。欢迎转发到朋友圈、点文末的“在看”。

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附录

除了上文列出来的书籍、文章我都在正文做好了超链接，可以直接点开看。另外我想补充推荐给大家的都放在这里了，供参考：

• 关于女性贫困：NHK纪录片《女性贫困》（同名书籍如下）

  （NHK这个系列还有另外两部，《无缘社会》和《老后破产》，同名书籍也都翻译成中文出版了）

• 关于Motherhood Penalty 

  这个主题的研究论文其实很多，感兴趣的话可以找论文看，这边推荐一篇纽约时报2014年的文章。

  The Motherhood Penalty vs. the Fatherhood Bonus By Claire Cain Miller

  https://www.nytimes.com/2014/09/07/upshot/a-child-helps-your-career-if-youre-a-man.html
  

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完

 

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