“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告：你值得收藏！——第一篇
重疾险
——前言
重大疾病保险从1995年进入国内市场，在迄今20年的发展历程中取得了飞速的发展。1999年健康险全年保费收入36.54亿，到2017年已达到年入保费2615.69亿，而重疾险在健康险业务量中占比达到70%。
重大疾病保险目前已经成为中国保险市场上最重要的保障型产品，各个寿险公司都争相发售不同重疾责任的产品或产品组合。
目前市场上的明星产品基本来自于中国人寿、平安、太平洋、新华人寿、阳光人寿等保险公司，中国人寿作为国有最大寿险公司，公司品牌是一大优势，但是目前重疾险市场产品形式和销售渠道都很多样化，竞争压力很大，如何在各种重疾产品中脱颖而出，获得消费者的青睐是产品开发人员密切关注的问题。
应各位读者要求，“13精”特别推出《“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告》，跟大家聊聊关于重疾险的那些故事。本文将分三期与大家见面，今天来看第一期，后续敬请关注哦~
研究背景及目的
近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益严重，重大疾病的发生率日益上升并且呈现不断年轻化的趋势，一场大病对个人及家庭都将带来巨大的冲击，如何加强健康保障也因此成为很多人认真思考的问题。
一方面民众健康保障意识的增强，加上重疾险在中国市场日益加大的宣传力度，重疾险渐渐引起了越来越多的人的注意，人们开始意识到重疾险的重要性和必要性。
对于负担家庭主要收入来源的成员，通过购买重疾险以储备健康专项金是一个很好的选择。根据某市场研究公司的一份“国人重疾险参与情况调查”报告中的数据，近6成的被采访者认为购买重疾险很有必要，其中5成以上的人购买过重疾险。
对于购买原因，60.8% 的人认为重疾险能有效规避风险，对家庭理财有帮助。
在购买渠道上，64.3% 的人是通过保险行业的朋友购买。在购买时考虑的保险公司的因素方面，公司服务质量和效率、保险产品的价格及理赔质量是被访者最为看重的三大因素。
这份研究报告基于目前中国人寿现有的重疾险产品以及市场上部分其他保险公司在售的明星重疾险产品（只针对一年以上的长期险）进行分析对比，主要保险责任和费率切入，比较不同产品之间的优劣性，并且从时间维度上分析市场上重疾险呈现的变化趋势，这有利于更好地把我未来市场走向，从而结合对民众投保意向的分析，优化本公司重疾险的产品条款设计和产品结构配置。
由于时间紧迫，该报告仅取了几家大型保险公司的产品进行研究，分析不够全面，敬请谅解。
摘要
本文第一部分首先简要介绍了重大疾病保险的背景知识，这部分对重疾险进行了更明确和深刻的定义，并介绍了我国保监会对于重大疾病的规范定义；
第二部分介绍重疾险产品的分类，结合市场现有保险产品对各类产品进行枚举（从给付方式/保险期间/产品捆绑形式等）；
第三部分对几个明星产品进行针对性的比较，分析产品条款设计方式；
第四部分着眼于香港保单热这一现象，选择了香港一款产品进行分析并同内地重疾险产品进行对比，分析内地与香港重疾险产品的优劣；
第五部分试图从时间维度剖析重疾险产品的演化；
第六部分结合以上分析结果给出一些个人对重疾险产品条款设计方案的思考和建议。
研究内容
1
重大疾病保险背景介绍
根据百度百科定义：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
然而，这个定义并非完全准确，重大疾病保险的保障意义应该包含两部分：一是以上提到的补偿被保险人因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。保险公司于是也因此顺应民意开始提供“轻症疾病”保险责任。
我国内地1995年开始引入重大疾病保险，经营该险种的主体不断增加，而保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。为了统一行业重疾定义，中国保监会与中国保险行业协会在借鉴国际先进经验的基础上，于2006年共同制定了适合我国保险市场的、有中国特色的《使用规范》。该文件根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。
对于保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病：包括
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。这6种核心重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
2
市场重疾保险产品分类
本研究报告挑选了七家人寿保险公司(包括中国人寿、中国平安、太平保险、新华人寿、阳光保险、太平洋保险、华夏保险)的保险产品进行对比分析，本节分析方法为分离保险产品要素，从多个角度对重疾险产品进行分类（产品来源为中保协网站或公司官网）：
按照保险销售形式划分
独立主险型，即重疾责任作为独立主险进行赔付，代表产品有：
国寿：康宁、康欣、康恒、康复金、鸿康；
平安：保宝福、安享人生；
新华：健康无忧；
太平：福禄倍佑；
附加保险型，即附加在其他定期寿险、终身寿险、两全险等主合同上，作为附加保险提供保障的保险合同，代表产品有：
国寿：国寿福、福瑞安康、鸿康、康宁、瑞鑫、祥瑞、祥悦；
平安：平安福、鸿运英才；
太平：吉祥安康；
阳光：阳光人生；
太平洋：金佑人生；
华夏：常青树；
按照给付类型划分
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。
代表产品有：
国寿：国寿福、福瑞安康、鸿康、康宁、瑞鑫、祥瑞、祥悦；
平安：平安福、鸿运英才；
太保：金佑人生；
阳光：阳光人生；
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
代表产品有：
阳光：阳光人寿附加万能额外给付重大疾病保险
按照保险期限划分
定期：一般有一年期和长期这两种期限。一年期重疾采用自然费率，这类产品随着年龄增长价格不断上升，需要每年主动续保。这类产品在前期价格确实很有竞争力，很多通过网销渠道进行销售，可以用来作为额外的补充保障，不过一年期产品停售风险相对较大；长期定期重疾险一般可以保障到70-80岁，采用的是均衡费率。
终身：即保障到终身，一般来说预算充足的保护可以选择保障终身。
3
市场“明星”重疾险产品条款分析
小编卖个关子，下期间！
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