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华人被入室爆窃，洗劫一空却不能报保险？有一个坑大家都忽略了！
老唐因为生意的原因，过往需要经常回中国管理自己的企业，在加中二边来回跑。
从2020年起，因疫情曝发，考虑到边境限制、隔离政策、航班收紧等各方面原因，老唐就一直呆在中国，有一段时间没飞回加拿大了；考虑到“移民监”，他入了加拿大籍的太太也回中国陪他了。
这几天，随着打疫苗的人数增多，老唐夫妻回到加拿大。这才发现，家里被入室盗窃了。
于是，他上某中文网上，发帖求助：请问大家，如果走前没通知保险公司房子要空置，现在报保险能得到理赔吗？
如果房子长时间无人居住，在此期间突发火灾、水灾、人为破坏或盗窃等造成房屋和个人财产严重受损，或有人在你房屋区域跌倒摔伤而对你提起索赔诉讼，你正常的房屋保险会理赔吗？答案是否定的。通常在此情况下，你的保险公司会拒绝理赔的，因为你应该购买的是空置房屋保险。
空置房屋包含两种类型：
1. Unoccupied: 房屋无人居住，但是房屋内有家具和其它个人财物，房屋的水电设施照常。你还有继续居住的意愿。
2. Vacant: 房屋内无任何家具和个人财物，不会再继续居住。
空置房屋相对与正常居住的房屋，风险更大。由于出现问题时响应速度滞后，小问题通常会变成大问题，损失也更加严重。空置房屋受到人为破坏、非法居住或偷盗的风险更高。
下面我们来详细说明
用于居住（residential）的房屋，在保险上按照其实际占用（occupancy）情况，主要有以下3种类型。
1）Occupied，是指连续有人居住，包括自住或出租。
2）Unoccupied，是指暂时离开，房屋无人居住，但有一个具体的回来居住时间。可能是一个长周末或者外出旅行几个月。
3）Vacant，是指房屋的所有居住者搬出(且不再回来居住)或者居住者尚未搬入。无论房屋是否有家具配置。
其中1）Occupied作为通常情况投保房屋保险（home owner/condo insurance）或者租赁保险（rented dewelling / Tenant insurance）就可以了，这也是最常见的情况。今天我们主要分析保险上如何应对后两种情形：
什么是无人居住(unoccupied)？
无人居住(unoccupied)在保险定义中是指受保房屋的屋主在特定时间段内离家外出，期间房屋内无人居住，比如旅游，出差，回国探亲等，通常要求屋主有确定的返回日期。在冬季，天气寒冷，水管容易爆裂引起事故多发。如果持续外出超过72小时以上，保险公司要求：
只有在采取了以下预防措施之一的情况下，可以不通知保险公司而仍获得保障。
安排有常识行为能力的人（competent person）每3天一次确认取暖系统正常工作。
关闭供水和家庭蓄水装置开关，并排空所有管道。
取暖系统安装警报系统并有24小时监控服务。
只要妥善安排了以上步骤，保险公司会继续按原有条件承保。
同时，保险公司即使许可，对故意破坏，到灌水或者玻璃险等风险亦不予承保。
所以，如果您需要1个月或以上外出或者旅游，请通知保险公司，保险公司通常有问卷让你填写，提供你外出期间帮忙照看房屋的联系人姓名电话，以及要求采取相应的预防措施而获得书面许可，出具批单（vacant permit endorsement）核准并适当加收保费。
什么是空置(Vacant)？
空置(Vacant)是指屋主已搬出受保房屋，没有返回意愿和日期，无论屋内是否依然存放家具都会被视为空置。如果空置连续超过30天以上，屋主一定要向保险公司申请“空置许可”(Vacancy Permit)，否则保险公司可以拒赔所有风险导致的损失。
因为空置期间各类风险的发生概率和损失程度会大幅增加，通常“空置许可”(Vacancy Permit)会产生额外保费，同时还会减少保障内容，比如不保水险和盗窃， 但火灾和其他承保风险依然可以得到理赔。
常见的空置原因有：
1. 投资房；
2. 挂牌销售的房产；
3. 屋主回流；
4. 装修状态下的房屋；
5. 出租房产的空租期；
6. 有一种特殊情况即使有明确的入住日期但也会被视为空置:即从builder处购买的一手新房， 在正式入住前都会被视为空置！
以上情况都需要投保房屋空置保险（vacant dwelling insurance ）或者获得保险公司空置许可批单（vacant permit endorsement），才可以获得基本的保障。其保险有以下几个特点：
因空置物业有太多不确定因素，有些保险公司不接受承保。而接受承保的公司一般只接受承保基本风险。如火灾，爆炸，飞行物坠落，风暴冰雹。对于盗窃，故意破坏，倒灌水等风险不予以承保。
空置期间，保险公司也会要求有专人在规定的时间内对房屋进行确认（check）。
设有较高的免赔额（deductible）。
保险期一般为3个月至1年。超过1年，长期空置，保险公司可能拒保。
保费相比通常的房屋保险高出2-3倍。
如果没有如实告知或者在保险期间情况变化没有通知保险公司而造成实际空置情况的，发生保险事故，基本是拒赔的。购买的保险也就形同虚设。
何时需要购买空置房屋险：
1. 因旅行，工作或其它原因需要离开房屋30天以上（不同保险公司有不同的时长规定，需咨询保险公司）。
2. 房屋需要装修，屋子无人居住。
3. 房屋等待出租或售卖。
4. 购置房屋后暂时不居住。
5. 购置房屋作为度假使用。
空置房屋险通常包含以下内容：
1. 房屋和附属建筑的重建成本价值。
2. 个人财物（不含盗窃险）。
3. 装修预估费用。
4. 第三方责任险。
如何购买空置房屋险：
1. 单独购买或附加到普通的房屋保险上。无论哪种买法，空置房屋保险的保费都会比正常的房屋保险高一些。
2. 购买期限：3个月，6个月或12个月
如果你的房屋处于长期无人居住或空置状态，请尽快联系购买房屋空置保险，最大程度保护你的房屋和个人财产安全。
愿2021年 健康顺遂