23款寿险评测，当生命终结，谁来替你爱家人？
咳咳，保险组的钱多多C位出道，来给大家介绍一个特殊的险种。它以生命的终结为赔付条件，支撑你为自己做最坏的打算、为家人做最周全的计划。命运难测，当你不幸逝世、永远离家人而去，没有天使替你爱他们，就让保险公司为你尽一点绵薄之力。
它是寿险，疾病死亡、意外死亡、自然死亡，或投保两年后自杀死亡，都能获得一大笔赔付。主流的寿险除了保身故，还保全残。总之，有了寿险，站着你是一台印钞机，躺下你是一堆人民币…
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可能是全网最全的寿险评测
全面开扒寿险
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不同寿险，功能不尽相同
寿险按投保期限主要分为一年期、定期、终身寿险，不同寿险的作用、适用人群都不太一样。
手头紧、或短期内承担高风险工作，可选一年期寿险，保费也就几百块钱的。不过健康告知、除外责任很严格，购买门槛比较高，而且有续保风险，产品停售或身体健康变化了，可能就不卖给你喽。
工薪阶层、普通家庭，推荐定期寿险，每年花一两千，撬动几十万的身故保额，杠杆率非常高。
经济实力雄厚的企业家、高管，或有遗产规划需求，可选终身寿险，赔付金可以给指定受益人，免遗产税，当然保费也高很多。
相比于一年期、终身寿险，定期寿险的健康告知更宽松、性价比高，大部分家庭建议优选定期寿险！
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以下三类朋友，你们买定期寿险了吗？
什么样的人需要买定期寿险？
• 家庭经济支柱，一般是家里赚钱最多的人
• 家有老人需要赡养的独生子女
• 房奴、车奴等家庭财务压力大的人
而不承担主要家庭责任的老人、小孩，不需要买寿险。所以，那些附带寿险的儿童险、老年险，钱多多劝你绕道！
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定期寿险虽简单，但也暗藏心机！
比如，保障差不多，价格差距惊到你劈叉。又如，价格差不多，某些产品的投保难度让亚健康人士笑容渐渐消失。
该咋选？
小本本记好 五大灵魂挑选要素 ！
▎保障身故+全残
主流的寿险产品一般是同时保障身故和全残的，且价格差距不离谱。
▎投保简单：健康告知越宽松越好
健康告知是否宽松，直接决定了你能不能购买寿险，必须重点关注。
健康告知宽不宽松，不是看条款数量，而是看对疾病种类的限制、对身体健康程度的要求有多苛刻。有些产品不仅对你的身体状况有要求，还对你的生活习惯、投保历史、甚至家人的身体情况有要求🤣，比如某寿险的健康告知多达11条，其中3条是↓
• 有无酒精滥用或每日饮白酒200ML以上？
• 您近亲属（父母、子女、兄弟姐妹）中是否有人患有多囊肾或有2个及以上在60周岁前患心脏病、脑血管疾病、糖尿病、癌症或其它任何遗传性疾病？
• 您是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔？
看完光速后退3米。
▎理赔容易：免责条款越少越好
免责条款是啥？一旦你因为这些免责条款里的情形导致死亡，保险公司拒绝赔付。
比如最常规的免责条款，投保人故意杀害或伤害被保险人，死于战争、暴乱、核辐射等。免责条款越少，意味着理赔条件宽松，发生理赔纠纷的概率越小。
▎一线城市建议投保至70周岁
生活在一线城市，很多人都是在三十岁以后买房，还完30年的巨额房贷已经六七十岁了，所以如果经济宽裕，建议投保至70岁。
如果条件不允许，至少投保到60岁，此时你已退休，可以卸下家庭重担，而孩子已经长大成人、该学会独立撑起一片天。
▎保额要充足
保险金留给家人，用来赡养你的父母、养育你的孩子、支付日常生活开支，偿还你来不及还清的房贷、车贷等！所以，家庭经济支柱的身故保额＞家庭负债总额。
注意了，是身故保额要大于家庭负债总额，可能包括寿险、重疾险中的身故保额总额。
比如，铁柱作为家庭经济支柱，上有老下有小，还背负着132万的房贷，因此投保时必须思考“假如铁柱倒下，家庭如何维系？”铁柱的投保方案是：定期寿险（100万）+包含身故责任的重疾险（50万），共计150万身故保额。
当然，保险公司对不同城市、不同年龄的人士投保有不同的保额限制。比如某款寿险规定：
18-40周岁，北上广深杭州宁波南京苏州可投保保额最高为200万（无社保为150万元），二类城市最高为150万（无社保为100万），其他城市最高100万（无社保为50万）。如果年龄为41-50周岁，可投保的最高保额会更低。
总之，在配制保险方案的时候，关注一下寿险的投保限额，合理分配保额。如果想投保更高保额，可以试着提供体检资料、财务收入资料，用来证明你身强体健、且你的收入值得你拥有更高保额。
此外，请收下一枚建议：缴费期限越长越好。比如，某款定寿的缴费期限可以选择趸交、10年、20年或30年交，建议选30年缴费的，减轻每年的缴费压力，杠杆率也更高。
以上，挑选要素总结完毕。
每天都收到很多询问：XX款保险怎么样？怎么说呢，很想帮大家解答，但细读一款保险的条款，至少需要一到两个小时，不太可能及时回复每个人，所以统一呱唧呱唧：
测了没进入推荐名单的，说明不是五星推荐。没测的，可根据钱多多总结的挑选要素自行挑选，再问，再问我就👇
成人寿险终极PK
搜罗全网，整理出23款成人寿险产品，包括3款一年期、16款定期、4款终身寿险。一年期、终身寿险的产品信息供大家自取参考，本文重点对比16款定寿！谁是战斗机？谁是战五渣？测测便知↓
▲后台回复“寿险彩蛋”，获取高清大图，建议用电脑看。产品数据标注可能会有错误及疏漏，如有发现还请指正。
16款定期寿险酣战过程↓
▲评测产品的入选条件是：保障期限至70周岁，保额含50万、100万（低于50万的也未整理）。
根据五大灵魂挑选要素进行评测，绿色说明表现优秀，最终推荐的只有6款！
五星推荐4款
身体有点小毛病、吸烟人士也可以买
保费计算条件说明
为了方便对比，年保费统一按照保额50W、30周岁男性、保障至70周岁、20年缴来计算。
实际投保时，保额、年龄、性别、保障期限、缴费期限不同，保费不同。
保费估算：2800元/年
投保年龄：18-55周岁
保障期限：20年/30年；至60周岁/66周岁/70周岁/77周岁/80周岁/88周岁
基本保额：10W、20W、30W…150W
注：北上广深浙苏最高150W，其他城市最高50W，年龄对最高保额也有限制
健康告知：4条，健康告知少，乙肝大三阳、小三阳，乳腺，甲状腺疾病都能买。
免责条款：3条，免责条款最少（意味着理赔条件最宽松，发生理赔纠纷的概率小）
等待期：180天
保费估算：2620元/年
投保年龄：18-50周岁
保障期限：30年； 至60岁/65岁/70岁
基本保额：50W、60W、70W…200W
注：投保额最低50W；线上不体检能直接购买200万，限北上广深杭苏南京；
健康告知：5条，较宽松，乙肝，甲状腺疾病可买（结节不能买）
免责条款：4条
等待期：180天
保费估算：2625元/年
投保年龄：18-40周岁
保障期限：至60周岁/70周岁
基本保额：10W、20W、30W、40W、50W
健康告知：2条，宽松，怀孕、危险嗜好、遗传性疾病和身体一般残疾可投保；有些情况受限，如乙肝、类风湿关节炎及甲乙类法定传染病等不能投保。
免责条款：7条
等待期：90天
支柱保在支付宝上有3个版本，具体如下：
支柱保定期寿险A 款：保10 年/20 年
支柱保定期寿险B 款：保至60 岁/ 70 岁
支柱保终身寿险：保障终身
这3 个版本产品的主要区别在于保障期限不同，可以根据自己家庭责任选择合适的保障期限进行投保。
保费估算：2635元/年
投保年龄：18-50周岁
保障期限：10年/20年/30年；至60周岁/70周岁
基本保额：10W、20W、30W…200W
健康告知：4条，宽松，乙肝，乳腺，甲状腺疾病可买
免责条款：5条
等待期：180天
四星推荐2款
更适合身强体健、不吸烟人士
保费估算：不吸烟2275元/年，吸烟4430元/年
投保年龄：18-50周岁
保障期限：20/30年，至60周岁/70周岁
基本保额：30W、40W、50W…100W
健康告知：严格，慢性肝炎，乳腺结节，甲状腺结节等不可买
免责条款：身故3条，全残责任上设置的条件较多，共11条；
等待期：90天
保费估算：不吸烟超优体1540元/年
投保年龄：18-50周岁
保障期限：10/20/30年，至60/70周岁
基本保额：50W、100W
健康告知：最严格，吸烟者无法购买；有部分家族病史无法购买，如祖父母、父母、子女、兄弟姐妹患有癌症、白血病、血友病、多囊肝、多囊肾、肠息肉或其他遗传性疾病；部分常见疾病无法购买，如高血压、慢性肠胃炎、结石、慢性胃肠炎
免责条款：7条
等待期：90天
投保寿险，提醒三件事
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寿险一般只能自己给自己投保
影视剧里不乏杀害亲人骗取保险金的桥段，为了避免道德风险，大部分寿险只能自己给自己投保，少数产品可以为他人投保。
线下投保寿险，被投保人必须亲笔签名才会生效。线上投保寿险，没有签名这一环节，所以大部分保险公司要求：投保人和被保险人必须是同一人，别人不能帮你投。
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投保时可以指定受益人
受益人，就是指被保险人不幸离世后接受这笔保险金的人。受益人可以指定，无指定受益人的，按继承处理，不用担心理赔问题。
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买了任何保险，第一时间告诉家人！
真的，别笑，很多人买完保险，悄么悄的可能只有自己知道。保单随意一放，时间一长鬼都不知道在哪。如果是线上投保，也许不知保单为何物，保单号也淹没在短信箱里被雪藏。
胖友们，钱多多奉劝一句：买完保险，第一时间同步家人，然后整理/打印保单信息统一存放！
也许你还想问↓
你说的这些保险公司我没听过，靠谱吗？
首先，没听过，可能是你的问题，检讨一下。
其次，国内性价比高、卖得好的寿险产品，往往来自“小”公司。这点，“大”公司需要检讨。可能你也发现了，寿险是一种颇为神秘的险种，保险公司对它低调处理，滔滔不绝的代理人可能也闭口不谈。为啥？保费低、保额高，佣金比例普遍低呗。
最后，在中国，至今没有保险公司倒闭过。保险是民生问题，政府对于稳定的要求是压倒一切的。所以，中国的保险监管非常严格、非常全面，假设保险公司真的经营不善，不等它倒闭，保险保障基金就会介入。
我们用心评测、客观推荐，评测结果和选购观点供大家参考，如何选择是每个人的自由。
最后，钱多多呼吁！请疼惜家里那位赚最多、却可能活在食物链最底端的TA。头发没少掉，工资按时交，买了寿险，受益人不是自己，一曲《爱的奉献》献给TA。
- END -
买保险是未雨绸缪
愿您买了却永远用不上
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