一个小乡村“押”出来的富裕新道路

平定乡蓝田宋家村位于余江区平定乡南部，是血防精神的发源地，是毛主席赋诗赞扬过的地方。该村现有176户698人，高学历160余人，是远近闻名的“才子村”。该村先后荣获“江西省创建文明村镇工作先进村镇”“江西省第二届文明村镇”“全国无邪教创建示范村”、“国家森林乡村”“江西省十佳美丽乡村”“江西旅游风情小镇”“江西省生态文明示范基地”等荣誉称号，同时是国家4A级旅游景区“中国血防红旗博览区”实景参观点。

近年来，在上级领导的大力支持下，该村人民充分发挥“战天斗地、敢为人先，不达目的决不罢休”的血防精神，以农村宅基地制度改革为契机，完善基础设施和公共服务体系建设，围绕农业农村经济发展，培育乡村新产业新业态，壮大农村集体经济，促进农民增收，推进乡村振兴，积极探索农民住房财产权抵押贷款（以下简称农房贷）工作。

一、突出党建引领  推进乡村治理体系换档提速

一是强化基层组织号召力。发挥基层党组织“人熟、地熟、情况熟”的作用，在农房贷工作中全村广大党员干部自觉做到“三亮四带头”，即亮身份、亮承诺、亮形象，带头政策宣传、带头参与授信、带头申请贷款、带头为民办事。在最早发展民宿银行提供贷款时，村民对发展前景不放心，老百姓积极性不高，该村支部书记宋志强为打消村民的顾虑，把自家新装修好的房屋重新按民宿风格装修，带头用农房做抵押贷款13万元，在其带动下全村第一批19户农民统一贷款用于民宿开发。二是下派金融干部优化服务。银行选派1名综合素质较高、熟悉农业农村工作及金融业务的党员干部，下派至村，挨家挨户了解辖内村民的房屋、家庭资产负债、就业等相关信息，现场将信息直接通过手机录入系统，实现建档、授信、放款一站式服务，极大地简化了程序，方便了群众。三是广泛宣传发动。乡、村、组及银行部门多次组织人员进村入户宣传发动，在村党群服务中心也建立咨询点，促使惠民政策落到实处；利用微信、短信、宣传册、宣传单、宣传栏、金融夜校、媒体等各种宣传方式方法，全方位立体式宣传，形成强大舆论氛围，凝聚共识。持续做好电话营销、提升效果，做好二次营销工作告知已预授信客户来办理用信手续。

二、突出群众主体 推进风险防范体系升级

一是权力下放，群众评议。充分按照“依靠群众办金融、办好金融为群众”的普惠金融理念，村里组建由村两委、村民理事会或德高望重的党员构成的信用筛选评定小组，由评定小组就当地农户家庭劳动力数量、婚姻状况、家庭人口素质和技能状况、社会信誉状况、社会关系状况、家庭责任感、生活习惯、生活水平等诸多指标，对全体村民按户进行筛选。二是集体连线，整村授信。村集体参与信贷全过程，建立个人信用与村小组集体信用的捆绑机制。以此促进信用评定小组在对农户进行打分评定时，出于整村信贷的考虑，会力求做到严格标准、客观公正，同时为提升整村信用等级，评定小组积极参与督促村民还款、追还旧账等。三是积分管理，信用约束。该村发挥村规民约的“小宪法”作用，村民以户为单位，利用积分体现村规民约具体内容，原始积分为100分满分，采取“扣分”制，对一年中有三次获得70分以下（不含70分）积分的，经过村民代表大会评审评议确定后，报评定小组在银行信贷方面不予支持，银行征信同时也纳入黑名单，在源头上降低了金融风险。

三、突出数字赋能  推进智慧乡村体系建设

2020年底该村列入“数字乡村普惠金融+”试点村，让小平台迸发新动能。数字平台对个人、家庭、集体收集基础信息后进行数字画像，农民可以用个人信用、土地承包权、经营权、农房等进行贷款。农户可在手机上选择各类金融机构的金融产品，即申即贷、即贷即还，让百姓足不出户在家门口扫码就可以享受到金融机构的服务，真正把普惠金融服务农民的最后一公里完全打通。该村有近400余人在外经营“鸡公煲”产业，连锁店达700余家，资金周转是常事，但常年在外回家办理贷款不方便，数字乡村普惠金融出来后，有效解决了“手续繁”的问题。

四、突出制度跟进，推进金融助农惠农保障体系完善

一是建立额度提升机制。用农房抵押贷款在预授信额度不足的，可增加额度，增加额度不超过抵押设定值，通过信用+农房抵押有效地提升了贷款额度，解决了农民融资难问题，促进农村新业态发展。二是建立利率优惠机制。对整村推进预授信额度发放的信用贷款，在不增减额度的前提下，将农房纳入抵押的，利率可在利率定价系统中预授信利率基础上下浮20%，解决了农民融资贵的问题，从而降低了成本。宋家村有4户贫困户通过农房抵押贷款将自家闲置房屋改造为民宿，年收入均超过6万元，实现了稳定脱贫。

农民住房财产权抵押贷款作为农村宅基地制度改革的重要内容，在盘活农村资产，扩宽农民融资渠道，推动农村经济发展都有着重要作用。一是激活“沉睡”农房资产，增加农民财产性收入。农户贷款增加了农民财产性收益，为新型农业经营主体和农民创业的兴起，注入更多的资金活水，加速了新业态的发展，促进农民就业创业，农民增收致富和脱贫致富。农房贷以来，该村现有33户农民利用农房贷款改建民宿，为村民带来年纯收入5-8万元。二是促进了产业发展，壮大了集体经济。村集体对民宿统一开发运营管理，年集体收入达140万元；利用村民活动中心、卫计室等集体公用房贷款150万元用于“玫瑰小镇”打造，发展以“红雨青山，瑰丽蓝田”为主题的集赏花、垂钓、体验、民宿、餐饮、加工为一体的田园综合体，预计村集体经济可增加近百万元。三是提升了乡村治理水平。建立个人信用与村小组集体信用捆绑机制，农户表现积分与信用挂钩，信用约束、道德约束等机制的引入，搭建了“熟人社会”与“信用社会”间的桥梁，形成对贷款农户的“软约束”，加强了农户的自我管理、自我约束，自我服务，营造了合理用信、相互制约、相互监督文明乡风。由村、组参与并组织信用评定，既是村民自治制度在乡村事务处理中的生动实践，丰富了村民自治的内涵，也找到了一种加强农村社会治理和精神文明建设的有效途径。截至目前蓝田宋家村已授信169户，授信金额3120万元，发放贷款33户，贷款金额344.1万元。

在新一轮宅基地制度改革试点中，余江区在风险可控、保障农民权益不受损的基础上，赋予农民更多财产权，紧扣发展和群众需要，积极探索农民住房财产权抵押贷款工作，形成了“党政主推，银行主导，村级主场，群众主体”的金融服务三农生动局面，截至目前，全区累计为688户农户办理了农民住房财产权抵押贷款，发放贷款金额8005.36万元。

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