洛阳房贷降至4.25%，30年来最低；提前还贷，有人却说亏了？

     洛阳很多售房部首套房直接降到了4.25%，二套房维持不变，还是5.2%；为什么“提前还贷”立省几十万利息，有人却说亏了？

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30年来洛阳最低利率

房贷利率降的太快就像龙卷风。

2022年5月20日贷款市场最新报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。而洛阳很多售房部首套房直接降到了4.25%，二套房维持不变，还是5.2%。LPR下降了整整15个基点！相比过往的风格，还是非常超预期的，用[大降]两个字也不算过分！
而在5天前，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会刚刚发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。LPR-20，代表着房贷利率最低已经4.25%！而且在最新LPR公布后的3个小时内，全国已经有多个城市首套房可以4.25%利率！来吧！碗口敞的更开了！首先，答疑解惑ing。1、我们的房贷利率=LPR+相应基点(最新的规定是新购房首套房最低可以LPR-20个基点)。LPR跟随市场变动，+/-基点部分在你整个贷款周期不变。也就是即便LPR降了，大家的房贷利率都降了，但你永远比别人贵！果你还没有购房，代表着首套房最低购房利率4.25%、二套房5.05%（LPR+60个基点）。当然这只是央行规定的下限，每个城市因城施策，如果你的城市利率还比较高，很大可能是因为商品房销售比较火，还是卖方市场，银行比较傲娇还要多赚你一把。当然你也可以选择等一等，利率下跌毕竟是趋势。

3、如果你已经购房，因为LPR是一年变动一次，你要看你的贷款合同是 ① 每年1月1日变动 ② 每年贷款发放月变动；

如果你是每年1月1日变动，那么对不起，明年1月1日你的房贷才会降！如果你是贷款发放月变动，比如6月，这就很开心，下个月房贷就会降！如果是4月，对不起，明年见吧！不得不吐槽，大部分人签的都是每年1月1日变动。上一次LPR降低是2022年的1月从4.65%降低到4.6%，也就是说存量房必须到2023年才能享受到利率降低，今年很多人的房贷一分没少还，可真是个小机灵鬼！

当然在实际执行中，也有银行的合同是贷款利率月度实时更新，那么降也是下月降，涨也是下月涨！
4、如果你疑问已购房但利率很高怎么办，具体点击蓝色文字回看《洛阳首套房贷利率已降至4.4%，二套5.2%，何时才能商转公？》同比50%跌没了。当下急于调整的背后是赶紧打一记强心针！接下来就是看看这一针的效果如何，不行的话，持续打加强针！所以接下来几个月LPR很可能再次降低！从历年房贷利率来看，虽然不断波动，但从趋势来看整体是下跌的！其中最近十多年有两次显著变化：

1、2008年存量房利率打七折；在2008年金融危机的背景下，央行决定自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0．7倍，最低首付款比例调整为20%。要求只要2008年10月27日前执行基准利率0．85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。所以结合当下的经济背景，今年不是没有可能再度启用存量房利率打折！2、2015-2016年房贷利率打折

这个时期有相当一部分购房客户，房贷利率是基准打七、八、九折的优惠。当时很多购房者享受到了3.92%的房贷利率。

所以，今年LPR继续下调跌破4%，很有可能！毕竟LPR制度最大优势就是灵活！毕竟过往已有先例！△来源于冰山指数但利率背后更有趣的是周期变化。

反应到楼市周期上，全国统一的楼市行情就是2008年、2014年，一次是经济危机，另一次是去库存。而这一轮很明显更像是2008年的问题，所以救市力度正在不断加大，很多举措也和当年非常相似！

房贷利率既是工具箱的一部分，也是一个重要表征，当利率逐渐冲向4，又将迎来一次加油门、踩刹车的循环。

大疫三年，众生皆苦。

随着疫情的反复，房奴们不得不面临一个严峻的问题：房贷压力越来越大。

一边是收入预期大减，一边是房贷、车贷等雷打不动的刚性支出，为了减轻还贷压力，越来越多的人选择提前还贷。

一位博主在小红书平台上晒出自己提前还贷经历：

总房贷利息168万，已还款1年，11万多，其中只有2万是本金。4月中旬申请提前还贷32万，省下近76万的利息。

事实上，小红书、抖音、微博等社交平台上，博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。

一些人把几十万、上百万的房贷尾款结清，二三十年下来就能节省数十万到上百的利息，感觉像躺赢白赚了一大笔钱。

这种操作，引起不少年轻人的共鸣，提前还贷，不想再为银行打工！

不过也有人表示，不支持提前还贷，因为当前市场不稳定，把钱攥在手里才有安全感。

对于两种截然不同的观点，你更倾向于哪种？先别着急下结论，看完本文再做决定。

第一种观点：当下的大环境变了，楼市行情也变了，应对策略也应随之改变。

大家可以回想下，三四年以前是不是所有人都在劝你：房贷，是一个人一生当中所能借到的额度最大、利率最低、时间最长的一笔钱。

所以，能贷款，就别全款。能贷款30年，不要贷款20年。

那是因为，那时候投资机会多、资产涨幅高、P2P收益能达10%以上、各种资管/银行理财等都收益较高且本金安全，而它们的收益都高于贷款利率。

所以，当年买房很少有人选择提前还贷，而是能贷款多少贷多少，把贷出来的钱拿去买理财，买基金、股票等，获得更高的收益。

但现在，不一样了。

近年以来，有闲钱的朋友有投资失败的，有借钱要不回来的，有p2p爆仓的，有创业倒闭的，有被股票割韭菜的...就连各大银行的定期存款利率也不过3%上下...

总之，现在几乎所有投资都不赚钱了。

所以，与其拿着闲置的资金去投资理财造成亏钱，还真不如提前还房贷更划算，毕竟房贷利息是刚性固定的、一分也不能少还，提前还贷省下利息也就相当于赚钱。

第二种观点：当下，保证现金流才是最明智的做法。

有闲钱，收入比较稳定，保障比较齐全的，把手上的余钱拿来提前还贷，不是坏选择。但当市场不稳定的时候，现金为王也很重要。

对于普通人而言，在经济下行期，基本上干啥啥赔钱，那么这样还不如把钱放在手里，虽然通胀还在继续，钱还会贬值，但总比投资失败损失的少。

最重要的是，手上留有充沛的现金流，意味着你有足够多的砝码，未来可以在机会出现时，迅速抄底，把握住新的投资机遇。

说得现实一点，作为普通人，随时可能遭遇中年失业、老人生病等突发状况，如果手里有现金流，可以帮你度过工作空窗期，也可以帮你保障家人健康。

再者，用时间抵御欠债成本。

也就是说，当前我们承受的房贷压力，在未来可能不值一提。

就像我们站在2022年看2012年的房价、物价一样。

拿郑州来说，十年前房价6000左右一平，一套80平的房子，月供大概1800左右，这对于当时月薪2000左右的普通人来说，与现在一样有压力。

但是现在再看，1800的月供是不是轻轻松松？

更何况，现在郑州房价1.3w+/平，比十年前涨了53%，也就是说，随着时间累积，你的资产在增值，还款压力也在减少。

所以，提前还贷，你就亏了。

看完这两个观点，是不是觉得都有道理？

那么，到底要不要提前还贷？

这个其实是与自身情况有关系的，不能一概而论。有人适合提前还贷，有人就不适合提前还贷。

如果你是手里有点闲置资金，但不是一个擅长理财的人，而且手上没有高收益理财渠道，不妨考虑提前还贷。

要记住：提前还贷有两种方式——

一是缩短年限，月供不变。短期看不到变化，适合月收入能长期稳定还得起月供的人。

二是月供减少，年限不变。立竿见影，一般下月月供就能减少，适合月供压力大的人，但节省的利息没有前者多。

另外，不同银行提前还款有不同的还款政策。

还要提醒大家，有的银行提前还款对还款时间和违约金有要求。

而如果你手里有闲置资金，又懂得理财投资，而且理财的收益稳定且高于你的房贷利率，那就不要提前还贷。

重点是，根据自己的情况，制定相对应的策略，不要盲目跟风，适合自己最重要。

最后，提前还贷的观点是在手中有一定闲置资金的基础之上展开讨论的。而对于大部分人来说，疫情反复无常，收入预期降低，别说有闲置资金了，能不断供就不错了，提前还贷更是陡生妄念。

如果手里有闲置资金，你会提前还贷吗？

来源：米宅、陪你去看房

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