宝宝保险怎么保（2020升级版）
去年年中，曾写过这篇宝宝保险怎么保。文中梳理了些为宝宝配置保险的基本理念和一些产品案例，朋友们觉得意犹未尽。
看完了，说挺好，到底买啥你也没讲啊
我为什么不讲，因为每个家庭的财务情况是不一样的，甲之蜜糖乙之砒霜。然而通过这1年半期间前前后后服务的40多个新生儿宝宝来看，不管我做了什么计划，大家最终的选择几乎惊人的一致。这些家庭的收入水平并不相同，甚至差异明显。然而她们对宝宝保险的关注点和忽视点都是相似的，至于产品……只要条件允许，一定顶配。
简单而言，共同的关注点有如下3个：
想带宝宝去私立医院打疫苗怎么办？ 重疾买定期的还是终身的？ 教育金如何抵抗通胀的风险？
做为宝宝保险的2020升级版，下文主要就说这3个问题。这3个问题恰恰也对应的3个险种：医疗险、重疾险和教育金。
1.想带宝宝去私立医院打疫苗怎么办？
去到您的目标医院，买疫苗和体检套餐。
以美中宜和为例：0-3岁，也就是幼儿园入学前的疫苗套餐大约在4万元左右。其中不仅包含了疫苗相关的所有疫苗费和服务费，每次打疫苗还能做个体检。我们家妙妙小时候买的也是这个套餐，较之于去社区医院的打针体验要好的太多。宝宝不累，大人不辛苦，花钱买时间也买了服务，特别值。
接种疫苗是日程表上安排好的刚需，宝宝生病看病是我们不希望遇见但也是绝对避免不了的事情。小到湿疹感冒发烧，大到流感肺炎，3岁之前，随着季节变化和新生儿社会化程度的日渐增高，宝宝生病就是一种成长。犹记得妙妙在2岁多的时候一直不吃肉，那年参加早教中心的圣诞活动后不幸中招诺如，喝了整整半个月小米粥。小家伙伤愈复出之后，吃肉拦不住。
这几天北京的供暖季即将开始。对于很多新宝宝而言，冻是肯定冻不着的。问题是千万别热着。我们热了还能翻身，他们，还不会呀。
所以，宝宝们需要的医疗险不仅可以cover私立医院的疫苗接种费用，还可以覆盖平时的就医费用，那么目前也只有高端医疗可以承担起这个责任。众多明智的妈妈的选择是复星联合的全球通精选计划。简单而言它提供的责任是：
每年500万保额
门急诊/住院直付
每年1万2体检疫苗费用
0等待期
0岁宝宝固定费率18987元。
由于北京地区的高端医疗无法小孩单独投保，所以必须得带个大人。大人可以通过提高免赔额的方式将综合保费拉到最低，如果妈妈也有高端医疗的门诊需求，则另行算费。
一位32岁宝妈带孩子的费用。每年2万出头，就可以让宝宝享受最优质的医疗服务。宝宝不辛苦，爸妈省时间。
很多宝妈会有这样的问题：宝宝的疫苗套餐接近4万块，可是这款保险每年才给我1万2的疫苗费用怎么办？
答案是：每年通过事后报销的形式做1万2的理赔（以美中宜和为例，它可以单次开票，也可以几次放在一起开票）。
另外，如果您需要选择和睦家就可以选择甄选计划，那么0岁宝宝的固定费率则每年需要25331元。
无论是我、抑或各位宝妈们的平行对比，这款产品的保障力度和性价比是市面上无可匹敌的。比它便宜的没他好（疫苗责任缺失），比它贵的不一定比他好（等待期30天且疫苗责任金额少），比它好的要贵出好几倍。
要说它的缺点，就是核保极其严格。费率已经这么低了，险司卡的比较严也可以理解。如果您钟意这款产品，务必要给我准备好您的出院小结和新生儿报告（公立医院这个一般不主动给，需要去调档）。然后我再根据您的出院小结，看看是否要提供其他的病历和检查结果。
2.宝宝重疾买定期还是终身的？
给宝宝买一份定期的重疾，等到他长大了自己再补一份终身的？
这个逻辑的风险在于：如果宝宝小时候不幸罹患了重大疾病并治愈，等他长大可能就无法配置任何商业重疾险了，他将只能靠社保裸奔。我说句不好听的，只给宝宝只配置一份定期重疾，简称坑娃。
配置保险就是为了转移无法预测的风险，何苦还凭添一份风险？
**宝宝重疾险不仅要买终身的，还要买重症多次赔付的。**不管等他长大了自己去买啥，我们做为父母也给到了他最稳妥的防守。哪怕期间出现了一次重症的赔付，因为多次赔付的条款，宝宝依然还留有一份保障。
除了终身的、多次的，宝宝的重疾险还有个重要指标就是有没有对于小朋友高发重疾、特疾的加倍赔付。当诸如白血病、严重川崎病这种恶疾不幸到来时，除了宝宝的治疗和休养费用，还有很重要的一块是我们父母的陪护费用——陪护就意味着父母一方将在1-2年的时间内不能上班，没有收入。一进一出，家庭财务风险陡增。宝宝的重疾，也要覆盖这一部分费用。
最好的医疗条件，做好的陪伴，都是需要花钱的。我们永远不希望宝宝会遭受这样的痛苦，但是如果意外发生了，我们对宝宝的爱绝不应该受到物质的绑架。
综合终身的、多次赔付的、针对宝宝特疾有加倍赔的这3者综合考量，下面这2款少儿重疾险是深受众多宝妈青睐的产品：
最显著的区别有3点：
妈咪保贝的特疾多倍赔付没有年龄限制而新多倍保限制到22岁；
无论18岁前还是18岁后，新多倍保的身故/全残赔付都远高于妈咪保贝；
新多倍保有癌症二次赔付，而妈咪保贝没有。
我一般会建议宝妈选择终身的新多倍保+30年定期的妈咪保贝。这个建议的原因有二：1，新多倍保的癌症二次赔付责任是很值钱的，拥有这项责任的重疾险产品很少；2，用定期的妈咪保贝兼顾了少儿特疾的高发年龄段——即30岁之前。这样，每年8000出头就可以为宝宝锚定一份总计基础保额110万、有重症多次赔付的、有癌症二次赔付的、有少儿特疾加倍赔付的、附带投保人豁免的保障。
3. 教育金如何抵抗通胀的风险？
在之前的这几篇文章里，我从各个角度对教育金这一险种展开过论述。这里我补充一句重点：
教育金不是一种理财，而是保障
保障宝宝的受教育权利
我们是父母，我们是宝宝的监护人。孩子以后的教育支出，是既定的、肯定要花的一笔支出。倘若我们在这期间不幸遭遇了失业、投资失利、甚至重大疾病或全残身故，除义务教育之外，孩子的受教育权将会受到极大的影响；或许他本来可以选择科研的道路，最终只好选择更好就业的热门专业。
而教育金的作用，就是在我们收入尚可的时候，将这部分未来他肯定要用到的钱固定下来。好保证这些钱不会被我们脑子一热去投机了牛市、或者在没有刚需的情况下换了台豪车、甚至，避免了被亲朋好友借走。借出去的钱洒出去的水，要是真没钱还，咱们也没辙。
教育金是宝宝稳定的、雷打不动的保障。然后，该投资投资，该消费消费，该借钱借钱。
目前市场上有教育金产品，也有拿增额终身寿实现教育金目的的产品。今年，我比较推荐后者——也就是拿增额终身寿实现教育金的目的：
以信泰如意尊2.0增额终身寿为例：从宝宝出生时开始，年缴10万，缴10年。我们可以通俗的理解成零存整取。那么宝宝受教育的保障如何体现呢？看红框的现金价值部分。18岁，他有163万8576元；可以部分取出，也可以不动，继续滚存；滚存到22岁，则有188万0303元；同样可以部分或全部取出，也可以不动，继续滚存。下面任何一个时间点都是如此，这里不做穷举说明。
要注意的有4点：
1，年存10万只是举例，方便大家等比测算；
2，现金价值是写进合同里的保证收益，不是分红，不是预期收益。
3，现金价值是写进合同里的保证收益，不是分红，不是预期收益。
4，现金价值是写进合同里的保证收益，不是分红，不是预期收益。
为什么第2点要强调3遍，因为这是选择教育金的重要指标。如果不是写进合同里的保证收益，天花乱坠的把预期收益吹上天是没有意义的。教育金的配置，是一份保障，是防守，是一份稳定的安全资金。同时较之于银行储蓄，他的资金使用效率更高，利率终身保证——这个世界上最多有10年期的定存，可没有终身的定存——哪怕有，终身的定存也没有意义，完全失去了流动性。
和传统形态的教育金相比，增额终身寿的形式更加灵活。如果中学和大学阶段家里不差钱，就不动，直接变成孩子以后的创业启动资金甚至是婚嫁金。如果一直不动，那就是为他准备的一份长期现金保障。等到孩子的孩子，还能感受到这份来自于爷爷奶奶的关爱。
至于通胀所带来的贬值风险……对于这种将保证收益写进合同的产品而言，恰恰是起到了抵抗通胀的作用——通胀是所有金融产品无法避免的，它保证了我们到时候有通货可以膨胀。
以上三点是本文主要叙述的内容。篇幅有限，其他个性化问题这里不作枚举，篇尾留言或加我微信沟通均可。
p.s.还有一个大多数宝妈宝爸都忽视的点：
宝宝的保障很重要，但是更重要的是我们父母自己的保障。
因为我们是监护人，我们在赚钱养家，
如果我们自己发生了风险，是对宝宝物质和精神上的双重打击。
精神上的痛苦不可避免，请让宝宝在一个还有物质保障的环境里怀念我们。
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