二十四五岁，保险应该怎么买

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二十四五岁，人这一辈子最美好的时光。

较之于曾经的学生年代，

自由，特别自由；

同时也能品尝到些许自由的代价。

较之于未来的中年人生，

要身材有身材；

要精力有精力；

要时间有时间。

这时候啊，花一毛钱能得到十块钱的快乐；

等到有家有室，花100块钱才能得到十块钱的快乐。

年轻的时候可能会缺点钱，不缺希望；

可花钱买到的，都是自己的快乐。

而中年人在世俗的裹挟下，

花再多的钱，多半买的也只是圈子的认同。

所以，我十分不赞成年轻人克制消费。

为什么要克制？

非要等身材走样了、脸皮邋遢了、十点就犯困了……再去消费吗？

不仅不合理，而且没有意义。

存下来再多的钱，有啥用？

但是该做的保障，还是得做好。

不然去的更多，耽误了自在的年华。

自由消费和做好保障，这2个事情不冲突。

不说那些年纪轻轻罹患恶性肿瘤的案例（虽然确实不少），以极其常见且得到及时治疗后没有大碍的急性胰腺炎为例：这个病一般高发于夜宵的酒局，症状很明显，也很痛苦；大概率要送ICU，而ICU的所有开销并不在医保的保障范围内。

又以并不罕见的运动损伤为例：打球踢球弄折了腿，需要打钉子。国产钉子几千块，医保可以报销；进口钉子几万块，医保不可以报销。我们这里不好说国产钉子不好，但是有条件的为什么不选择进口钉子？

再以现在已经极其不罕见的中青年心脑血管疾病为例：不管有没有错过最佳的送医时间，不管最后有没有留下后遗症，之后想再配置除意外险之外的健康险都是件难事。更何况如果因送医不及时造成了终身后遗症，对于还没开始养老的父母而言又是一笔沉重的精神和经济负担。

本文接下来介绍的这套组合方案简而言之，就是花尽可能少的钱，得到一份相对充足的保障。

一般来说，一个人用于保险保障的支出应该占到她全年收入的20%.不过这个值对于年轻人而言还是高。房租、吃喝、娱乐、谈朋友的开销加起来，剩不了多少——正因为如此，才应该提前做好规划。

没事不惹事，有事不怕事。

我们做一个比较平均的假设：每个月工资拿到手有1万块。那么这套方案就是用半个月的收入，5000来块，提供了小到走路崴脚，大到疾病身故的一整年保障。

这套保障计划有4个险种，分别是1、重疾险；2、百万医疗险；3、意外险以及4、定期寿险。

严格点说，除此4种，其他的险种对于二十四五岁的年轻人而言都是非必须项。

1、重疾险

重疾险这个名字容易让人误会，误会成这个保险的作用拿来补充重大疾病的医药费。实际上，它的作用是用于补充因重大疾病造成的收入损失。比如之前的职位被人顶替、甚至两三年需要静养不能工作、再极端一点……直接逝世。

对于中年人而言，这是个非常重要的险种。有家有室，万一得了个大病，疼的是自己，伤的是家人和孩子。但是对于二十四五岁的年轻人而言，家庭的牵挂相对少一些。主要给自己做好收入补偿即可。

如上图所示，

我将基本保额设定为30万——这是基于平均年薪12万为基础的。可以保证罹患重疾后的2-3年内，不需要特别着急的去找工作而可以安心养病；

同时，附加了恶性肿瘤和心脑血管特定疾病2项责任。

简而言之，就是在重疾理赔完之后，还保留了癌症复发转移、以及心脑血管疾病的保障。

同时，我没有为大家选择身故或全残保险金。这一项如果加上，每年的保费要多出一千多元。

本着一毛钱当十块钱花的态度，这一千多元足够我们再配上另外3个险种。不仅大大提高了身故保额，而且还能兼顾日常医疗和意外。

2、百万医疗险

重疾险用于补充因重大疾病造成的收入损失，而百万医疗险的作用，就是治病看病的费用。免赔额一万，一万以上两百万以下的部分，100%报销。

而它的价格是多少呢？

一年294元。

譬如前文说到的急性胰腺炎。够不上重疾的标准但是1万以上的ICU费用，则全部在百万医疗100%报销的范畴里。

关于这款百万医疗险的除外责任，请在订阅号主页回复“医疗险除外”（不含引号）。

3、意外险

意外险字如其名，就是意外保障。不过意外在保险里的定义和我们嘴边的意外还不太一样：符合非主观、非疾病、突发的、外来的这4点，都是意外险的理赔范围（特殊责任免除项除外）。比如平地起惊雷走路崴到脚，就是个典型的意外场景。还有比如现在时至盛夏，切西瓜切伤了手，也算意外。

有朋友可能要问了，切西瓜切到手不是我自己切的吗？好像不符合非主观的定义？这里确实有个前提，就是险司在理赔流程中发现你存在精神和行为障碍，以至于故意通过切西瓜的形式自伤。

具体的责任和价格，如下图所示

虽然它还有计划四五六，

对于年轻人而言，计划三差不多也够了。

有些风险是可以通过保险转移的，

还有些风险，是需要自己回避的。

比如酒驾、感染艾滋、喝多了在大排档打架还没打赢……诸如这些害人害己的作死行为均不在意外险的保障范围内哦。

关于这款意外险的除外责任，请在订阅号主页回复“意外险除外”（不含引号）。

4、定期寿险

还记得我们在重疾险的配置里去掉的身故责任吗？

现在我们已经用这部分省下来的钱完成了医疗险和意外险的配置，和重疾险形成了一个稳定的健康险保障。为了防止极端的风险发生，我们仍然需要全残/身故责任，只不过不是通过重疾险附加，而是通过定期寿险这个险种。

用一句特别不专业的解释定期寿险就是：

在定下的期限（含）之前，死了给钱。

除外责任只有三条：

（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 

（2） 故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 

（3） 在本主险合同成立之日或最后复效日（以较迟者为准）起 2 年内自杀，但被 保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 

这样一种保障，100万保额保到60周岁，一年只需540元。

294+350+540=1184，

去掉了重疾身故责任，

省下来的钱为我们还配置了另外3个保障。

同时身故责任不仅没落，还远超于重疾本身的保障。

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总结一下主要保障内容：

意外医疗费用，每年最高可报销2万元，0免赔；

意外普通住院费用，每年最高可报销3万元，0免赔；

意外ICU住院费用，每年最高可报销6万元，0免赔；

住院保障，每年最高可报销400万元，1万元免赔；

疾病身故可获赔100万元；

意外身故可获赔130万元；

飞机失事可获赔180万元；

终身有30万元重疾后的一次性收入补偿，并且含癌症和心脑血管的二次赔付；

……

以上的数字不能加起来，毕竟不可能都遇上嘛。

对于二十四五岁的年轻人而言，这样一套相当充沛的基础保障全年花费不过只需5528元。

当然，由于年龄和性别的不同，每个人的价格会有波动。下图四个二维码，大家可分别点进去自行算费购买。

重疾投保通道

百万医疗投保通道

意外投保通道

定寿投保通道

特别注意：

务必注意健康告知

务必要如实健康告知

自己拿不准的请加我微信

购买完之后也请加我微信

毕竟之后若是遇到理赔，

和保险公司打交道的工作最好还得由我来。

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