【产融结合与金融科技】金融嵌入产业互联网平台的产品创新路径分析
编者按：科技与金融相结合的金融科技，是当前金融领域的重要发展方向，正在以如火如荼之势对传统金融的业态进行深刻改造，为传统金融机构赋能，涉及金融领域的方方面面。财会与审计研究所围绕央企产融结合、金融科技等领域政策、趋势、技术、案例及解决方案开展研究。本专栏将围绕集团产融协同发展关键问题，从理论研究、商业模式创新和案例分析等方面展开，结合国家电网公司产融协同实践和研究思考与读者进行交流分享。
文章导读：产业互联网平台发展推动了金融服务模式创新，通过平台数据资源的开发利用，可以实现金融增值服务收入。文章分析了金融嵌入产业互联网平台的产品创新路径，即：在平台上嵌入金融模块，建立基于互联网与大数据技术的信用评价体系，深度嵌入金融科技和金融创新模式，获取金融增值服务收入。
金融嵌入产业互联网平台的
产品创新路径分析
执笔人：尚晓贺、汪可
国网能源院
财会与审计研究所
近年来，我国实体产业加快数字化转型，积极应用“大云物移智链”等现代信息技术，推进产业互联网平台建设，实现了企业内外部、供应链上下游客户资源的有效链接，汇聚形成了集平台用户信息、设备信息、交易信息、结算信息、物流信息、运维信息于一体的海量数据资源。新的产业生态模式推动了新的金融服务模式创新，各大互联网平台、金融机构纷纷布局产业互联网平台金融业务，通过平台数据资源开发利用，智能挖掘金融需求，拓展互联网金融增值服务，在支持实体经济、服务平台企业的同时，实现用户、流量和数据的金融“变现”。
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在平台上嵌入金融模块
一是产业互联网平台运营商申请相关金融牌照。向央行、银保监会等政府部门申请第三方支付、征信和互联网金融等牌照，构建支付、结算、现金管理等基础性平台金融服务。
二是先期导入融资型金融机构。与银行、信托、租赁等金融机构合作开发线上供应链金融产品，引入互联网贷款、资产证券化、信托融资、商业保理等融资产品。
三是开通金融服务模块，实现无（少）人工介入的产品精准推送和一键式“准实时”金融服务。基于多维度数据关联分析结果，准确掌握用户金融需求及其各方面详细信息，将及时主动推送金融服务与用户自主选择相结合，连通平台与金融机构信息系统，构建金融产品代理销售和撮合服务模块。
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建立信用评价体系
信用是金融活动的基础，金融机构基于客户的信用能力进行风险定价。产业互联网平台运营商以设备运行、交易数据为基础，建立平台客户信用评价的模型，通过对供应商的资产质量、产品质量及业务运行能力分析，从多维度对供应商的信用特征进行有效评估，形成对设备供应商的征信能力评价，将供应商信用评估情况直接转接金融机构，从中获取相关的手续费。
互联网平台改变了传统的征信模式，通过互联网与大数据等技术，可以实现对客户行为的全过程记录，从多角度实现对客户信用状况的评估，采用全自动化决策方式，避免了传统信用评估中的人为干预和主管决策因素，可以对以往难以征信的小微客户信用状况进行评价。
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深度嵌入金融科技和金融创新模式
一是利用金融科技提高平台交易效率。以技术推动交易模式创新，促进市场结算交易效率的提升和定价方式的合理化。在定价方式上，参照行业相关产品或服务的一般定价规则，初期在平台推广和与客户洽谈中，进行尽职调研，通过询价等方式，确定合理的价格水平，随着平台功能的完善、客户稳定性的提高及盈利模式的发展，可适当调整相关定价方式。
二是利用信息技术智能化匹配客户金融需求。基于物资采购、交易结算、运营维护等场景，利用大数据、人工智能等信息技术，智能化挖掘客户需求信息。金融机构利用该信息，自动响应平台客户需求，为平台客户提供结算、信贷、保理、信托及产业投资基金等金融产品和服务，在支持实体经济、助力平台客户融资的同时，获取新的金融增值服务收入。
三是以金融创新促进商业模式迭代升级。在平台中逐渐增加金融机构类型，引入保险和证券等机构，满足多主体、多样化的金融需求，利用金融手段，整合各主体间的数据流、信息流、资金流和能源流，利用时间差和信用差，形成低成本、高效率、获取中间收益的集成型商业模式，为客户提供“一揽子”金融产品、“一站式”金融服务，提升客户粘性。同时，平台深度挖掘产业链数据价值，为客户提供多维画像，推动金融产品定制化创新，并通过数字化风险管控降低产品定价成本、提高金融服务质量和效率，有效解决中小微企业融资难、融资贵的痛点问题。
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平台运营商获取金融增值服务收入
平台运营商获取金融增值服务收入包括：一是平台入驻费用，包括保证金（分档）、平台使用费或软件服务费（按交易比例）、数据使用费（分档，按使用频率和规模），二是中介服务费，比如向施工或运营维护企业提供派单或交易撮合形成的中介服务费，可以按每笔固定费用的模式，也可按交易额的比例收取，另外，向金融机构提供第三方征信服务，获取中介服务费，费用可以分档次；三是直接提供相关的结算、理财、贷款等金融服务，平台不仅可以利用结算过程中的沉淀资金进行资金运作、获取投资收益，还可以直接获取金融自营服务收入；四是提供行业或政策咨询服务，获取服务收入；五是其它增值收入，如广告费收入、市场推广服务费等。
专家介绍
尚晓贺，金融学博士，国网能源院财会与审计研究所高级研究员，经济师，主要从事企业融资管理、产融结合、金融创新及资本运营等方面的研究工作。参与承担国家电网公司科技项目和管理咨询项目10余项，先后在国内核心期刊发表论文10余篇。研究成果获得国家电网公司科技进步奖、软科学奖、国网能源院科技进步奖等。
汪可，金融学博士，国网能源院财会与审计研究所研究员，主要从事金融科技，电力金融等方面研究工作，参与多项国家电网公司科技项目及管理咨询项目，获得国家电网公司软科学奖等多项奖励。
团队简介：国网能源院财会与审计研究所（以下简称财审所）成立于2009年10月，主要负责能源电力价格研究、体制机制改革和监管研究、企业财务与会计管理研究、资本运营管理机制研究、金融发展研究等。财审所积极推动开放、共享的研究交流活动，先后与英国监管机构OFGEM、英国国家电网公司、英国巴斯大学、剑桥大学、国家财政部、国家能源局、国家发改委、中国社科院等机构和专家建立常态化交流机制。
财审所下设财会与审计研究室、电力与能源价格研究室、金融研究室，现有员工29名，专业覆盖电气工程及其自动化、技术经济、财务、金融、数学、计算机科学等，平均年龄35岁，其中博士19人，具有高级职称16人，公司领军专家人才1人，专家人才2人，是一只新老结合、富有朝气、勇于创新的团队。财审所研究成果曾多次获得各类奖项，其中，中国电力科学奖技术奖及电力创新奖10项、能源创新奖3项、薛暮桥价格研究奖5项、国网公司科技进步奖24项等；发表内参专报近百篇，获得公司领导肯定；研究团队曾获得“国家电网有限公司电网先锋党支部”、“国网能源院先进党支部”、“课题攻关党员先锋团队”等称号。
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编辑：杨彪
审核：蒋东方
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