养老靠社保，恐怕更难了…

人口老龄化的问题，日趋严重……

养老金存在“缺口”这件事儿，不是什么隐藏的秘密。

想要增加养老金基金里的钱，万变不离其宗，就这两种情况：

1、还在上班的人多交钱；

2、已经退休的人少发钱。

现在国家政策的大方向是，退休的人，不仅不少发钱，甚至截至目前已连续19年上涨。

不过上涨幅度从10%开始逐年下滑。

但那是因为一开始基数低，所以幅度才大。

所以，增加养老基金的压力，就落在了上班族身上。

不管是提高缴费比例，还是延长缴费年限、延迟退休，都是这个原因。

有争论也很正常。

要是让个人部分缴纳的比例提高，显然不乐意。

但要是让企业提高缴纳比例，企业成本的上升，最终也还是会传导在上班族身上...

相比较来说，延迟退休，已经算是“和蔼可亲”的办法了。

没办法，现实就这样，有问题总要解决。

因为社保是普惠性质的保险，作为宏观上的考量，它注重公平，需要在各个人群之中作出平衡。

退休的人没收入，抗风险能力弱。

所以，上班族能干，你就多干点。

但也不可能一味延迟企业职工的退休年龄，总有个上限，所以国家对如何增加养老基金，其实也很努力。

比如说，调整计划生育。

社保养老这个系统，说白了，就是用现在人的钱，去补贴退休了的人。

现在的三胎政策就有这方面的考量，因为人均寿命是在不断增加的，而中国人的出生率，却是逐年减少的。

所以为了缓解老龄化的趋势，均衡人口结构，近几年才适当放开了生育政策。

再比如说，调整养老金结构。

一个正常社会，养老基本三方面管，个人、企业、国家。

由于我国现阶段的发展，这方面的压力更多是落在国家上，也就是社保上。

允许社保在范围内炒股，也是为了让社保自己学会长大。

个人部分，多亏了互联网发展，多少还是提高了一些人的“保险三观”，知道自己给自己买养老险了。

国家也时不时添点柴，前两年就出过《关于加快发展商业养老保险的若干意见》等政策。

比较薄弱的，是第三支柱，企业年金、个人养老（个人商业养老保险等）部分。

目前国家正在规范发展第三支柱养老保险，从保险、公募资管产品到银行存款等多类型，进一步丰富商业养老金融业务。

养老终究是个没有上限的东西，所以，还是得靠自己。

1、测算目标

根据现有的生活水准，算退休后养老需要多少钱。

有个国际通用的标准：养老金替代率。

也就是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

养老金替代率达到70%~80%，是个体面人。

＜50%，退休后生存质量会下降，要是叠加上长寿的影响，还会出现生存压力。

那我国目前的养老金替代率是多少呢？

从2020年起，仅为40%左右。

替代率是这么定义的，但纯粹靠养老金太难了。

2、提前准备

养老的核心，或者说，大部分事情的核心都是钱。

未来咱们养老规划，可选择的范围加大，不仅有专属养老保险、养老理财，还可能包括养老储蓄、商业养老金。

考验个人投资能力的还有像买年金险，还是炒股、买基金等；

总的来说，想要在老了过得更舒服，要早点做打算，提前开始有规划是最重要的，不懂得人一定要先了解，再下手。

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