金融如何解放婚姻？

授权转自：英华兰

DrBing

前阵子，在网上看了一场演讲：“金融的普惠性：金融如何解放婚姻？”，主讲人是香港大学冯氏讲席教授、亚洲环球研究所主任陈志武。

他的观点真的是很新颖有趣，会让我们使用不同的视角，比如用数学思维和商业思维去观察生活中的现象。

今天小编想提炼总结一些他的观点分享给大家。

01

很多人都会觉得很奇怪，金融和婚姻，这两个东西有什么关系呢？

但其实，金融跟婚姻的关系是很近的。

我们人类社会在几千年来做了方方面面的创新，比如制度创新、文化创新、市场创新，但是到最后要解决的问题，都是围绕着让咱们人类本身能活得更好。而只要金融只要做好了，在解放婚姻这方面的贡献是非常大的！

可能有很多人会觉得奇怪，婚姻需要解放吗？难道婚姻有什么不自由的地方吗？
这就要从头讲起。现代中国人，一提到爱情这个词，马上就联想到浪漫意义上的情感。而20世纪之前的中国社会，爱情并不是普通人生活中常态的东西。有人会说，不对吧？我们中国不是有牛郎织女的故事吗？从汉代就开始流传这样的故事了，说明我们中国人也有爱情啊！
但牛郎织女这个故事之所以流传了几千年，而且我们不断地去讲，这说明什么？说明我们正常生活中根本没有这样的例子，太稀缺了！越是我们觉得认为很稀罕的东西，就越是我们生活中缺少的东西。
有一个人类学者叫Coontz坤姿，他写过一本书很有意思，叫《婚姻史：爱情是如何征服婚姻》。婚姻怎么需要被征服呢？看完才理解，原来的婚姻和爱情竟然没有任何关系！即便有关系，也都是到了后来，比如从18世纪的欧洲开始，才慢慢地开始让爱情一步一步地战胜了婚姻。
那当时的婚姻是什么呢？比如有钱人的政治联姻，穷人的搭伙过日子，帮助个人解决生老病死、应对风险挑战。所以，爱情历来不是人类婚姻的前提，而是到了近代，爱情才开始征服婚姻，成为婚姻的核心。我们在文学作品里也会看到，中世纪欧洲贵族只有婚外情才是爱情，如果婚姻中有爱情，这是多古怪多恶心的事情，简直不可思议啊！

欧洲中世纪经典文学作品《亚瑟王之死》，里面各种婚外情多到数不胜数

在中国，我们也经历了很多类似的变化。比如在过去，我们把结婚之前的过程都叫做“谈亲家、说亲家”，都是双方的父母来说。

后来到60、70年代，慢慢变成“找对象”，做决策的人就不再是双方的父母，而是当时年轻的男女。

再到后来，变成了“谈恋爱”。而谈恋爱这个词，就有很多的不确定性，因为这三个字就有了没谈成，最后分手的可能性了。

文学用词的变迁就很能说明从源头到近代，我们对婚姻、爱情的理解是经历了什么样的历程。

02那么为什么会产生这样的变化呢？因为婚姻制度和其他的社会关系的安排，并不是没有逻辑、没有原因的，这些都是跟生存紧密地联系在一起的。我们中国人一定都非常熟悉一首歌，就是《天仙配》里面的《夫妻双双把家还》。这是我们老一代的人觉得特别浪漫的一首歌，这么浪漫的爱情、婚姻，多好！这是我们最高的愿景。但实际上，如果我们仔细地去分析一下，就会发现它实际上功利性很强，简直是冷冰冰！

第一句话：你耕田来我织布，我挑水来你浇园。

我们中国人喜欢说“男耕女织”，但按照劳动分工利益最大化的理论套一下，男耕女织模式，不就是跟亚当斯密的劳动分工理论简直是一毛一样吗？因为男人只能干粗活，女性可以干粗活但更能干细活，所以男女搭配干活不累，真的可以实现一加一大于二的效果，使得两个人结合后产出更大，完全是功利性的。第二句话：寒窑虽破，能抵风雨。这句话表面上说，结婚要有房子，实际更深层隐喻的是，通过婚姻成了家以后，建立一个内部风险交易市场。这样让两个人成立一个家，到最后不管将来生病还是健康，未来像马化腾那样成为千亿富豪还是穷光蛋，我们今后也要白头到老，相互关照、相互保障。如果前两方面的功能、目的都实现了，下面才是“夫妻恩爱苦也甜”，所以，婚姻里的感情功能是放在最后的。我们中国人的婚姻家庭愿景主要是包括三个目的：

。第一是生产单位的功能，

第二是风险分摊、风险互助的功能，第三才是情感的功能。所以，我们今天话题最重要的一点就是：前面这两个功能都可以通过市场，特别是金融市场帮助实现，也就是——金融解放婚姻。

如果由市场和金融能实现生产单位的功能和风险分摊的功能，那么婚姻中岂不是只剩下爱情了吗？

再举个栗子。很多越是成功的女士，就越想不明白：为啥要结婚？

原来想结婚，是指望着用老公的工资和收入来保障自己。

但如果自己收入和财富比老公还多，就变成了老公需要你。那你要老公还有什么用呢？

第二，原来女人需要男人，因为男人有肌肉可以去打架，还可以搬东西。但现在有了马爸爸和大强子，手机一下单，什么东西都可以送到你家，法制社会轻易也不会打架，老公更是派不上用场。第三，原来结婚，是因为没有老公生不出娃，那现在生娃需要老公吗，北京都可以给非婚生的娃上户口了，不要老公也有很多办法能生娃啊！
所以，当现在市场和金融的发展，使得婚姻中的很多功能被剥离出去，你之所以还愿意跟一个人结婚，白头到老，只剩下一个原因，就是因为你爱他！一旦没有利益跟婚姻捆绑在一起以后，婚姻才可以从利益需要的约束中解放出来。
03

人类婚姻演变的历史其实是很漫长的。如果我们想解放婚姻，就要了解这背后的原因和逻辑。  

在人类早期以部落为单位的时候，是没有婚姻的，最多可以说得上是群婚，啥意思呢？

人类婚姻演变的历史其实是很漫长的。如果我们想解放婚姻，就要了解这背后的原因和逻辑。  

一个部落里的男人和女人没有固定关系，今天可以跟这个，明天可以换一个，这都是被容许的。道理很简单，因为狩猎采集的原始部落，劳动产出太不稳定了，有可能很久都打不到动物，也采集不到食物。而且一个男人总是要出去打猎，就很容易挂掉啊！
今天被动物打死了，明天死于部落战争了，这样一来，大概有1/3的男人会死于暴力，导致一两岁的娃子有30%-40%的概率一年内就没有爸爸了，谁来养他呢？为了小孩的健康成长，这些部落都找到了一个最优解：不要把小孩以父系归所有权，而是以母系划分。因为妈妈是留在部落里的，没那么容易挂掉。所以这对娃的成长更好、更靠得住。后来，人类开始发展农耕业，开始定居，物质产出的不确定性大大下降了，在同一个地方播种粮食，圈养动物，可靠度就上升很多，于是人类慢慢就不再需要群婚了。这时我们才有必要把关系、权利、责任和义务弄的更清晰化一些。所以到了农耕社会，男女婚姻真正才开始出现——有恒产才有恒心嘛。但顺利的时候还好，万一碰到旱灾、水灾、瘟疫、地震怎么办呢？我们聪明的人类在这方面真是做了很多的创新啊。举个栗子。假如我们今天还在农业社会，但今年发生了大旱灾，粮食欠收。张三家的剩余粮食比较多，李四家没有那么富裕，家里小孩多，所以灾荒发生了，李四家面临生存危机。如果按照共铲主义的原则，张三奉献一些出来跟李四家共享，那不蛮好吗？但让李四承诺一年后或者是几年后把今天借的粮食还回来，就碰到一个问题，就是跨期承诺的问题。今天张三把粮食借给李四了，李四明天跑路了怎么办？
于是，这时候我们聪明的人类就想到，为什么我们不成立“灾荒保险公司”？假设有保险公司卖各种旱灾、水灾的保险，张三就用不着亲自把粮食借给李四，而是李四和张三提前都从保险公司买保险。一旦发生灾荒，大家通过保险公司跨越不同的家庭、不同的地区来互通有无，互相保障。所以，这就是金融诞生的过程——实现跨期互助。放在婚姻里也是一样。耶鲁经济学的教授以前做过一个研究，他发现，印度的父母喜欢把女儿外嫁到60公里左右以外的地方，并且女儿多的话，他就会倾向于把每个女儿嫁到不同的方向。道理很简单，因为两个村庄的距离越远，发生同样的灾害的概率就越低，不同村庄的家庭、宗族之间可以互通有无，大家活下去的概率也就高一些。所以在当时，包办婚姻是最好的安排，因为大家未来生老病死的利益都搭在这上面了。
04说完过去，再来看看现在。
即便在今天，还是有很多婚姻承载着规避风险和价值最大化的功能。而且和大家想象不一样的是，越有钱的人，反而越在意婚姻的价值。
香港中文大学的范博宏（音）教授在2008年做了一份研究，发表了一篇论文很有意思，就是看看泰国的投资者是不是很看重泰国家族企业子女的婚姻。所以，他们收集了1991年到2006年16年中泰国上市的150家最大的家族企业的子女的婚姻的情况。结果他们发现，这150个大家族的子女，只有20.5%是爱情婚姻，33%是政治联姻，46.5%是商业联姻。因为有钱人都不会浪费他们子女的婚姻机会，要最大化降低风险、资源共享。这也是为什么很多的富二代、富N代的掌门人都有婚外情，因为他们正式的婚姻都被最大化家族企业利益了，但这些人也是有感情的啊。也有人会问，既然婚姻也是一种契约，做金融交易的也是契约，还有其他的商业契约，为什么人类社会更愿意把利益押在婚姻上，但不愿意相信商业契约或者是金融契约呢？大家可以思考一下这个问题，这是蛮有意思的。为什么我们对婚姻契约可以信得过？人类推出很多的仪式、礼仪，都是为了强化婚姻契约。就像过去，娶媳妇都是敲锣打鼓的，有些研究文化的传统的学者认为这是热闹，其实根本不是。
不信你注意一下，这些锣鼓队一到山区里面就不敲了，看到前面又有一个村庄，才又敲打起来，为什么？为的就是村里面的人都跑出来，看到你们两个人做了这个承诺，以后要违约、要离婚的话，周边多少公里内的村庄也都会知道。以这个方式，在法制还不强势的时候来保护婚约。你以为真的只是为了图热闹？中国人不傻，只为了热闹才不会花那么多钱。所以，为什么我建议大家结婚的时候只要经济条件容许，都要办很大的宴席，请很多的客人，把对方所有认识不认识的亲戚朋友都请来，这样一来，他的违约成本就变的很高。
但如果你自己想留有余地，那么最好不要请任何的亲戚朋友过来！随时随地可以低成本地走路。
而且跟一般的商业契约不一样的是，男女之间还有繁衍后代的需要，这就比一般做生意牢靠多了。所以女同学要知道的是，现在金融市场的发展让婚姻解放了，实际更多是让妇女解放了！
05原来没有金融的时候，妇女被利用的是最多的。
为什么要有三从四德？为什么三从四德会把女人的权利压到几乎没有的程度？
因为在家从父、出嫁从夫、夫死从子，女性从一出生到死永远都不能属于自己，这很是悲惨的。
那种为什么社会会有这样的安排，它的合理性在哪里？很重要的一个原因是，就是女人可以怀孕。我们中国人，安身立命的最最重要的东西就是养儿防老。那么你老婆生的小孩是谁的？是你的还是别人的？儿子女儿长大了以后问我爸到底是不是真正的我爸？整个社会都在怀疑这种问题，会出现什么情况？大家都不守节了，性关系乱了，就会导致整个社会的男女老少都会在个人的生活、未来生活的安全感方面一落千丈。
清代以前，都靠贞节牌坊对女性进行约束但那时候又没有金融市场去做替代的安排，所以只有死路一条。而今天，我们聪明的人类搞出金融业，这真是一个解放婚姻、解放妇女、解放人类的伟大事业啊，意义很大！只有这样，才可以让我们每个人的权利、选择、自由可以达到更高的程度。

我们人类，从没有金融慢慢过渡到有金融，这个演变的过程一点都不是随机和偶然的，而是为了解决我们人类生活的挑战而衍生出来的。
怎么样让所有千千万万的普通人都可以更好地利用金融，让我们的婚姻、家庭和其他的人际关系、社会关系更多一些爱情和情感的分量？这，就是金融的价值。

总结：

小编经常说，希望大家用经济学角度看问题，这样才能窥探到问题的本质。而陈教授正是用经济学的原理来帮大家解读婚姻、解放婚姻。
经常有人说我汉加太理性，不近人情。
但泥萌要知道啊，只有理性保护下的婚姻，才拥有谈感情的资本。
人人都希望谈一场永不分手的恋爱，都希望自己的婚姻永远不触礁。
理想是好的，但缺少了约束的婚姻关系，也就缺少抵御风险的能力。那些融洽美满的家庭，往往在金钱方面都最为透明、坦诚。
而经济学，也绝对不是冷冰冰不近人情的理论，反而是最洞悉人心、顺应时代的伟大产物。

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