【自力更生】养老啊，还得靠自己、靠子女！

昨晚，有一个重磅新闻发布，昨天看新闻联播，本条新闻排第2，时长约4.5分钟，不可谓不长，这段新闻我来回听了足足三遍，其后还看了文件原文。

请大家务必记住我的一个观点：人口结构将是理解中国未来大政方针和经济活动的基础，人是核心，是重中之重!

该文件让我印象深刻的有“家庭养老、个人自我养老”、“孝亲敬老传统美德”、“鼓励成年子女与老年父母就近居住或共同生活，履行赡养义务、承担照料责任”以及“住房政策”等。

文件来看，养老啊，还是要靠各位子女承担了，这其实是必然，我国老龄人口太过庞大，压力给一个钉子肯定会造成不可逆的贯通伤，如果将压力分摊给万万个钉子，就基本可以解决了。

对于2：1家庭（夫妻4：2，外加小孩5：2或者6：2家庭），一个人要负担两位老人这种情况，我真心劝一些年轻人啊，年轻时候别太大手大脚花钱了，务必做好基本的家庭财务规划，不然以后肯定焦头烂额？

看完那个新闻，我就立马在分享了一条信息到微博。最近几年，我已经无数次强调人口结构重要性、人口老龄化的系统性影响力，但是，依旧有很多人置若罔闻、甚至有人混淆视听。

该文件还有两个重要内容：

（1）“大力发展企业（职业）年金，促进和规范发展第三支柱养老保险”、“鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品”，进一步表明发展商业养老保险的必要性和确定性，靠国家无法支撑庞大的养老群体。

前几天我也分享了锁定长期年化3.X%的储蓄险方法（旧文《资产配置的底线防御思维——如何让养老钱稳健增值留作将来用？》和《【立体式资产配置】新规之下的阵痛期，如何获取行业红利？》），这其实就是商业养老保险的一环，感兴趣的朋友抓紧时间，只剩下最后一个月了。

（2）积极培育银发经济。“各地要推动与老年人生活密切相关的食品、药品以及老年用品行业规范发展，提升传统养老产品的功能和质量，满足老年人特殊需要”、“通过新建改扩建、转型发展，加强老年医院、康复医院、护理院（中心、站）以及优抚医院建设，建立医疗、康复、护理双向转诊机制”

围绕人口老龄化，医药医疗大健康服务版块具有很大想象空间，相信大家也清楚明白了这个知识，这表明“只取三瓢”里面的医药医疗大健康板块的投资逻辑是没问题的。

2019年我曾推算过我国人口结构演化，根据我此前的保守估计，到2050年，中国老龄人口占比将超过30%，社会总抚养比将达70%，意味着10个劳动力（15-65岁）要养活7个非劳动力，其中包括5位老人。考虑到现在大部分人20岁，甚至23岁才工作，社会总抚养比将远大于70%。

很多人估计对这些数据无感，那么我就打个比方吧！大家都知道，当前我国结婚青年购房策略大多数采用的是“六个钱包战法”，所谓的“六个钱包”是指男方的父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷加上女方的父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷共六个钱包。

“六个钱包”可能比较极端，我们打个折吧，“三个钱包战法”购房，也就是男女双方父母加上夫妻自身收入购房，支助率上相当于3：1，如果购房支助率变为1：1，也就是夫妻两个人来承担一套房，那么有多人新夫妻买得了房子呢？恐怕积攒一个首付都费劲。

当前，我国社会总抚养比大约33%左右，也就是相当于3个人养1个人；到了2050年，社会总抚养比则变成了70%，也就是10个人供养7个人（其中5个老人），几乎逼近1个人养1个人。

这也是为什么从“国家帮养老”到“卖房来养老”的根本原因，因为面对这样的社会总抚养比，国家也无力承担，从这里，你就可以体会其中的恐怖之处了吧！

年初，中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬说：

如果继续执行现行养老保险体系，到2023年，全国范围内职工养老保险即出现资金缺口，到2029年，累积结余将消耗殆尽，到2050年，职工养老金累计缺口占当年GDP的比例将达到91%。另外，到2050年，中国全社会总养老金支出（包括职工和居民养老保险）占GDP的比例将达到11.85%，这一水平与当前欧洲一些高福利国家的水平大致相当。

看看，到本世纪中叶，我们养老金累计缺口几乎等价于当年GDP数额，估计到2050年养老金缺口大约250万亿人民币吧！

如何解决？四字——开源节流罢了！

开源节流上来看，开源太难了，因为总就业人口在减少，意味着开源只有如下途径：

1、提升薪资，高薪就有高五险一金；

2、提升五险一金中的养老保险比例；

3、直接将公积金划转到养老保险门类，反正已经不需要公积金助推房地产发展了，房地产超额完成了历史使命，该下桌了，房地产以后就是国家经济小角色；

4、强制用人单位给员工缴纳五险一金，尤其是养老保险；但是用人单位肯定会转嫁薪资，把本该发的薪资转移到五险一金。

以上方法可能有效，但是，解决不了根本问题。

那么就采用第二种策略，节流，我觉得节流的作用更明显，对策如下：

1、延迟退休，延迟退休不是因为劳动力不足，只是单纯想晚一年发养老金，甚至还可以增加养老金收入；

2、减少退休养老金发放，这一点已经在日本上演，主要减少公务员养老金收入，缩减公务员和普通人的退休收入差距。

我国养老金主要群体是公务员事业单位和国企（简称“御三家”），如下图所示为缴纳公积金的单位性质占比。养老保险估计也差不多，毕竟五险一金是一体的，下图可见，15年，我国缴纳公积金的居然60%以上是御三家，到了2019年，比例才缩减到大约50%。如果算金额，比例肯定大于50%，一个足额、基数高；另一个不足额、基数还低。

总的来说，即将退休或者正在退休的人，基本上70%以上就是御三家，公积金成了特殊群体的特有福利。

人口老龄化下，养老金缺口真的太庞大了！

这不，年初报道国资委又将1.21万亿的国有资本划转到社保基金了。我告诉你，这不是国资委第一次划转了，19年就曾划转过6600亿呢，其他的不列举了。

现在还是只是老龄化的初期阶段，2020年末，我国老龄人口占比还只是13.5%，等到2050年，65岁以上人口占比大概率超过30%。这得是多大的缺口啊，划转资本量得10万亿级别起步了。

不过！

揶揄的风凉话就别说了，关键是如何解决问题！

在此，我呼吁：公务员机关事业单位，主动承担起责任，工作时候多存养老金、退休后少拿养老金（退休金最大的支出就是公务员机关事业单位退休，占比最大）。

这个时候，最能体现个人对国家的赤字真情、最能体现一个人真切的家国情怀。可以借鉴日本公务员办法，不能被这个岛国给比下去了。

我们的约1亿先锋模范，也要身先士卒，主动承担起责任化解养老金危机，即便是再小的贡献，乘以一个亿，都会散发出巨大的能量，一年不领养老金对小家没什么问题嘛，但是却可以替国家（大家）减轻很大的负担。

养兵千日，用兵一时！

我也会身先士卒，争取自己存钱养老，不给国家添堵。（PS：我已经开始存钱啦）

我们所站立的就是自己的祖国，我们不努力谁来努力。希望更多人响应我的呼吁，行动起来！

估计有人会认为我这是异想天开，我觉得真不是。我个人认为缩减养老金是必然的，人口老龄化太严重，必须开源节流双管齐下。缩减养老金只不过是时间问题，而不是存不存在的问题。可能2030年左右，就会有相应的实质行动。

每个人共同分担、公务员等事业单位分担多点才是为人民和国家服务，只有共同面对，才能挺过人口老龄化艰难时期。

同时，呼吁国家快点清除掉以房地产为首的泡沫经济，加速我国经济转型升级，这样，人们就能够多存点钱了。

备注：图片来自网络

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