“穷人的银行”，为什么我们学不了？

孟加拉国经济学家、2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德•尤努斯被誉为“穷人的银行家”。他创建的格莱珉银行(孟加拉语“乡村银行”)以及小额信贷项目，被认为是全球最有效的扶贫措施之一。

穷人银行”也曾在我国试验过，但多家金融机构始乱终弃，不明不白的没有了消息。

一、穷人银行的成功

一个国家不论发展水平如何，都会存在贫困问题。其实，贫困问题并不复杂，贫困的本质就是“短缺”、“匮乏”，就是得不到资源，缺乏竞争力。

但他认为“穷人的尊严就是他们的担保”。于是他创立乡村银行，瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。

事实是，该乡村银行不仅使500万赤贫的甚至是一无所有的乡村穷人改变了生活困境，有尊严的活下来，而且贷款的还款率超过了90%。

二、贫富差距成因

据央行2019年调查报告分析，贫富差距的成因在于富裕家庭的负债更高，且更容易获得银行贷款，尤其是各地农村低资产家庭对民间借贷的依赖度相对较高。按家庭总资产排序，资产最高20%家庭的负债参与率最高，为63.3%，且负债中97.1%为银行贷款。资产最低20%家庭的负债参与率最低，仅为38.6%。

资产最低20%家庭的负债来源中，银行贷款远低于其他家庭，而民间借贷，远高于其他家庭。这主要是因为低资产家庭往往收入较低，或者没有稳定的收入来源，从银行渠道获得贷款相对困难，因而对民间借贷的依赖度相对较高。

三、中国的草根银行

今年年初银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，以推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本。银保监会官网披露，今年以来的十余天时间，已有多家村镇银行增资扩股及股本变更申请获批。

作为我国数量最多的一类银行，村镇银行是中小银行重要组成部分，是我国县域地区三农金融服务重要生力军。自2006年启动村镇银行试点工作以来，经过14年培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多的一类银行。

我国村镇银行资本充足率为15.7%，总体具备较强的风险抵御能力。截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县（市、旗），中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。村镇银行贷款主要投向县域农户和小微企业。农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款30.5万元。

村镇银行是我国最“草根”的银行，存在产品和服务能力单一、资金成本高企、资本补充渠道狭窄等问题。特别是一小部分村镇银行经营管理问题较多，发展停滞不前，资本充足率下降快，长年处于亏损状态，风险抵御能力较弱。《通知》的发布，对于推动村镇银行补充资本和化解风险具有重要意义。如果在补充资本金的同时，加快业务转型，做“中国式穷人的银行”，将对乡村经济振兴起到巨大的推动作用。

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