亚联蒙格斯报告｜互联网存贷款新规来袭，中小银行该如何应对？
报告背景
近年来，金融科技的快速发展推动了互联网金融的异军突起，中小银行在通过发展互联网存贷款实现业务快速推进的同时，也产生了诸多市场乱象。在这种背景下，从2020年开始，监管部门陆续出台了一些政策新规，以加以规范和整顿。
亚联蒙格斯金融功能研究中心发布《互联网存贷款新规对中小银行的影响及应对举措》报告，重点分析了商业银行互联网存贷款新规对中小银行的影响，并为中小银行如何应对给出了建议。
报告简介
报告调查了我国商业银行互联网存贷款监管政策的演变史以及新规的出台背景；分析了商业银行互联网存贷款新规对中小银行的影响，贷款新规的影响主要体现在个人消费贷款方面，存款新规对中小银行整体影响小，并就中小银行如何应对提出了五条建议措施。
报告部分内容
《暂行办法》并未对联合贷款出资比例等方面进行定量要求，也未严格限制跨地区贷款，在一定程度上被解读为监管利好。由于各机构在执行效果和整改力度等方面存在差异，为了有效实施《暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，促进行业健康发展，2021年2月，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》），进一步细化审慎监管要求，统一监管标准，明确了商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度管理、互联网贷款上限等相关要求，给出了三大定量指标要求。
2018年以来，助贷和联合贷款兴起，蚂蚁集团以“信贷联营”为名，在短短1年内就迅速将消费信贷的规模做大到了万亿元。
在过去几年，蚂蚁集团旗下“花呗”、“借呗”两大产品的主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司靠着表内外加杠杆和联合贷款模式，迅速做大业务规模。市场人士对蚂蚁集团的杠杆率测算均在五六十倍数，相当于整个银行业在陪着蚂蚁加杠杆，从而酝酿了系统性风险。
到了2020年末，互联网贷款的整体规模已经发展到了 3-4 万亿左右，虽然相比178万亿的贷款余额占比低，但相对于8.78万亿规模的个人短期消费贷款余额来说，按照80%的消费贷款构成计算出的互联网个人消费贷款占比不低。因此，对于近年来谋求向零售信贷转型的中小银行来说，将会在一定程度上受到互联网贷款新规的影响。
▼互联网个人消费贷款在总个人短期消费贷款中占比31.89%
数据来源：公开信息，蒙格斯智库整理
及时评估《暂行办法》产生的影响，调整优化相关业务布局。一方面，重新梳理互联网贷款资产，加强对授信额度和期限的管理，调整现有互联网消费贷产品的额度上限到20万元，并对期限超过一年的互联网信贷资产进行重新评估和审批，在新发放贷款过程中要严格遵守《暂行办法》的期限规定。另一方面，提高直达小微企业和消费者的线上信贷业务，缓解小微企业融资难问题，促进居民消费。落实《暂行办法》规定，严控线上贷款资金流向楼市和金融市场，“采用适当方式监测贷款用途”，对违法违规使用资金的借款人提前收回贷款并追究责任。
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