2019买房攻略（二）——揭秘大额流水的养成

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引言：

    在买房过程中，因为要贷款，所以有很多购房人会选择提前养流水，在当前对涉房资金强监管的情况下，银行贷款对流水的审查也越发严格。拥有稳定工资和分红，具备偿债能力的贷款人是银行所喜欢的，并且，大部分银行要求月流水要覆盖全部负债月供的2倍。下面让我们来看看市面上常见的 “一藏、二选、三养”养流水的小秘诀吧。

一藏

隐藏打款人的信息。如果私对私转账，而非代发工资，容易被银行认为是作假。同时，流水单要显示完整的备注和摘要，在摘要和备注栏里明确完整地显示工资、租金、奖金。

       有些银行的流水单会显示对方账号有自己对方户名，无法隐蔽对方信息，如果同时出现两个代发工资的账号，备注又显示不一致的，容易被认为作假。

二

选

       选择合适的养流水的银行。招商银行以及中信银行养出来的流水，在按揭贷款时被大多数银行认可。所以，在选择养流水的银行时，尽量选择诸如中信银行、招商银行这类流水单上既能隐藏转账人信息，又能显示完整的摘要及备注的银行。不建议选择要求显示完整的银行账号、对方户名、摘要等无法隐藏打款人信息的银行卡养流水。

三

养

养即通过以奖金、工资、租金等方式每个月往固定的银行卡里打款的方式养出符合信贷要求的流水。

（一）以“租金”方式养流水

1.了解区域平均租金价格的情况下，略微上浮一定比例（通常在10%）以内，每个月或每三个月的固定日期存入整数资金作为“租金”收入；

2.无亲属关系（最好是不同姓氏）的人通过网银或手机银行转账的方式转入“租金”；

3.固定日期转入“租金”；

4.选择同城卡，可以跨行，并备注为“租金”；

5.打印流水时，选择不显示转账人信息，只显示转入日期，隐藏转款账户；

6.连续3个月，累计6个月存入，存入后不能全额取出，保持卡里余额不能为0；

通过非亲属转账目的是为了方便后续做“避税”操作的解释。

（二）以“工资、奖金”方式养流水

1.固定日期转入，如果固定日期是节假日，则提前至最近的工作日转入；

2.工资收入包含社保、个税，注意有角有分、有零有整；

3.通过同城卡，让无亲属关系（最好是不同姓氏）的人通过网银或手机银行转账的方式转入，备注和摘要栏显示“工资”或“项目奖”、“半年奖”、“年终奖”等；

4.年底存入的奖金可以是工资的2倍；

5.保证连续3个月，累计6个月有金额转让，保证卡内余额不为0；

6.打印流水时隐藏转账人信息。

（三）以兼职收入养流水

非国企工作人员以及非事业单位工作人员还可以通过兼职养流水，月流水金额一般不超过工资月流水。

（四）以分红养流水

分红流水通常以年为单位，金额不宜过高，以免要求提供股权协议、公司纳税情况、净利润等辅助情况。

本文仅为对市面上常见操作手法的总结，不代表对其合法合规性的认同。

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