与孩子谈钱的三大原则

楼夷：在培养孩子金钱意识的过程中，除了设置规则，如何引导也很关键。那么如何才能聊出道理呢？

上个月，我先生给七岁的女儿朵拉设置了一个1000块钱的初始基金账户。我们就此设置了三条简单的规定，大致如下：

1.花钱要申请，由爸爸决定是否可以花钱。

2.朵拉可以自己花钱购买的包括：她的合理需求但是超过爸爸的平时预算的；她在餐馆为自己单点却吃不完的菜；饭点不好好吃饭，然后要吃零食等等。

3.朵拉可以挣钱的方式主要是给弟弟念书。

我们这样做的初衷是让小朋友理解钱是怎么来的，学会自主决策和管理预算，以及为自己做出的决定和行为去承担后果。但是我们也必须非常小心，不让金钱成为孩子行动更多的唯一动力。

出乎我意料的是，试行一个月后，朵拉不仅对金钱、投资和消费的认知迅猛增长，还自行发展出合股、出租等各种生意模式，甚至自学了除法。

看来实践出真知才是硬道理啊。

当然，光做事不够，还要会聊。其实，在应对钱这件事情上，我们主要是和孩子聊天，就是在聊天中聊出了很多想法。可以说，在培养孩子金钱意识的过程中，除了设置规则，如何引导也很关键。那么如何才能聊出道理呢，我觉得需要做到三大原则，以下将分享朵拉爸和朵拉的对话分别举例。

1.在孩子做决策的时候不要下判断，也不要重度干涉

首先，在孩子做决策的时候不要下判断，也不要重度干涉。只要守住什么东西是花孩子的钱、什么是花自己的钱等基本原则就可以了。至于孩子具体花多少，怎么花，还是让孩子自己决定。

朵拉爸：你现在账上有1122块钱，为什么不用掉？你是想攒起来将来买个大东西吗？

朵拉：不是，我想花一点，留一点。这样我就总有乐高可以买，都花掉，将来没得买了，都攒着，现在没得玩。

朵拉爸：你是把钱分成两部分，一部分现在花，一部分将来花。前者叫消费，后者叫储蓄。储蓄就是将来再消费。你想过没有，如果不是钱，你是不是得现在就把东西用掉？因为东西很难保存。米饭、肉、车子都很难长期保存，吃不了用不完就浪费了。

你看，狮子没有钱，打完猎物必须尽快吃掉，下一次能不能打得着要看运气。人不一样，我们用不完的东西保存在钱里面，将来需要用的时候再用钱去换。比如，如果狮子会用钱，他会干什么？

朵拉：买个冰箱。

2.在谈话中，可以以提问为主

其次，在谈话中，可以以提问为主。下结论表示你对孩子行为的判断，而提问则表示你对孩子行为的兴趣。显然，后者更容易被孩子接受，也更容易让孩子对你敞开心扉。提问的内容可以是多种多样，比如为什么要买？打算花多少钱买？为了达成目标有什么行动计划和步骤？以提问为主，而不做判断，更不给命令。这样才能鼓励孩子自己思考。

朵拉喜欢上乐高店里的镇店之宝迪士尼城堡，但标价是3699块,对她是天文数字。

朵拉爸：假如乐高店老板愿意降价，降到多少钱你会开始考虑买？

朵拉：1500块，而且老规矩，你出一半。

朵拉爸：降到多少你会毫不犹豫买？

朵拉：900块。

3.除了提问，可以分析一下她/他的行动可能发生的结果

第三，除了提问，可以分析一下她/他的行动可能发生的结果。比如孩子要把钱花光，就可以提醒说这样账目上就没钱了，她能接受吗？ 又比如孩子不肯花钱，也可以说一下这样钱就没有价值了等等。分析或者预估一下行动带来的结果，可以让孩子学会评估自己的行为，从而做出正确的判断。但是，还是遵循前面的标准，只是分析可能的结果，而不是下结论或者下命令。

朵拉爸：买动力火车，我出一半，剩下一半你现在就付得起了。

朵拉：我要是付了，自己账上的钱就花光了。能不能让二宝也付？

朵拉爸：好主意。但是你要搞清楚，如果二宝也付一半，那么你们就共同拥有动力火车，一人拥有一半。你还记得分享这个词吗，share，它还有个意思是股份。火车不能一人玩半个，但整个火车你们各有一半的股份。share不是嘴巴说说的，用钱来说的分享就是股份。你想对动力火车做什么，得二宝同意，他想做什么也得你同意。你们平等，因为出的钱一样多。你愿意跟他平等吗？

朵拉：我愿意。I’m desperate。

朵拉爸：如果你没有想到让二宝出钱，你有可能让二宝跟你一起玩乐高吗？

朵拉：本来不可能，但现在我们必须做朋友了。

朵拉爸：你们做朋友我很高兴，不过诚实地告诉你，就这件事，你们不非得做朋友，只要能合作就行。为什么不做朋友也能合作呢？因为你们都想玩动力火车乐高，又不想出太多钱，这就叫作利益。利益使得你愿意跟他合作，这就够了。

朵拉爸就和朵拉谈钱这件事写了一篇文章，发表在自己的公号上。因为是谈朵拉的，答应把收到的赞赏分给朵拉一半，条件是朵拉必须自己除以二算出能分到的金额。朵拉瞬间学会了除法。数日之内她收到了1000多元赞赏，四位数的除法每次都算对。

朵拉爸提醒朵拉不要被巨额赞赏冲昏头脑，以至于放弃给二宝念书挣的小钱。朵拉爸让她口算，一本10块，每天最多可挣100块，持之以恒，一个月3000块，一年36000块，那才是稳定的现金流。巨额赞赏则像火山喷发，不能指望每天都喷。最好的现金流组合是平时稳定收入+不时火山喷发。

朵拉问：

“爸爸，下次火山喷发什么时候？”

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全文图片来源：Getty Images

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