重疾险纷纷在涨价，这款很稀缺的超低价重疾险，值得上车么？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

这段时间，我们看到，不断有重疾险产品在调整，很多产品都在陆续下架定期型、消费型的计划。

原因是什么呢？

首先，

随着《重疾定义使用规范》意见征求第二稿即将落地实施，现有重疾险产品都将陆续下架，更新为符合新定义的产品。（点击蓝字查看详情）

其次，保险公司考虑成本等因素，本身就有针对一些高性价比产品进行调整的计划。

例如，

达尔文3号，在8月25日下架了「保至70岁」的版本。

就目前看，在全市场，我们也已经很难找到「保至70岁/80岁+不绑定身故」的重疾险产品了。

现在还可选的，要么是「绑定身故」的，要么是「保至终身」的。这两种方案，都比「保至70/80岁+不绑定身故」版贵得多。

这个情况，让不少新入职场的年轻人犯愁了。

积蓄不多的年轻人，买保险的预算也还比较有限，很多人希望先上车，买一份「保至70/80岁」便宜的重疾险。

怎么办呢？

今天，螺丝钉就来介绍一款、对预算有限的年轻人比较友好的产品——健康保2.0。

01

  价格便宜的上车之选——健康保2.0  

其实健康保2.0是重疾险市场上的老面孔了，这款产品是2019年中上市的。

上市之初，我们可以买到「保至70岁/80岁/终身」这3个版本。这在当时也是一个很受欢迎的好产品。

不过，在2019年10月底，这个产品下架了「保至70岁」版，我们现在只能买到「保至80岁」、「保至终身」这两个版本了。

随着后来有很多新产品推出，它在市场上的影响力也就慢慢下去了。

直到最近，市场上「保至70岁/80岁+不绑定身故」的重疾险版本基本下架完了，健康保2.0的优势一下子就又显现出来了。

健康保2.0最大的亮点是，保至80岁可以不绑定身故责任，因此非常适合预算不多的年轻人。

它的核心亮点有3个：

（点击图片，放大查看）

有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看健康保2.0的详情。

02

  主要保障责任  

以下是健康保2.0主要的保障责任，大家可以点击图片放大后查看：

（点击图片，放大查看）

下面，螺丝钉来逐条分析一下健康保2.0的核心亮点。

03

  亮点一：「保至80岁」版价格便宜  

健康保2.0，正是由于可以选择「保至80岁」，而且不用绑定身故责任，所以用很便宜的价格就能买到。

相比之下，目前绝大多数重疾险，只能选择「保至终身」、或者「保至70/80岁+绑定身故责任」，从价格上来说会贵一些。

我们以25岁的年轻人为例，选择「保至80岁+不含身故」版，每年只需要花3000多元，就能获得50万保额的重疾保障：

• 相比「不含身故+保至终身」版，每年能省下15%-22%的费用；

• 相比「含身故+保至80岁」版，每年能省下9%-14%的费用；
  

• 相比「含身故+保至终身」版，每年能省下37%-42%的费用。

具体信息如下图所示：

（点击图片，放大查看）

所以，年收入在10万以下、积蓄还不多的年轻人，如果预算有限，很适合通过健康保2.0「保至80岁+不含身故」版先上车。

04

  亮点二：投保规则人性化  

值得一提的是，超越保2.0的投保规则非常宽松。很多买不了其他重疾险产品的朋友，都可以来试试这一款。

 ▼最高60岁还可投保

这款产品，出生28到60周岁（含）的朋友都可以购买，这一点相比市场上大多数重疾险产品（通常是55周岁以下可买），非常有优势。

55周岁-60周岁的朋友，多了一个购买重疾险的好选择。

 ▼可投保保额最高70万

这一点也比大多数重疾险产品有优势（保额通常最高50万-60万）。

分年龄段具体来看，超越保2.0的保额最高为：

• 28天-17周岁（含）的未成年人，保额最高为70万；
  
• 18周岁-40周岁（含）的朋友，保额最高为60万；
  
• 41周岁-45周岁（含）的朋友，保额最高为50万；
• 46周岁-50周岁（含）的朋友，保额最高为30万；
• 51周岁-60周岁（含）的朋友，保额最高为20万。

 ▼无投保职业限制

这款产品，不论是高风险职业（比如刑警），还是全职太太、学生等都可以购买，没有任何职业上的限制。

PS：不清楚什么是职业类别的朋友，可以阅读：《为什么买保险时，还要看职业？》

总结一下，

健康保2.0，对中老年人、从事高风险职业的人群很友好，能投保的保额也比大多数重疾险产品更高。

05

  亮点三：重疾保障更全面、精准  

健康保2.0在重疾保障上既全面，又精准。

为什么这么说呢？

• 它的全面性，体现在首创的「重疾医疗津贴」上；
  
• 精准性则体现在，男性/女性/儿童，都有对应的「特定疾病保险金」可选。

这两项保障，相比其他重疾险产品，非常有特色，而且也很实用。

 ▼首创「重疾医疗津贴」

目前市场上也有一些产品含有医疗津贴，比如守卫者3号可附加「恶性肿瘤治疗津贴」。不过，这项津贴仅限于恶性肿瘤，如果得了其他重疾，就不在保障范围内了。

而健康保2.0首创的「重疾医疗津贴」，保障范围是符合合同约定的110种重疾，保障全面得多。

这款产品的「重疾医疗津贴」，具体指的是，一旦得了符合合同约定的重疾（无论一种还是多种），并因此在医院治疗的，符合赔付条件的情况下，每次治疗都能赔付10%的基本保额。

PS：每年赔付次数限1次，如果从首次重疾确诊之日起第五个保单周年日仍在持续，则累计赔付次数限5次。也就是累计最高可获赔50%的基本保额。

举个例子。

小明投保50万保额，附加「重疾医疗津贴」责任，在90天的等待期过后，不幸罹患癌症。

在投保后的5年内，每年都因此住院治疗1次，

那么，他每年都能获赔1次「50万*10%=5万元」的重疾医疗津贴，5年下来总共获赔了「5万*5=25万元」。

随着医疗技术的不断发展，很多重疾都会逐渐成为慢性病，很多人都能带病生存很多年，在这过程中，治疗和康复也会一直持续。

所以，如果预算充足的话，可以增加一些费用，把这项责任附加上。这样赔付的覆盖范围更广，保障也更全面一些。

比如，25岁男生，投保50万保额，保至80岁，分30年交费，那么，每年增加的费用是1134元。

 ▼针对不同人群，精准定制「特定疾病保险金」

健康保2.0，还可以附加「特定疾病保险金」，具体规则是：

• 18周岁（含）以上成人：可以附加「成人特定疾病保险金」，男性首次罹患13种男性特定疾病/女性首次罹患8种女性特定疾病，能获赔50%基本保额；

• 18周岁以下的未成年人：可以附加「少儿特定疾病保险金」，首次罹患20种少儿特定疾病，能获赔100%基本保额。

这些特定疾病，都是不同人群高发的重疾，比如男性高发的前列腺癌、女性高发的乳腺癌、儿童高发的白血病，都在其中。

健康保2.0，高发的特定疾病以附加责任的形式出现，很适合我们给自己做个性化配置，能够针对高发的重疾，实现更精准的保障。

06

  其他保障怎么样？  

健康保2.0，是单次赔付型重疾险，针对中症和轻症都有多次赔付，也有比较丰富的保障责任可以附加。大家可以根据自己的具体情况，来灵活搭配组合。

 ▼必选的保障责任

• 重疾：110种，可赔1次，每次赔付100%基本保额；
  

• 中症：25种，共可赔2次，每次赔付50%基本保额；

• 轻症：50种，共可赔3次，赔付依次为30%、40%、50%基本保额。

 ▼可选的保障责任

（1）恶性肿瘤保险金，即癌症二次赔。

• 如果第一次确诊非癌症，间隔满180天后确诊癌症，可再次赔付100%基本保额；

• 如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续、转移或者新发，可再次赔付100%基本保额。

（2）身故责任：赔付累计已交保费。

（3）重疾医疗津贴：具体内容可以参考第5小节介绍。

（4）成人/少儿特定疾病保险金：具体内容可以参考第5小节介绍。

07

  有哪些不足？  

整体来说，健康保2.0各方面都比较过硬，没有明显的瑕疵。

但和目前市面上性价比极致的产品相比，在以下两方面有一些不足：

▼60岁前首次重疾无额外赔付

目前市面上有一些高性价比的重疾险产品，比如达尔文3号，60岁前首次重疾额外赔付80%基本保额。

同样是投保50万保额的情况下，买达尔文3号，60岁之前实际能享受到90万的保障，非常给力。

不过，达尔文3号目前只有「保至终身」版了，预算有限的年轻人买起来可能会有些吃力。

年轻人也可以先买一份「保至80岁」的健康保2.0，之后等收入提高了，可以再叠加购买一份「保至终身」的重疾险。

▼「恶性肿瘤保险金」赔付比例仅为100%基本保额

这项保障即「癌症二次赔」责任。

和高性价比的达尔文3号 相比，附加的癌症二次赔，赔付比例是150%基本保额，保障更给力。

不过，达尔文3号没有「重疾医疗津贴」和「成人/少儿特定疾病保险金」，所以综合来看，健康保2.0的重疾保障也是很优秀的。

08

  关于健康保2.0的常见问题  

▼问：这是哪家保险公司的产品？

健康保2.0的保险公司是昆仑健康，是2006年1月12日成立的专业健康保险公司，总部位于北京。

公司坚持“以人为本、以客户的健康为中心”的经营理念，积极布局“金融科技+健康管理+医疗服务”生态圈战略。

2020年二季度银保监会考核结果：综合偿付能力充足率：168.18%；风险评级：A。

从这两项考核指标来看，昆仑健康的公司运营状况是非常不错的。

◆◆◆

▼问：异地可以投保吗？理赔难不难？

健康保2.0重疾险可以异地投保的。

异地投保时，我们可以直接勾选页面展示的可投保地区。

进入投保信息填写页面，即可填写全国地址，并且可以真实展现在保单上，不用担心。

异地投保，理赔不受影响，保险公司都支持全国通赔。

投保人在国内的任何地方都可以享受理赔服务。

在服务和理赔时效上，异地和非异地投保相比，也不会有太大的差别。

PS：关于异地投保和理赔的更多内容，可以阅读《异地可以投保吗？理赔难不难？》

  总结  

总结一下，

随着达尔文3号「保至70岁」版的下架，目前市场上「保障至70岁/80岁+不含身故」的重疾险产品已经很少见了。

「保至终身」的版本，保障更全面，不过价格也贵不少。这一点让很多预算不多的年轻人望而却步。

难得的是，健康保2.0还有「保至80岁+不含身故」版可选，用相对便宜的价格就能买到。

所以，年收入在10万以下、积蓄还不多的年轻人，可以给自己配置健康保2.0「保至80岁+不含身故」版。

之后等收入提高了，可以再叠加购买一份终身重疾险。

25岁的朋友，每年3000多元就可以先上车。

所以，对预算不太充裕的年轻人来说，可以考虑抓住目前能够低价上车的好机会。

如果资金充裕，则可以一步到位，选择达尔文3号的「保至终身」版本，这样就不用担心年老之后得重疾得不到赔付了。

◆◆◆

PS：为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总，可以点击公众号菜单栏「精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

 手把手教你买重疾险

 喜欢螺丝钉

就点下在看哦▼